Tipos de pólizas de vida y sus características — preguntas de práctica

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Vida entera, vida universal, vida universal variable, término y anualidades — este dominio vale unas 15 de las 150 preguntas calificadas. La mayoría son problemas de reconocimiento: un escenario describe la necesidad de un cliente o el comportamiento de una póliza, y usted elige el producto que corresponde.

Dónde pierde puntos la gente

• Confundir la vida universal variable (cuenta separada, sin mínimo garantizado) con la vida entera sensible a intereses (cuenta general, con piso garantizado).
• No ver que el término decreciente es la respuesta para hipotecas y el término nivelado para reemplazo de ingresos.
• Confundir el período de acumulación con el período de anualización en anualidades diferidas.
• Olvidar que la vida conjunta paga a la primera muerte y la de sobrevivencia a la segunda.

Preguntas y respuestas explicadas

Las 10 preguntas de arriba, con la respuesta correcta y por qué lo es. Todo sobre tipos de pólizas de vida y sus características.

1. Una póliza de vida universal usa la Opción A de beneficio por muerte (nivelada). A medida que crece el valor en efectivo de la póliza, ¿qué sucede con el monto neto en riesgo?

   • AAumenta, porque el beneficio por muerte total sube junto con el valor en efectivo.
   • BDisminuye, porque la exposición es el monto especificado menos el valor en efectivo.Correcta
   • CPermanece constante, porque el monto neto en riesgo se fija al emitirse la póliza.
   • DLlega a cero una vez que el valor en efectivo supera la mitad del monto especificado.

   Por qué: Bajo la Opción A de beneficio por muerte, el beneficio total se mantiene nivelado, por lo que la exposición de seguro puro de la aseguradora (suma asegurada menos valor en efectivo) se reduce a medida que crece el valor en efectivo, y el costo mensual del seguro se cobra sobre ese monto neto en riesgo decreciente. La respuesta A es el distractor más cercano: un beneficio por muerte que sube junto con el valor en efectivo describe la Opción B de beneficio por muerte, pero incluso bajo la Opción B el monto neto en riesgo se mantiene nivelado en la suma asegurada en lugar de aumentar. La respuesta C describe el resultado de la Opción B, no el de la Opción A. (Temario I.B.)

   Referencia FL 2-15 Outline I.B (Universal life death benefit options)

2. En una póliza de vida universal, la prima objetivo se describe mejor como la prima que:

   • ACubre solo los cargos de mortalidad y gastos del mes corriente en el contrato.
   • BLa aseguradora calcula como suficiente para llevar la póliza al vencimiento; la comisión se basa en ella.Correcta
   • CEs el monto mayor que el contrato puede aceptar antes de convertirse en un contrato de dotación modificada.
   • DDebe pagarse en cada fecha de vencimiento o la póliza caduca de inmediato sin valor.

   Por qué: La prima objetivo es el nivel de financiamiento sugerido por la aseguradora, diseñado para que, bajo los supuestos actuales de interés y mortalidad, la póliza permanezca vigente de por vida; también es la base habitual de la comisión del primer año. La opción A describe la prima mínima, el distractor más cercano, que financia solo las deducciones del período actual. La opción C describe los límites de la prueba de siete pagos o de prima guía. (Temario I.B.)

   Referencia FL 2-15 Outline I.B (Universal life premium structure)

3. ¿Por qué la ley fiscal federal exige que una póliza de vida universal mantenga un "corredor" entre su valor en efectivo y su beneficio por muerte?

   • APara mantener suficiente seguro puro en el contrato de modo que califique como seguro de vida.Correcta
   • BPara garantizar que la póliza nunca caduque por valor de cuenta insuficiente.
   • CPara limitar lo que la aseguradora puede cobrar por el costo mensual del seguro.
   • DPara obligar a la aseguradora a acreditar al menos la tasa de interés mínima garantizada cada año.

   Por qué: La sección 7702 del IRC define qué se considera seguro de vida, y bajo su prueba de prima guía y corredor el beneficio por muerte debe mantenerse en un múltiplo determinado del valor en efectivo (250% para asegurados de 40 años o menos, decreciendo a edades mayores), de modo que un contrato muy financiado no pueda convertirse en un envoltorio de inversión con ventajas fiscales. La opción B es el distractor más cercano pero confunde una regla de calificación fiscal con una garantía de la póliza; una vida universal aún puede caducar si el valor acumulado no cubre sus deducciones. Los topes al costo del seguro y los pisos de interés garantizado son términos contractuales, no reglas del corredor. (Temario I.B.)

   Referencia FL 2-15 Outline I.B (Universal life); IRC s. 7702

4. Nadia toma un retiro parcial (rescate parcial) de $15,000 de su póliza de vida universal con Opción A. ¿En qué se diferencia esto de tomar un préstamo sobre la póliza de $15,000?

   • AUn retiro reduce permanentemente el beneficio por muerte; un préstamo lo reduce solo si sigue pendiente al morir.Correcta
   • BUn retiro acumula cargos de interés cada año, mientras que un préstamo de póliza no acumula interés alguno.
   • CUn retiro debe reembolsarse dentro de cinco años, mientras que un préstamo nunca debe reembolsarse en vida.
   • DNinguna de las dos transacciones afecta el beneficio por muerte en ningún momento del contrato.

   Por qué: Un retiro parcial es una entrega permanente de valor: no puede reembolsarse, puede generar un cargo por rescate y, bajo la Opción A, reduce la suma asegurada dólar por dólar. La respuesta B invierte los hechos (los préstamos generan interés, los retiros no) y un préstamo solo reduce el producto si queda pendiente cuando fallece el asegurado. Los retiros también tributan bajo el método FIFO en un contrato que no sea MEC, mientras que los préstamos generalmente no son gravables. (Temario I.B.)

   Referencia FL 2-15 Outline I.B (Universal life withdrawals and loans)

5. Una póliza de vida entera sensible al interés (de supuestos actuales) está sujeta a redeterminación periódica. Si la experiencia de mortalidad e interés de la aseguradora se deteriora, ¿a qué puede enfrentarse el dueño de la póliza en la próxima fecha de redeterminación?

   • AUna prima aumentada, pero nunca por encima de la prima máxima garantizada que indica el contrato.Correcta
   • BUna reducción del beneficio por muerte garantizado que indica la página de especificaciones al emitirse.
   • CPérdida de las opciones de no confiscación de la póliza por todo el resto del plazo del contrato.
   • DUna entrega obligatoria del contrato por su valor de rescate vigente en ese momento, sin opción de continuar.

   Por qué: La vida entera de supuestos actuales se vuelve a tarificar en intervalos determinados usando los resultados vigentes de mortalidad, interés y gastos de la aseguradora; un período de mala experiencia puede elevar la prima, pero la prima máxima garantizada del contrato limita hasta dónde puede llegar. La opción B es el distractor más cercano y confunde el elemento de precio con el beneficio: el beneficio por muerte permanece garantizado, y lo que se mueve es la prima o la proyección del valor en efectivo. Las opciones de no caducidad están garantizadas por la Ley Estándar de No Caducidad y no pueden perderse mediante la redeterminación. (Temario I.B.)

   Referencia FL 2-15 Outline I.B (Interest-sensitive whole life)

6. Un solicitante de 35 años compara cuatro pólizas permanentes, todas con una suma asegurada de $100,000. ¿Cuál tendrá la prima anual MÁS ALTA?

   • AVida entera ordinaria (straight whole life)
   • BVida saldada a los 65 años
   • CVida entera con pagos por 30 años
   • DVida entera con pagos por 20 añosCorrecta

   Por qué: Mientras más corto sea el período de pago de primas, más alta será cada prima anual, porque la misma cobertura vitalicia debe financiarse con menos pagos; para una persona de 35 años, el contrato de 20 pagos comprime el financiamiento en 20 años, mientras que tanto "30 pagos" como "saldada a los 65" requieren 30 años y la vida entera ordinaria reparte los pagos durante toda la vida. Las opciones B y C son los distractores más cercanos y, de hecho, producirían primas casi idénticas para este asegurado. La póliza de 20 pagos también acumula valor en efectivo más rápido por la misma razón. (Temario I.A.)

   Referencia FL 2-15 Outline I.A (Limited-pay whole life)

7. Ernesto, de 68 años, y Pilar, de 66, quieren que el ingreso de la anualidad continúe en su totalidad mientras cualquiera de los dos esté vivo. ¿Cuál opción de pago cumple ese objetivo?

   • AUna anualidad de vida conjunta (joint life)
   • BUna anualidad conjunta y de sobreviviente al 100%Correcta
   • CRenta vitalicia con período garantizado de 10 años sobre la vida de Ernesto
   • DUna anualidad de período fijo pagadera por 20 años

   Por qué: Una anualidad conjunta y de sobreviviente al 100% paga mientras cualquiera de los rentistas viva y continúa el pago completo al sobreviviente, de modo que ninguno de los cónyuges puede sobrevivir al ingreso. La opción A es el distractor más cercano y es su opuesto: una anualidad de vida conjunta se detiene al PRIMER fallecimiento. La opción C dejaría a Pilar sin nada después de 10 años si Ernesto muere pronto, y la opción D puede agotarse mientras ambos siguen vivos. (Temario I.D.)

   Referencia FL 2-15 Outline I.D (Annuity payout options)

8. Una rentista que recibe pagos bajo una opción de renta vitalicia vive mucho más allá de su expectativa de vida y ya ha recuperado toda su base de costo. ¿Cómo tributan sus pagos siguientes?

   • ASiguen parcialmente excluidos bajo la razón de exclusión original.
   • BTributan como ganancias de capital a largo plazo.
   • CPasan a estar totalmente libres de impuestos.
   • DPasan a ser totalmente gravables como ingreso ordinario.Correcta

   Por qué: La razón de exclusión aplica solo hasta que se haya recuperado libre de impuestos toda la inversión en el contrato; a partir de ese punto cada pago restante es ingreso ordinario totalmente gravable. La opción A es el distractor más cercano, ya que los candidatos suelen suponer que la razón aplica de por vida, pero la exclusión está limitada a la base de costo. En sentido inverso, si el rentista fallece antes de recuperar la base, el monto no recuperado puede deducirse en la declaración final. (Temario I.D.)

   Referencia FL 2-15 Outline I.D (Annuity taxation)

9. ¿Cuál opción de pago de anualidad NO depende de una vida (no es contingente a la vida)?

   • ARenta vitalicia pura
   • BRenta vitalicia con período garantizado de 10 años
   • COpción de período fijo (período garantizado)Correcta
   • DRenta vitalicia con reembolso en cuotas

   Por qué: Una opción de período fijo liquida el valor acumulado más intereses durante un número determinado de años a favor del beneficiario de pago, viva o fallezca el rentista, por lo que ninguna vida se usa como vida de medición. La opción B es el distractor más cercano: el período garantizado añade una garantía, pero los pagos continúan durante la vida del rentista si este sobrevive al período garantizado, lo que la hace contingente a la vida. La opción de monto fijo es la otra alternativa no contingente a la vida, pagando un monto elegido hasta agotar los fondos. (Temario I.D.)

   Referencia FL 2-15 Outline I.D (Annuity payout options)

10. Dos socios con partes iguales de una empresa de jardinería en Florida quieren una sola póliza de menor costo que aporte el efectivo para comprar la participación del PRIMER socio que fallezca, conforme a su acuerdo de compraventa. ¿Qué producto se ajusta?

    • AUna póliza de vida de supervivencia (al segundo fallecimiento)
    • BUna anualidad inmediata de prima única sobre cada socio
    • CDos anualidades diferidas individuales
    • DUna póliza de vida conjunta (al primer fallecimiento)Correcta

    Por qué: Una póliza de vida conjunta (al primer fallecimiento) asegura dos o más vidas bajo un solo contrato y paga un único beneficio por muerte al primer fallecimiento, que es justo cuando se necesita el financiamiento de la compraventa, y cuesta menos que dos pólizas individuales comparables. La opción A es el distractor más cercano y es su imagen invertida: la vida de supervivencia paga solo después de que AMBOS asegurados hayan fallecido, lo cual sirve para liquidez sucesoria y no para una compra al primer fallecimiento. Las anualidades proporcionan flujos de ingreso, no la suma global inmediata que exige una compraventa. (Temario I.E.)

    Referencia FL 2-15 Outline I.E (Joint life and survivorship policies)

Temas dentro de este dominio

• Anualidades en el examen 2-15 de Florida
• Disposiciones y cláusulas de pólizas de vida
• Seguro de vida variable, VUL y cuenta separada
• Interés superior en anualidades para mayores

Practicar otros dominios

• Cláusulas adicionales, disposiciones, opciones y exclusiones de vida (10%)
• Solicitud de vida, suscripción y entrega de la póliza (8%)
• Jubilación y otros conceptos de seguro de vida (5%)
• Tipos de pólizas de salud (11%)
• Disposiciones, cláusulas y anexos de pólizas de salud (10%)
• Seguro social (4%)

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