Estatutos de Florida — vida y anualidades (incl. productos variables) — preguntas de práctica

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Reglas de Florida sobre mercadeo, divulgación, reemplazo, idoneidad e interés superior, disposiciones de contratos individuales y vida grupal — unas 15 preguntas calificadas, todas específicas del estado.

Dónde pierde puntos la gente

• El free look de vida en Florida es de 14 días; el de anualidades es de 21 días.
• La guía del comprador y el resumen de póliza son divulgaciones separadas y obligatorias con tiempos distintos.
• El divorcio revoca la designación de beneficiario del excónyuge salvo que la póliza u orden judicial diga lo contrario.
• El reemplazo requiere el Formulario OIR-B2-312 firmado y presentado con la solicitud según la Regla 69O-151.007.

Preguntas y respuestas explicadas

Las 10 preguntas de arriba, con la respuesta correcta y por qué lo es. Todo sobre estatutos de florida — vida y anualidades (incl. productos variables).

1. Un cliente le dice a su agente que simplemente dejará de pagar las primas de su póliza de vida entera actual y la dejará caducar cuando se emita la nueva póliza — no habrá rescate en efectivo. El agente concluye que las reglas de reemplazo no aplican porque nada se está rescatando. El agente está:

   • ACorrecto, porque un reemplazo exige una entrega real de los valores en efectivo de la póliza existente
   • BIncorrecto, porque una transacción en la que el seguro existente caducará es un reemplazoCorrecta
   • CCorrecto, siempre que la póliza nueva se emita con una aseguradora completamente distinta
   • DIncorrecto, pero solo si ambas pólizas resultan tener sumas aseguradas idénticas

   Por qué: Según la Regla 69O-151.002, F.A.C., el reemplazo incluye cualquier transacción en la que, debido a la nueva compra, un seguro de vida existente ha caducado o caducará, se pierda, se rescate o termine de otro modo, se reduzca su valor o quede sujeto a préstamos sustanciales. Dejar caducar una póliza está expresamente dentro de la definición, por lo que aplican todos los procedimientos de reemplazo (declaraciones firmadas y el Aviso sobre Reemplazo).

   Referencia FL-II.B; Rule 69O-151.002, F.A.C.

2. Un residente de Florida fallece con deudas considerables de tarjetas de crédito. Su seguro de vida nombra a su cónyuge como beneficiaria. ¿Qué pueden reclamar los acreedores del asegurado sobre el producto por muerte?

   • ASe les paga primero, antes de que la beneficiaria reciba algo
   • BNada — el producto pagadero a una beneficiaria designada está exento de los acreedores del aseguradoCorrecta
   • CHasta el 50 por ciento del producto
   • DEl monto total, a menos que la beneficiaria haya sido designada de forma irrevocable

   Por qué: Según la s. 222.13, F.S., el producto del seguro de vida de un residente de Florida beneficia exclusivamente al beneficiario designado y está exento de las reclamaciones de los acreedores del asegurado, salvo que la póliza disponga lo contrario. La protección se pierde cuando el producto es pagadero a la sucesión del asegurado — entonces se convierte en activo sucesorio sujeto a los acreedores; que la designación sea revocable o irrevocable es irrelevante para esta exención.

   Referencia FL-II.C; s. 222.13, F.S.

3. Un empleador cancela toda su póliza de seguro de vida grupal y no la reemplaza. El empleado A había estado asegurado bajo la póliza durante 7 años; el empleado B, durante 2 años. Según la s. 627.567, F.S., ¿quién tiene derecho a convertir su cobertura a una póliza individual?

   • ASolo el empleado A, porque la conversión al terminar la póliza requiere al menos 5 años de coberturaCorrecta
   • BSolo el empleado B, porque los asegurados más recientes tienen prioridad
   • CAmbos empleados, porque los derechos de conversión nunca dependen del tiempo de cobertura
   • DNinguno de los dos, porque la conversión aplica solo a terminaciones individuales

   Por qué: Cuando la póliza grupal misma termina o se modifica para eliminar la cobertura de una clase, la s. 627.567, F.S., limita la conversión a las personas aseguradas durante al menos 5 años antes de la terminación, y el monto convertible tiene un tope (el menor entre la cobertura perdida menos cualquier nueva cobertura grupal obtenida dentro de 31 días, o $10,000). Esto difiere de la regla de terminación individual de la s. 627.566, F.S., según la cual un empleado que deja su trabajo puede convertir sin importar cuánto tiempo estuvo cubierto.

   Referencia FL-II.D; s. 627.567, F.S.

4. Un agente aconseja a una clienta rescatar su póliza de vida entera existente por su valor en efectivo y no le recomienda ningún producto de reemplazo. Según la s. 627.4553, F.S., antes de ejecutar el rescate el agente debe:

   • AObtener la aprobación escrita de la aseguradora y presentar copia ante la Oficina de Regulación de Seguros dentro de 10 días
   • BPresentar un aviso de reemplazo en el Formulario OIR-B2-312 ante la Oficina de Regulación de Seguros antes de procesar la entrega
   • CNo hacer nada, porque el deber surge solo cuando el agente también vende un contrato nuevo financiado con la póliza entregada
   • DEntregar información escrita sobre el cargo de rescate, las garantías y el beneficio por muerte que se pierden y las consecuencias fiscales, y guardar copia fechadaCorrecta

   Por qué: La sección 627.4553, F.S., aplica precisamente cuando el agente recomienda el rescate de una anualidad o de una póliza de vida con valor en efectivo y NO recomienda la compra de otro producto; el agente debe entregar la información indicada por escrito antes de ejecutar el rescate y conservar una copia de esa información junto con la fecha en que se le entregó al propietario. La opción C invierte la regla: el estatuto existe para cerrar el vacío que dejan las reglas de reemplazo; el Formulario OIR-B2-312 (B) corresponde a transacciones de reemplazo en las que se compra cobertura nueva, y se envía a la aseguradora existente, no a la Oficina.

   Referencia FL-II.A; s. 627.4553, F.S.

5. Para pagar la primera prima de una nueva póliza de vida, un agente gestiona que la solicitante tome un préstamo contra su póliza existente por un monto igual al 40% del valor de préstamo de esa póliza. El agente no presenta documentación de reemplazo porque la póliza antigua permanece vigente. Según la Regla 69O-151.002, F.A.C., el agente está:

   • ACorrecto, porque la póliza existente permanece vigente todo el tiempo
   • BCorrecto, porque un préstamo de póliza nunca puede constituir un reemplazo
   • CIncorrecto: tomar prestado más del 25% del valor de préstamo es un reemplazoCorrecta
   • DIncorrecto, pero solo porque la nueva póliza viene de una aseguradora distinta

   Por qué: La Regla 69O-151.002, F.A.C., define el reemplazo de modo que abarca las transacciones en las que el seguro existente se pignora como garantía o se somete a préstamos, en una sola operación o en conjunto, por más del 25 por ciento del valor de préstamo — aunque nada se rescate, caduque o se reduzca. La opción D es incorrecta porque los deberes de reemplazo de Florida aplican tanto si la nueva cobertura la emite la misma aseguradora como si la emite otra; la excepción para la misma aseguradora en la Regla 69O-151.004, F.A.C., cubre únicamente una solicitud ante la aseguradora existente en la que se ejerce un cambio contractual o un privilegio de conversión, que no es lo que ocurrió aquí.

   Referencia FL-II.B; Rules 69O-151.002, 69O-151.004, F.A.C.

6. Dos años después de que su póliza de vida de Florida caducara por falta de pago, la propietaria solicita reactivarla. Según la s. 627.459, F.S., la aseguradora:

   • ADebe rehabilitar a solicitud, sin condición alguna adjunta
   • BDebe rehabilitar pero no puede cobrar intereses sobre las primas vencidas
   • CNo puede rehabilitar en absoluto, porque el derecho vence 12 meses después del incumplimiento
   • DPuede exigir evidencia de asegurabilidad más todas las primas vencidas con interesesCorrecta

   Por qué: La sección 627.459, F.S., otorga al propietario el derecho a reactivar dentro de los 3 años posteriores a la fecha del incumplimiento, condicionado a evidencia de asegurabilidad satisfactoria para la aseguradora, el pago de todas las primas vencidas con intereses y el pago o restablecimiento de cualquier otra deuda de la póliza con intereses. La opción C inventa un límite de 12 meses; los límites reales son la ventana de 3 años y el hecho de que el derecho desaparece si la póliza fue rescatada por su valor en efectivo o si el seguro de término saldado ya venció. El interés está limitado al 6 por ciento anual compuesto anualmente, o por la s. 627.4585, F.S., para pólizas emitidas después del 1 de octubre de 1981.

   Referencia FL-II.C; s. 627.459, F.S.

7. Un acreedor con sentencia contra un residente de Florida vivo intenta alcanzar el valor en efectivo de $80,000 de la póliza de vida entera del deudor y los beneficios de un contrato de anualidad que el deudor posee. Según la s. 222.14, F.S.:

   • ATanto el valor de rescate en efectivo como los fondos de la anualidad están exentos de ese acreedorCorrecta
   • BSolo la anualidad está exenta; los valores en efectivo de vida siempre son alcanzables por acreedores
   • CNinguno está exento, porque el deudor asegurado sigue vivo hoy
   • DAmbos están exentos, pero solo hasta un total combinado de $50,000

   Por qué: La sección 222.14, F.S., exime los valores de rescate en efectivo de las pólizas de vida emitidas sobre vidas de ciudadanos o residentes de Florida, y los beneficios de contratos de anualidad emitidos a ciudadanos o residentes de Florida, del embargo, la retención judicial o el proceso legal a favor de cualquier acreedor del asegurado o del beneficiario de la anualidad, sin tope en dólares; la única excepción es una póliza o contrato constituido en beneficio de ese acreedor. La opción C confunde esto con la s. 222.13, F.S., que protege los beneficios por MUERTE pagaderos a un beneficiario designado — una protección relacionada pero distinta.

   Referencia FL-II.C; ss. 222.13, 222.14, F.S.

8. Una póliza de vida de Florida tiene un beneficio por muerte de $100,000 comprado con una prima anual de $1,200. Al morir el asegurado, la aseguradora descubre que su edad fue declarada por debajo de la real: a su edad correcta, la tasa de prima habría sido de $20 por cada $1,000 de cobertura en lugar de $12 por cada $1,000. Según la s. 627.456, F.S., el beneficio por muerte pagadero es:

   • A$100,000
   • B$60,000Correcta
   • C$80,000
   • D$100,000 menos el déficit de prima más intereses

   Por qué: La sección 627.456, F.S., establece que si la edad o el sexo del asegurado fue declarado erróneamente, el monto pagadero es lo que la prima habría comprado a la edad o sexo correcto: $1,200 ÷ $20 por cada $1,000 = 60 unidades, es decir, $60,000. La opción D refleja el error común de creer que la aseguradora simplemente descuenta la prima no pagada; Florida en cambio prorratea el beneficio, y como se trata de una cláusula estándar y no de una impugnación, aplica incluso después de vencido el período de la cláusula de incontestabilidad.

   Referencia FL-II.C; s. 627.456, F.S.

9. Un promotor ofrece a un floridano de 76 años una póliza "gratuita" de $2 millones: un grupo de inversionistas presta las primas sin recurso y, a los dos años, el asegurado debe pagar el préstamo con intereses —algo que nunca podría costear— o entregar la póliza al prestamista. ¿Cuál afirmación es correcta?

   • AUn arreglo lícito de financiamiento de primas, ya que el asegurado es dueño de la póliza los primeros dos años
   • BLícito, porque la póliza tendrá más de dos años antes de transferirse
   • CTiene las señas del seguro de vida originado por extraños, que Florida prohíbeCorrecta
   • DSimplemente un arreglo viático, regulado solo después de venderse la póliza

   Por qué: Florida prohíbe emitir, solicitar, comercializar o promover a sabiendas la compra de una póliza de vida con el fin de venderla a un tercero, o con énfasis en ello, y la s. 626.99287, F.S., anula además los arreglos en que la póliza queda sujeta a un préstamo sin recurso garantizado con la póliza dentro de los cinco años de emitida. La opción B es la trampa: esperar más de dos años no sanea una póliza originada por inversionistas que careció de verdadero interés asegurable desde el inicio.

   Referencia s. 626.99275, F.S.; s. 626.99287, F.S. — STOLI prohibitions

10. Una solicitud de póliza individual de seguro de vida en Florida ofrece al solicitante la opción de un préstamo automático contra el valor en efectivo para pagar la prima en caso de falta de pago. El solicitante deja esa sección en blanco. Según la s. 627.4556, F.S., ¿cuál es el resultado?

    • ALa opción se considera rechazada, porque el silencio nunca constituye una elección.
    • BLa opción aplica solo si la póliza ya tiene valor en efectivo en la fecha de emisión.
    • CLa aseguradora debe contactar al solicitante para obtener una decisión antes de poder emitir la póliza.
    • DLa opción se considera elegida; el solicitante debe hacer una elección afirmativa de no incluirla en la póliza.Correcta

    Por qué: Florida invierte la regla habitual: cuando la solicitud ofrece la opción de préstamo automático de prima, la s. 627.4556, F.S., la considera elegida salvo que el solicitante haga una elección afirmativa de NO incluir la disposición, de modo que el consumidor queda protegido contra una caducidad involuntaria por inacción. La opción A refleja el instinto general del derecho contractual y es el distractor más cercano, pero esta ley es una excepción deliberada. La contrapartida práctica es que cada préstamo automático acumula intereses y reduce el beneficio por muerte hasta que se pague. (Temario II.B.)

    Referencia s. 627.4556, F.S.; FL 2-15 Outline II.B (Automatic premium loan)

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