Twisting vs churning vs sliding vs rebating

La lista de métodos desleales de competencia de Florida vale puntos reales, y el examen evalúa las distinciones entre términos que suenan intercambiables. Apréndalos como contrastes, no como definiciones.

Preguntas y respuestas explicadas

Las 12 preguntas de arriba, con la respuesta correcta y por qué lo es. Todo sobre twisting vs churning vs sliding vs rebating.

1. Un patrón de quejas de consumidores alega que una aseguradora de salud autorizada en Florida sistemáticamente no acusa recibo ni actúa con prontitud sobre las comunicaciones relacionadas con reclamaciones. ¿Qué regulador tiene autoridad para examinar a la aseguradora e imponerle una multa administrativa por esta conducta?

   • AEl Departamento de Servicios Financieros, porque el manejo de reclamaciones siempre es conducta de licenciatarios
   • BLa Oficina de Regulación de Seguros, que regula la conducta de las aseguradoras y puede multarla conforme a las disposiciones sobre prácticas comerciales deslealesCorrecta
   • CLa Oficina de Regulación Financiera, porque la aseguradora posee activos de inversión
   • DLa Comisión de Servicios Financieros, actuando como órgano de apelación

   Por qué: Las prácticas desleales de liquidación de reclamaciones están enumeradas en el s. 626.9541(1)(i), F.S., y cuando el infractor es una aseguradora, la agencia que aplica la ley es la OIR, que realiza exámenes de conducta de mercado y puede multar a la aseguradora conforme al s. 624.4211, F.S. (hasta $12,500 por violación no intencional y $100,000 por violación intencional). El DFS —el distractor más cercano— tiene jurisdicción sobre las personas y agencias licenciadas (agentes, ajustadores, representantes de clientes), no sobre la conducta corporativa de la aseguradora. (Esquema FL-I.C)

   Referencia ss. 626.9541(1)(i), 624.4211, F.S. — Outline FL-I.C

2. Mediante declaraciones engañosas, un agente convence a una clienta de usar los valores en efectivo de su póliza de vida entera existente para comprar una nueva póliza con la MISMA aseguradora, principalmente para generar nuevas comisiones de primer año. Esta práctica prohibida se conoce como:

   • ATwisting (tergiversación para inducir reemplazo con otra aseguradora)
   • BRebating (reembolso indebido de comisiones)
   • CSliding (inclusión de coberturas no solicitadas)
   • DChurning (reemplazo abusivo dentro de la misma aseguradora)Correcta

   Por qué: El churning, según la s. 626.9541(1)(aa), F.S., consiste en usar los valores de una póliza existente para comprar otra póliza con la MISMA aseguradora, mediante tergiversaciones o sin base razonable, principalmente en beneficio del agente. El twisting, el distractor más cercano, implica tergiversaciones que inducen el reemplazo de una póliza por una de OTRA aseguradora (s. 626.9541(1)(l), F.S.).

   Referencia FL-II.A; s. 626.9541(1)(l), (1)(aa), F.S.

3. Una solicitante pregunta si su reciente cirugía de espalda estará cubierta. Con el deseo de cerrar la venta, el agente le asegura que sí, aunque la póliza contiene una limitación por condición preexistente. Más tarde se deniega una reclamación por la afección de la espalda. ¿Cuál afirmación es la MÁS exacta?

   • ALa aseguradora debe pagar la reclamación porque el agente prometió que la cobertura se aplicaría
   • BLa solicitante no tiene recurso alguno ni contra la aseguradora ni contra el agente
   • CEl agente no puede cambiar los términos escritos de la póliza, por lo que la denegación se mantiene y el agente enfrenta responsabilidadCorrecta
   • DLa declaración verbal del agente se convierte automáticamente en una cláusula adicional adjunta a la póliza

   Por qué: Un agente que solicita negocios tiene autoridad para tomar solicitudes y cobrar la prima inicial, pero no para renunciar ni cambiar disposiciones de la póliza — bajo la cláusula de contrato íntegro, solo un funcionario ejecutivo de la aseguradora puede modificar el contrato por escrito. La opción A confunde esto con la regla de que el CONOCIMIENTO de un hecho por parte del agente se imputa a la aseguradora; el conocimiento se imputa, pero la autoridad para reescribir la cobertura no, así que el recurso de la asegurada es contra el agente, cuya declaración inexacta constituye una exposición por errores y omisiones y una tergiversación de los beneficios de la póliza conforme al art. 626.9541(1)(a) de los Estatutos de Florida.

   Referencia Outline IX (Field Underwriting Procedures): agent authority and misrepresentation; s. 626.9541(1)(a), F.S.

4. Una aseguradora presenta un nuevo formulario de póliza de salud individual y una escala de tarifas para Florida. Esa misma semana, uno de sus agentes nombrados es acusado de falsificar la firma de un solicitante en un comprobante de entrega. ¿Qué enunciado asigna correctamente la responsabilidad regulatoria?

   • ALa OIR revisa el formulario y la presentación de tarifas; el DFS investiga y disciplina al agenteCorrecta
   • BEl DFS revisa el formulario y la presentación de tarifas; la OIR investiga y disciplina al agente
   • CLa Comisión de Servicios Financieros resuelve ambos asuntos directamente
   • DLa OIR maneja ambos asuntos, porque ambos surgen del negocio de la misma aseguradora

   Por qué: La división se hace por materia, no según de quién sea el negocio: conforme al s. 20.121(3)(a), F.S., la OIR regula a las aseguradoras —certificados de autoridad, tarifas, formularios de pólizas, solvencia y conducta de mercado—, mientras que el DFS otorga licencias y disciplina a agentes y ajustadores conforme al cap. 626, F.S. La opción D es el distractor más cercano, pero la falsificación del agente es conducta indebida de un licenciatario bajo el s. 626.9541(1)(ee), F.S., que el DFS aplica. (Esquema FL-I.A)

   Referencia ss. 20.121(3)(a), 626.9541(1)(ee), F.S. — Outline FL-I.A

5. Se determina que un agente cometió churning con conducta fraudulenta. Según la s. 626.9521, F.S., la multa administrativa máxima por cada violación intencional (willful) es de:

   • A$12,500
   • B$100,000
   • C$125,000
   • D$187,500Correcta

   Por qué: Para el twisting o el churning, la s. 626.9521(3), F.S., impone una multa administrativa de hasta $12,500 por cada violación no intencional y hasta $187,500 por cada violación intencional (las violaciones intencionales implican conducta fraudulenta); además, la violación se castiga como delito menor de primer grado. Estos topes se aumentaron por legislación de 2022; la cifra de $100,000 es el tope vigente para otras prácticas comerciales desleales intencionales, por eso es el distractor más cercano.

   Referencia FL-II.A; ss. 626.9521(3), 626.9541, F.S.

6. Una agente les dice a los prospectos que una aseguradora competidora "está al borde del colapso y no podrá pagar reclamaciones", declaración que ella sabe que es falsa. Esta conducta se clasifica mejor como:

   • AdifamaciónCorrecta
   • Btergiversación inductiva (twisting)
   • Cdiscriminación injusta
   • Dboicot

   Por qué: La difamación, bajo el s. 626.9541(1)(c), F.S., consiste en hacer, publicar, difundir o circular a sabiendas una declaración falsa, maliciosamente crítica o despectiva sobre la condición financiera de una aseguradora, calculada para perjudicarla. El twisting —el distractor más cercano— también implica declaraciones engañosas, pero requiere inducir a un asegurado existente a dejar caducar, renunciar, rescatar o convertir una póliza, y aquí no se está reemplazando ninguna póliza existente. (Esquema FL-I.I)

   Referencia s. 626.9541(1)(c), F.S. — Outline FL-I.I

7. Un prestamista le dice a un solicitante de hipoteca que su préstamo será aprobado únicamente si compra su seguro de vida a través de la agencia afiliada del prestamista. Esta práctica está prohibida como:

   • Asliding — cobrar por una cobertura que el solicitante no pidió a sabiendas
   • Bcoacción, que está prohibida junto con el boicot y la intimidaciónCorrecta
   • Crebating — devolver parte de la prima al asegurado como incentivo
   • Dnegocio controlado — emitir seguros principalmente sobre los intereses propios del agente

   Por qué: El s. 626.9541(1)(d), F.S., prohíbe celebrar cualquier acuerdo para cometer, o cometer, cualquier acto de boicot, coerción o intimidación que resulte, o tienda a resultar, en una restricción irrazonable o un monopolio en el negocio de seguros; condicionar el crédito a la compra de un seguro con una fuente determinada es el ejemplo clásico. El sliding es el distractor más cercano, pero se refiere a añadir coberturas de forma engañosa o a afirmar falsamente que una cobertura es exigida por ley, no a usar presión económica para forzar la venta. (Esquema FL-I.I)

   Referencia s. 626.9541(1)(d), F.S. — Outline FL-I.I

8. Una aseguradora cobra a dos solicitantes de 45 años de la misma clase y con esencialmente la misma expectativa de vida tarifas de prima sustancialmente diferentes por pólizas de vida idénticas, sin justificación actuarial. Esto está prohibido como:

   • Adiscriminación injustaCorrecta
   • Bsliding
   • Ctergiversación (misrepresentation)
   • Dmanejo ilegal de primas

   Por qué: El s. 626.9541(1)(g), F.S., define la discriminación injusta en seguros de vida y anualidades como hacer cualquier distinción, en tarifas, dividendos o beneficios, entre personas de la misma clase actuarialmente sustentable y con igual expectativa de vida. La opción D es el distractor más cercano, pero el manejo ilegal de primas del s. 626.9541(1)(o), F.S., se refiere a cobrar una prima que se aparta del sistema de presentación o tarifación aplicable de la aseguradora, no a distinguir entre asegurados en situación similar. (Esquema FL-I.I)

   Referencia s. 626.9541(1)(g), F.S. — Outline FL-I.I

9. Todas las siguientes son prácticas desleales de liquidación de reclamaciones según el s. 626.9541(1)(i), F.S., EXCEPTO:

   • ANo acusar recibo ni actuar con prontitud sobre las comunicaciones relativas a reclamaciones
   • BNegar una reclamación sin realizar una investigación razonable basada en la información disponible
   • CSolicitar una prueba de pérdida por escrito en el formulario estándar de la aseguradora dentro del plazo que permite la pólizaCorrecta
   • DIntentar liquidar una reclamación con base en una solicitud que fue alterada sin el conocimiento o consentimiento del asegurado

   Por qué: Las opciones A, B y D están expresamente enumeradas en el s. 626.9541(1)(i), F.S., como prácticas desleales de liquidación cuando se cometen con una frecuencia que indica una práctica general de negocio. Solicitar oportunamente una prueba de pérdida por escrito en el formulario estándar de la aseguradora es un ejercicio legítimo de la cláusula de prueba de pérdida de la póliza; solo se convierte en violación si la aseguradora usa la solicitud para demorar o como pretexto para negar. (Esquema FL-I.I)

   Referencia s. 626.9541(1)(i), F.S. — Outline FL-I.I

10. Para que una solicitud sea aprobada a tarifas estándar y se le pague su comisión, un agente anota en la solicitud que la solicitante no es fumadora, sabiendo que fuma una cajetilla diaria. ¿Qué disposición sobre prácticas comerciales desleales se viola más directamente?

    • ATergiversación en solicitudes de seguro — una declaración falsa hecha para obtener una comisiónCorrecta
    • BTwisting — inducir al asegurado a dejar caducar y reemplazar una póliza mediante tergiversación
    • CSliding — cobrar al solicitante por una cobertura que nunca solicitó a sabiendas
    • DChurning — reemplazar una póliza usando los valores acumulados en otra póliza de la misma aseguradora

    Por qué: El s. 626.9541(1)(k), F.S., prohíbe hacer a sabiendas una declaración o representación falsa o fraudulenta, escrita u oral, en una solicitud de seguro o en relación con ella, o hacer a sabiendas tal declaración para obtener un honorario, comisión, dinero u otro beneficio de una aseguradora, agente, corredor o persona. El sliding es el distractor más cercano, pero implica añadir o tergiversar cobertura en el momento de la venta y no falsificar una respuesta de suscripción; el mismo acto es además causal obligatoria de disciplina como práctica fraudulenta o deshonesta bajo el s. 626.611(1)(i), F.S. (Esquema FL-I.I)

    Referencia ss. 626.9541(1)(k), 626.611(1)(i), F.S. — Outline FL-I.I

11. Un concesionario de autos anuncia "seguro de vida de crédito gratis con cada compra de vehículo", y en la operación no aparece ningún cargo identificable por separado para la cobertura. Según la ley de Florida, esto es:

    • Apermitido, porque el comprador no paga nada adicional
    • Bpermitido siempre que el concesionario posea una licencia limitada
    • Cprohibido como seguro gratis ofrecido como incentivo para la compra de bienes o serviciosCorrecta
    • Dpermitido solo si la cobertura se coloca con una aseguradora admitida

    Por qué: El s. 626.9541(1)(n), F.S., prohíbe anunciar, ofrecer o proporcionar seguro gratis como incentivo para la compra o venta de bienes muebles o inmuebles o de servicios conexos, y define "gratis" como el seguro por el cual no se hace ningún cargo identificable y adicional al comprador. La opción A repite precisamente el hecho que hace ilegal la práctica: la ausencia de un cargo identificable es la definición de "gratis", no una defensa. (Esquema FL-I.I)

    Referencia s. 626.9541(1)(n), F.S. — Outline FL-I.I

12. Durante cualquier año calendario, un agente de vida o salud de Florida puede entregar a un asegurado o asegurado potencial artículos de mercancía, tarjetas de regalo de tiendas o boletos para eventos por un valor total no mayor de:

    • A$25
    • B$50
    • C$100Correcta
    • D$250

    Por qué: El s. 626.9541(1)(m), F.S., permite entregar a asegurados o asegurados potenciales mercancía, bienes, tarjetas de regalo de tiendas, certificados de regalo, boletos para eventos y servicios antifraude o de mitigación de pérdidas por un valor total de $100 o menos por asegurado o asegurado potencial en cualquier año calendario, y permite por separado contribuciones caritativas de hasta $100 por asegurado o asegurado potencial por año calendario. La cifra de $25 es el distractor más cercano: es el tope separado que aplica a las aseguradoras y agentes de títulos, y además es el límite general anterior a 2018 que aún aparece en materiales desactualizados. Los obsequios que excedan el límite se convierten en rebating ilegal. (Esquema FL-I.I)

    Referencia s. 626.9541(1)(m), F.S. — Outline FL-I.I

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