Solicitud de vida, suscripción y entrega de la póliza — preguntas de práctica

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Solicitudes, recibos condicionales, interés asegurable, reemplazo y entrega de la póliza — unas 12 preguntas calificadas. Espere al menos una pregunta sobre cuándo comienza realmente la cobertura y otra sobre STOLI.

Dónde pierde puntos la gente

• El recibo condicional solo retroactiva la cobertura si el solicitante resulta asegurable según lo solicitado.
• El interés asegurable debe existir cuando se emite la póliza — no tiene que continuar después.
• Las garantías deben ser literalmente ciertas; las declaraciones solo deben ser sustancialmente ciertas.
• Florida reemplazó sus reglas de deber del agente en reemplazos en enero de 2024 — ahora aplica la Regla 69O-151.007 y el Formulario OIR-B2-312.

Preguntas y respuestas explicadas

Las 10 preguntas de arriba, con la respuesta correcta y por qué lo es. Todo sobre solicitud de vida, suscripción y entrega de la póliza.

1. Un solicitante paga la prima inicial y recibe un acuerdo de seguro temporal (recibo vinculante) fechado el 3 de marzo. Muere de un infarto el 9 de marzo, antes de que termine la suscripción. La aseguradora determina después que lo habría rechazado. Suponiendo que se cumplieron las condiciones indicadas en el recibo, ¿qué debe hacer la aseguradora?

   • APagar la suma asegurada — un recibo vinculante cubre desde su fecha sin importar la asegurabilidadCorrecta
   • BNegar el reclamo y devolver la prima, porque de hecho no habría sido asegurable
   • CPagar solo si el examen médico se hubiera completado antes de su muerte
   • DPagar un monto prorrateado igual a la cobertura que la prima cobrada habría comprado

   Por qué: El recibo vinculante (seguro temporal) pone la cobertura en vigor en la fecha del recibo por un plazo indicado, comúnmente 60 días, sea o no asegurable el solicitante; el recurso de la aseguradora es negar la póliza permanente al vencer ese plazo. La opción B describe la regla del recibo condicional, donde la cobertura depende de la asegurabilidad, que es justo la condición que el recibo vinculante elimina. Esquema III.B — recibos de prima y fecha de vigencia.

   Referencia Outline III.B — Premium receipts: binding/temporary insurance agreement

2. Un solicitante completa una solicitud de seguro de vida pero no entrega la prima inicial con ella. Conforme al derecho contractual, ¿cuál parte hace la OFERTA en esta transacción?

   • AEl solicitante, en el momento en que firma y fecha la solicitud
   • BEl agente, en el momento en que solicita la venta al solicitante
   • CLa aseguradora, al emitir la póliza; el solicitante acepta al pagarCorrecta
   • DLa aseguradora, en el momento en que recibe la solicitud en la oficina central

   Por qué: Sin prima adjunta, la solicitud es solo una invitación para que la aseguradora haga una oferta; la póliza emitida es la oferta y el solicitante la acepta al pagar la prima inicial (y firmar la declaración de buena salud) en la entrega. La opción A solo es correcta en el otro escenario: cuando la prima acompaña la solicitud, el solicitante es el oferente y la aseguradora acepta emitiendo la póliza tal como se solicitó. Esquema III.D — derecho contractual.

   Referencia Outline III.D — Contract law: offer and acceptance

3. Una aseguradora emite una póliza de vida aunque una pregunta de salud de la solicitud quedó completamente en blanco. Nueve meses después, el asegurado muere de una condición que esa pregunta sin responder habría revelado. ¿Cuál es el resultado probable?

   • ALa aseguradora puede rescindir, porque el solicitante tenía el deber de contestar cada pregunta
   • BLa aseguradora puede impugnar solo si el agente tampoco firmó la solicitud
   • CEl reclamo se reduce en proporción a la prima que se debió haber cobrado
   • DSe considera que la aseguradora renunció a la pregunta sin contestar, así que el reclamo es pagaderoCorrecta

   Por qué: Aceptar una solicitud con un espacio evidentemente en blanco y emitir igual la póliza constituye una renuncia a esa información; la aseguradora no puede después apoyarse en una omisión que decidió pasar por alto. El procedimiento correcto es devolver la solicitud incompleta al solicitante para que la complete antes de emitirla. La opción A ignora que la propia aceptación de la aseguradora creó la renuncia. Esquema III.A — solicitudes incompletas.

   Referencia Outline III.A — Incomplete applications and waiver

4. Para decidir si una declaración errónea en una solicitud de seguro de vida es "material", la prueba determinante es si:

   • AEl solicitante tuvo intención de engañar a la aseguradora al momento de dar la respuesta en la solicitud
   • BLa declaración inexacta se descubrió antes de entregar la póliza y de pagar la primera prima
   • CLa declaración inexacta se refería a un asunto médico y no financiero en la solicitud
   • DEl hecho verdadero habría llevado a la aseguradora a rechazar el riesgo o emitir en otros términosCorrecta

   Por qué: La materialidad se mide por el efecto que la verdad habría tenido en la decisión de suscripción: emisión, monto, tarifa o términos, conforme a la s. 627.409, F.S. La intención, opción A, importa para la causal separada de fraude; una declaración errónea totalmente inocente pero material basta igualmente para impedir la recuperación durante el período contestable. Esquema III.C.

   Referencia s. 627.409, F.S. — materiality of representations

5. Una aseguradora rechaza una solicitud en parte por información contenida en un informe de consumidor. Conforme a la FCRA, la aseguradora debe:

   • AEnviar al solicitante una copia gratuita del informe del consumidor en que se basó la suscripción para rechazar
   • BEsperar 30 días antes de emitir el rechazo para que el solicitante tenga tiempo de corregir el informe
   • CReinvestigar por su cuenta la información en disputa y entregar al solicitante una conclusión escrita dentro de 30 días
   • DDecir al solicitante que un informe del consumidor influyó y dar el nombre, dirección y teléfono de la agenciaCorrecta

   Por qué: Cuando una decisión adversa de suscripción se basa total o parcialmente en un informe de consumidor, la FCRA exige un aviso de acción adversa que identifique a la agencia informante para que el solicitante pueda obtener el archivo y disputar errores. La aseguradora no entrega el informe, opción A —lo hace la agencia—, y el deber de reinvestigar de la opción C también corresponde a la agencia, no a la aseguradora. Esquema III.C.

   Referencia Outline III.C — FCRA adverse action notice

6. Un suscriptor que revisa una solicitud ve una referencia a una hospitalización de hace tres años y necesita los expedientes reales del médico tratante. ¿Cuál fuente de suscripción ordenará la aseguradora?

   • AUn informe de inspección de una agencia externa
   • BUna declaración del médico tratante (APS)Correcta
   • CUna búsqueda en la base codificada del MIB
   • DUn examen paramédico en el hogar

   Por qué: El informe del médico tratante se obtiene, con la autorización escrita del solicitante, del médico que efectivamente atendió la condición, y es el seguimiento estándar cuando la solicitud o un código del MIB revela un historial médico específico. El examen paramédico, opción D, documenta estatura, peso, presión arterial y muestras actuales; no puede aportar expedientes de tratamiento de hace tres años. Esquema III.C.

   Referencia Outline III.C — Sources of underwriting information: APS

7. Un solicitante pide una póliza estándar, pero la aseguradora la emite con clasificación subestándar y prima más alta. ¿Qué debe ocurrir para que exista un contrato?

   • AEl solicitante debe aceptar la contraoferta firmando una enmienda y pagando la prima ajustadaCorrecta
   • BNada más; la póliza es efectiva en el momento en que la aseguradora la emite
   • CEl agente debe firmar la enmienda en nombre del solicitante y luego remitir la diferencia de prima
   • DLa aseguradora debe volver a suscribir el caso a tarifas estándar dentro de los próximos 30 días

   Por qué: Una póliza emitida en términos distintos a los solicitados es una contraoferta que el solicitante puede rechazar libremente; la aceptación exige su firma en la enmienda a la solicitud más el pago de la prima ajustada. La opción C está prohibida: un agente jamás puede firmar una solicitud o enmienda por el solicitante, y hacerlo es causal de disciplina de licencia en Florida. Esquema III.D.

   Referencia Outline III.D — Counteroffer: policy issued other than as applied for

8. El propietario de una póliza de vida entera decide dejar de pagar primas y permitir que caduque. La aseguradora no puede demandarlo por incumplimiento de contrato. ¿Cuál característica de los contratos de seguro explica esto?

   • AEs un contrato condicional, así que el cumplimiento depende de que se cumplan condiciones
   • BEs un contrato de adhesión, redactado por una parte y aceptado tal como está
   • CEs un contrato aleatorio, así que los valores intercambiados pueden ser desiguales
   • DEs un contrato unilateral — solo la aseguradora hace una promesa exigibleCorrecta

   Por qué: Solo una parte —la aseguradora— otorga una promesa legalmente exigible; el propietario nunca está obligado a seguir pagando y simplemente pierde la cobertura o toma una de las opciones de no caducidad si deja de pagar. La opción A, condicional, es otro aspecto distintivo: significa que el deber de pagar de la aseguradora surge solo cuando se cumplen las condiciones de la póliza, como la prueba de muerte. Esquema III.D.

   Referencia Outline III.D — Unique aspects: unilateral and conditional

9. Mientras completa una solicitud de seguro de vida, un solicitante se da cuenta de que anotó una fecha de nacimiento incorrecta. ¿Cuál es la manera correcta de corregir el error?

   • AEl agente debe borrar el error y escribir con claridad la fecha correcta
   • BEl solicitante debe tachar el error con una línea, escribir la fecha correcta y poner sus iniciales junto al cambioCorrecta
   • CEl agente debe cubrir el error con líquido corrector y poner sus iniciales en nombre del solicitante
   • DLa solicitud debe enviarse sin cambios para que el suscriptor de la aseguradora la corrija

   Por qué: Cualquier cambio en una solicitud debe ser hecho y rubricado con iniciales por el solicitante (o debe completarse una solicitud nueva); esto documenta que fue el solicitante, y no otra persona, quien autorizó la corrección. Ni el agente ni la aseguradora pueden alterar una solicitud sin el consentimiento del solicitante, y los borrones o el líquido corrector destruyen el rastro documental e invitan disputas sobre lo que se declaró originalmente. Esquema III.A (cambios en la solicitud).

   Referencia Outline III.A — Completing the application: changes

10. Un agente de Florida está tomando una solicitud de seguro de vida y sabe que la póliza propuesta reemplazará la póliza de vida entera existente del solicitante. Según la regulación de reemplazo de Florida, el agente debe:

    • APresentar el Aviso al Solicitante sobre Reemplazo firmado al momento de tomar la solicitudCorrecta
    • BObtener aprobación escrita de la aseguradora existente antes de poder presentar la nueva solicitud
    • CCancelar la póliza existente antes de poder presentar la nueva solicitud a la aseguradora
    • DSimplemente anotar el reemplazo en el informe del agente; no se exige otra divulgación

    Por qué: La regla de reemplazo de Florida exige, con cada solicitud de vida completada, declaraciones firmadas del solicitante y del agente sobre si hay o puede haber reemplazo involucrado. Cuando lo hay, el Aviso al Solicitante sobre el Reemplazo (Formulario OIR-B2-312), completado y firmado por ambas partes, debe acompañar la solicitud —por lo que se completa a más tardar al momento de tomar la solicitud— y se entrega una copia al solicitante; la aseguradora reemplazante también debe recibir todas las propuestas de venta utilizadas y enviar una copia del aviso a la aseguradora existente. La aseguradora existente es notificada para que pueda intentar conservar el negocio, pero su aprobación nunca se requiere, por lo que la opción B es incorrecta. Esquema III.A (reemplazo); Regla 69O-151.007, F.A.C.

    Referencia Outline III.A — Replacement; Rule 69O-151.007, F.A.C. (Form OIR-B2-312)

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