Ocurrencia frente a claims-made

Los mismos hechos producen respuestas opuestas según el disparador, y por eso este tema aparece en el examen año tras año. Trabaje la pregunta en dos pasos: identifique el disparador y luego revise la fecha retroactiva. La mayoría de las respuestas incorrectas viene de quienes se detienen en el primer paso, o de quienes creen que un período extendido de reporte puede rescatar una pérdida ocurrida antes de la fecha retroactiva.

Preguntas y respuestas explicadas

Las 8 preguntas de arriba, con la respuesta correcta y por qué lo es. Todo sobre ocurrencia frente a claims-made.

1. La póliza de responsabilidad civil general comercial de un contratista de techos fue emitida en base a ocurrencia y estuvo vigente del 1 de junio de 2019 al 1 de junio de 2020. En febrero de 2026 un propietario lo demanda por daños por agua ocurridos en octubre de 2019. Desde entonces el contratista ha estado asegurado con tres compañías distintas. ¿Qué póliza se activa?

   • ALa póliza por ocurrencia de 2019-2020, porque el daño ocurrió durante su vigenciaCorrecta
   • BLa póliza vigente en febrero de 2026, porque en esa fecha se presentó la reclamación
   • CNinguna póliza, porque la de 2019-2020 venció años antes de la demanda
   • DLa póliza de 2019-2020, pero solo si se compró un período extendido de notificación al vencimiento

   Por qué: El formulario por ocurrencia se activa según la fecha en que ocurre la lesión corporal o el daño material, no según la fecha en que se notifica la reclamación. El vencimiento de la póliza es irrelevante: la póliza de 2019-2020 responde por un daño de octubre de 2019 aunque la reclamación surja seis años después. Los períodos extendidos de notificación pertenecen a los formularios por reclamación presentada; un formulario de ocurrencia no necesita cola.

   Referencia ISO CG 00 01 (occurrence form insuring agreement)

2. Un arquitecto tiene una póliza de responsabilidad profesional emitida en la modalidad de reclamaciones presentadas (claims-made) para el período del 1 de enero de 2026 al 1 de enero de 2027. Un supuesto error de diseño ocurrió en 2024. El perjudicado presenta su reclamación contra el arquitecto por primera vez en marzo de 2026. Suponiendo que no exista restricción por fecha retroactiva, ¿qué póliza se activa?

   • ALa póliza 2026-2027, porque el formulario claims-made sigue la fecha de la reclamaciónCorrecta
   • BLa póliza de 2024, porque la cobertura de cualquier formulario de responsabilidad sigue la fecha en que se cometió el acto lesivo
   • CAmbas pólizas, repartiéndose la pérdida a prorrata
   • DNinguna de las dos, porque el acto lesivo y la reclamación caen en períodos de vigencia distintos

   Por qué: El formulario claims-made responde a las reclamaciones presentadas por primera vez contra el asegurado durante la vigencia de la póliza (y notificadas según exija el formulario), sin importar cuándo ocurrió el acto. El formulario por ocurrencia responde a las lesiones corporales o daños materiales acaecidos durante su vigencia, por muchos años que tarde en llegar la reclamación. Así, los mismos hechos arrojan respuestas opuestas según el detonante: con un formulario por ocurrencia respondería la póliza de 2024; con este formulario claims-made responde la vigente de 2026-2027. La única salvedad es la fecha retroactiva, que el enunciado descarta expresamente.

   Referencia ISO CG 00 01 (occurrence) vs ISO CG 00 02 (claims-made)

3. La póliza de responsabilidad civil general de un grupo de restaurantes está emitida en base a reclamación presentada, con fecha retroactiva del 1 de marzo de 2024. El período vigente va del 1 de marzo de 2026 al 1 de marzo de 2027. El 1 de junio de 2026 un cliente presenta una reclamación por una lesión ocurrida el 15 de noviembre de 2023. ¿Cómo responde la póliza vigente?

   • ACubre la reclamación, porque se presentó por primera vez durante la vigencia
   • BCubre la reclamación, sujeta al agregado que quedara del año póliza 2023
   • CNo cubre la reclamación, porque la lesión ocurrió antes de la fecha retroactivaCorrecta
   • DCubre la reclamación solo si el asegurado elige el período extendido de notificación básico

   Por qué: El formulario por reclamación presentada exige dos condiciones simultáneas: que la reclamación se presente por primera vez durante la vigencia (o durante un período extendido aplicable) y que la lesión ocurra en la fecha retroactiva o después de ella. La lesión de noviembre de 2023 es anterior a la fecha retroactiva del 1 de marzo de 2024, de modo que el disparador de cobertura falla sin importar cuándo se notifique. Un período extendido de notificación amplía el plazo para notificar; nunca retrasa la fecha retroactiva.

   Referencia ISO CG 00 02 (claims-made form; retroactive date)

4. Un contratista de Fort Lauderdale contrata una póliza de responsabilidad general en la modalidad claims-made con vigencia desde el 1 de junio de 2026 y fecha retroactiva del 1 de junio de 2024. En septiembre de 2026, un propietario lo demanda por trabajos defectuosos ejecutados en marzo de 2023. ¿Cómo responde la póliza?

   • ADefiende e indemniza, porque la reclamación se presentó por primera vez durante la vigencia de la póliza
   • BDefiende pero no indemniza, porque la fecha retroactiva solo restringe la indemnización
   • CNo responde, porque el acto lesivo es anterior a la fecha retroactivaCorrecta
   • DResponde una vez agotado el período extendido de reporte de la póliza anterior

   Por qué: La fecha retroactiva marca la fecha más antigua de un acto lesivo al que responderá una póliza claims-made. Deben cumplirse dos condiciones a la vez: que la reclamación se presente por primera vez durante la vigencia Y que el acto haya ocurrido en la fecha retroactiva o después de ella. El trabajo de marzo de 2023 es anterior a la fecha retroactiva del 1 de junio de 2024, por lo que no se debe ni defensa ni indemnización. Conviene precisar qué hace y qué no hace el período extendido de reporte: la llamada cola amplía el plazo para NOTIFICAR una reclamación tras el vencimiento de la póliza, pero nunca desplaza la fecha retroactiva hacia atrás. Adelantar la fecha retroactiva en una renovación elimina de forma silenciosa la cobertura de los años anteriores y constituye una exposición clásica de errores y omisiones para el agente.

   Referencia ISO CG 00 02 (claims-made CGL) — retroactive date

5. En la renovación, un fabricante sustituye su póliza de responsabilidad civil general por reclamación presentada por un formulario de ocurrencia con una nueva compañía. El gerente de riesgos quiere protección para incidentes ocurridos durante los años de la póliza por reclamación presentada que podrían no convertirse en reclamaciones hasta dentro de varios años. La mejor recomendación es:

   • APedir a la nueva compañía de ocurrencia que agregue una fecha retroactiva igual a la de la póliza que vence
   • BConfiar en el período extendido de notificación básico automático, que permite notificar sin límite de tiempo
   • CPedir a la compañía saliente que adelante la fecha retroactiva hasta la fecha de vencimiento
   • DComprar un endoso de período extendido de notificación suplementario sobre la póliza por reclamación presentada que venceCorrecta

   Por qué: La brecha de notificación que se crea al sustituir una póliza por reclamación presentada se cierra con un período extendido de notificación suplementario, o cola, comprado a la aseguradora saliente. Los formularios de ocurrencia no tienen fecha retroactiva, por lo que pedir a la nueva compañía que agregue una carece de sentido. El período extendido básico se adhiere automáticamente pero tiene duración limitada, no ilimitada. Adelantar la fecha retroactiva hasta el vencimiento eliminaría la cobertura por actos anteriores en lugar de conservarla.

   Referencia ISO CG 00 02 (basic and supplemental extended reporting periods)

6. Una póliza de responsabilidad civil general comercial muestra un límite de $1,000,000 por ocurrencia y un agregado general de $2,000,000. Durante el año de vigencia se resuelven tres ocurrencias cubiertas y no relacionadas por $900,000, $800,000 y $700,000, ninguna de ellas por productos u operaciones terminadas. ¿Cuánto paga la póliza en total?

   • A$2,400,000, pues cada ocurrencia queda bajo el límite por ocurrencia
   • B$2,000,000, porque el agregado general topa el año de vigenciaCorrecta
   • C$1,000,000, lo máximo pagadero sin importar cuántos reclamos haya
   • D$3,000,000, pues el agregado aplica por separado a cada reclamo

   Por qué: En la Sección III de la CGL operan dos límites en conjunto. El límite por ocurrencia es lo máximo que la aseguradora pagará por los daños derivados de una sola ocurrencia; el agregado general es lo máximo que pagará por la suma de todos los daños cubiertos del periodo, salvo los de productos y operaciones terminadas. Aquí cada acuerdo queda por debajo de $1,000,000, de modo que el límite por ocurrencia nunca interviene, pero los tres suman $2,400,000 y el agregado general detiene el pago en $2,000,000, dejando $400,000 sin seguro. La opción A es la trampa para quien solo revisa el primer límite de la carátula. Conviene llevar al examen dos matices: el riesgo de productos y operaciones terminadas tiene su propio agregado separado, por lo que sus pérdidas no consumen el agregado general, y la lesión personal y por publicidad tiene su propio límite, que sí lo consume.

   Referencia ISO CG 00 01 (Commercial General Liability Coverage Form) — Section III, Limits Of Insurance

7. La CGL de un fabricante de Miami muestra un límite de $1,000,000 por ocurrencia, un agregado general de $2,000,000 y un agregado de productos y operaciones terminadas de $2,000,000. Durante el año de póliza se pagan tres reclamaciones de responsabilidad de productos de $900,000 cada una. ¿Cuál es el resultado?

   • ALas tres se pagan por completo, porque las reclamaciones de productos consumen solo el agregado general de $2,000,000.
   • BLas tres se pagan por completo, porque el límite por ocurrencia aplica por separado a cada una de las tres reclamaciones.
   • CSolo se paga la primera, porque el límite de $1,000,000 por ocurrencia topa en conjunto todas las reclamaciones de productos.
   • DDos se pagan por completo y la tercera queda limitada por el agregado de productos y operaciones terminadas.Correcta

   Por qué: Las pérdidas dentro del riesgo de productos y operaciones terminadas consumen un agregado dedicado que es totalmente independiente del agregado general. Dos pagos de $900,000 consumen $1,800,000 y dejan solo $200,000 de ese agregado para la tercera reclamación. A es la trampa para quien piensa que el agregado general es un solo fondo: el agregado general aplica a todos los pagos de las Coberturas A y C excepto los que caen dentro del riesgo de productos y operaciones terminadas, por lo que estas reclamaciones nunca lo tocan. El límite por ocurrencia sigue topando cada reclamación individual en $1,000,000, pero aquí lo que se agota primero es el agregado.

   Referencia ISO CG 00 01, Section III - Limits of Insurance

8. Una póliza CGL tiene un límite de $1,000,000 por ocurrencia, un agregado general de $2,000,000 y un agregado de productos y operaciones terminadas de $2,000,000. Durante el año póliza la aseguradora paga $2,000,000 en acuerdos por lesiones causadas por los productos terminados del asegurado. Luego un cliente resbala y cae en la sala de exhibición del asegurado. ¿Qué queda disponible para esa reclamación?

   • A$1,000,000 por ocurrencia dentro del agregado general intacto de $2,000,000Correcta
   • BNada, porque los dos agregados se nutren de un solo tope de $2,000,000
   • C$1,000,000, pero solo si el agregado general se restablece a mitad de vigencia
   • D$2,000,000, porque lo pagado bajo un agregado restablece el otro

   Por qué: La póliza CGL de ISO contiene dos agregados anuales independientes. El agregado de productos y operaciones terminadas es lo máximo que la aseguradora pagará por daños dentro de ese riesgo, y el agregado general limita todo lo demás bajo las Coberturas A, B y C. Los pagos que consumen un agregado no consumen el otro. Agotado el agregado de productos y operaciones terminadas, el asegurado conserva íntegro el agregado general de $2,000,000 para reclamaciones de predios y operaciones, sujeto al límite de $1,000,000 por ocurrencia en cualquier siniestro individual. El distractor B es el error tentador: quien recuerda un solo 'agregado' funde los dos en un único tope, que es como funciona una póliza de responsabilidad personal pero no el formulario comercial. Los agregados no se restablecen a mitad de vigencia y los pagos jamás reponen un límite.

   Referencia ISO CG 00 01 04 13, Section III - Limits Of Insurance (general aggregate and products-completed operations aggregate)

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