Términos de seguros de propiedad y conceptos relacionados — preguntas de práctica

9.5% del examen ≈15 preguntas reales 15 preguntas gratis aquí

Coaseguro, valor real en efectivo, deducibles por huracán, ingresos del negocio, riesgos morales y sublímites — unas 15 de las 160 preguntas calificadas, y el dominio con más aritmética del examen. Espere tres o cuatro preguntas que hay que calcular, no solo reconocer.

Dónde pierde puntos la gente

• Dividir el límite contratado entre el costo de reemplazo total. La fórmula del coaseguro es (límite contratado ÷ límite requerido) × pérdida, y después se resta el deducible; el límite requerido es el costo de reemplazo × el porcentaje de coaseguro. Dividir entre el costo de reemplazo en vez de entre el monto requerido es el error más común de todo este cálculo.
• Aplicar el deducible por huracán tormenta por tormenta. Según la s. 627.701(5)(a), F.S. se aplica por año calendario a todas las pólizas del mismo asegurador o grupo asegurador. Una vez que un huracán anterior consumió parte del deducible, para el siguiente huracán el asegurador puede aplicar la cifra MAYOR entre lo que reste del deducible por huracán y el deducible de los demás riesgos.
• Tomar los $1,500 de joyería como un tope de categoría. Los límites especiales de la Cobertura C están escritos riesgo por riesgo: $1,500 aplican a la pérdida por ROBO de joyas, relojes, pieles y piedras preciosas, y $2,500 al robo de armas de fuego. El daño por incendio a esa misma pulsera es una pérdida común de Cobertura C, pagadera hasta el límite completo.
• Medir la remoción de escombros contra el límite de la póliza. El monto básico es el 25% de la suma del deducible más lo que el asegurador pague por la pérdida física directa; cuando eso no alcanza, el formulario actual agrega hasta $25,000 adicionales por ubicación por ocurrencia. La cifra vieja de $10,000 todavía aparece en manuales desactualizados.
• Poner la espera de 72 horas en la cobertura equivocada. El período de restauración comienza 72 horas después de la pérdida física directa para ingresos del negocio, pero de inmediato para gasto extra — y no se interrumpe porque venza la póliza.

Preguntas y respuestas explicadas

Las 10 preguntas de arriba, con la respuesta correcta y por qué lo es. Todo sobre términos de seguros de propiedad y conceptos relacionados.

1. María vendió su casa en Hialeah y cerró la venta el 1 de marzo, pero olvidó cancelar su póliza HO-3, que tenía pagada por adelantado hasta diciembre. El 20 de marzo la casa quedó destruida por un incendio. María presentó una reclamación bajo su póliza aún vigente. ¿Cómo debe responder la aseguradora?

   • ADenegar la reclamación por la vivienda: María no tenía interés asegurable en la propiedad al momento del siniestro, por lo que no hay nada que indemnizar.Correcta
   • BPagar la reclamación: la póliza estaba vigente y las primas estaban pagadas hasta diciembre, que es todo lo que exige la cobertura.
   • CPagar la reclamación al comprador, porque una póliza de propiedad sin endoso sigue al inmueble y se transfiere automáticamente al cierre.
   • DPagarle a María el límite completo de la Cobertura A y luego subrogarse contra la aseguradora de vivienda del comprador, ya que el comprador pasó a ser la parte en riesgo desde el cierre del 1 de marzo.

   Por qué: En seguros de propiedad, el interés asegurable debe existir al momento del siniestro. El interés económico de María terminó al cerrar la venta el 1 de marzo, de modo que el incendio del 20 de marzo no le causó pérdida alguna y no hay nada que indemnizar. (Compárese con el seguro de vida, donde el interés asegurable solo debe existir al inicio.) La póliza de propiedad es un contrato personal que no se transfiere automáticamente con la escritura — la cesión requiere el consentimiento escrito de la aseguradora — por lo que el comprador tampoco tiene reclamación y debe recurrir a su propia cobertura. María tendría derecho a la devolución de la prima no devengada, no al pago del siniestro.

   Referencia General P&C concept — insurable interest (property: required at time of loss)

2. El Centro Nacional de Huracanes emite un aviso de huracán para una parte de Florida a las 6:00 a.m. del lunes. La última vigilancia o aviso de huracán para cualquier parte de Florida se cancela a las 8:00 a.m. del miércoles. A las 6:00 a.m. del viernes, un roble debilitado por la tormenta cae sobre una vivienda asegurada en Sarasota. La póliza tiene un deducible por huracán del 2% y un deducible de $1,000 por todos los demás peligros. ¿Cuál deducible aplica?

   • AEl deducible por huracán: el período del evento corre hasta 72 horas después de la última vigilancia o aviso para cualquier parte de Florida.Correcta
   • BEl deducible por todos los demás peligros: la cobertura de huracán termina en el momento en que se levanta el aviso para el condado del propio asegurado.
   • CEl deducible por todos los demás peligros: el período del evento de huracán continúa solo 24 horas después de cancelado el último aviso.
   • DEl deducible por huracán, pero solo si el Servicio Nacional de Meteorología clasifica después la tormenta como huracán mayor en el punto donde tocó tierra en Florida y el condado del asegurado estuvo bajo orden de evacuación obligatoria.

   Por qué: La s. 627.4025, F.S., define el evento de huracán como aquel que comienza cuando se emite un aviso de huracán para cualquier parte de Florida y termina 72 horas después de cancelada la última vigilancia o aviso de huracán para cualquier parte de Florida. Setenta y dos horas después de las 8:00 a.m. del miércoles son las 8:00 a.m. del sábado, así que una pérdida el viernes a las 6:00 a.m. sigue dentro de la ventana y aplica el deducible por huracán. Dos detalles confunden a los candidatos. Primero, el reloj es asimétrico: solo un AVISO de huracán inicia el período, pero este no se cierra hasta 72 horas después de cancelada la última VIGILANCIA O AVISO de huracán, de modo que una vigilancia que persiste prolonga la cobertura aun cuando ya se hayan levantado todos los avisos. Segundo, tanto el inicio como el cierre se rigen por una vigilancia o aviso para cualquier parte de Florida, no solo para el condado del asegurado, y la categoría de la tormenta es irrelevante para determinar qué deducible aplica.

   Referencia s. 627.4025(2)(c), F.S.

3. Las chispas de soldadura de un contratista inician un incendio que daña un almacén asegurado. Dos semanas después del siniestro y antes de cualquier pago, el dueño del edificio firma un finiquito que exime al contratista de toda responsabilidad, a cambio de que este termine gratuitamente un trabajo no relacionado. ¿Qué efecto tiene esto sobre la reclamación por incendio del dueño?

   • ANinguno: la subrogación es un derecho creado por la ley de Florida y ningún acuerdo entre el asegurado y un tercero puede menoscabarla.
   • BNinguno: la aseguradora debe pagar la reclamación completa y aún puede demandar al contratista, porque un finiquito firmado por el asegurado no obliga a la aseguradora.
   • CEl dueño ha menoscabado los derechos de subrogación de la aseguradora, y esta puede reducir o denegar la reclamación en la medida de ese menoscabo.Correcta
   • DEl finiquito es válido y la aseguradora debe pagar en su totalidad, porque el asegurado siempre tiene libertad de renunciar a sus derechos de recobro contra un contratista.

   Por qué: La subrogación permite a la aseguradora colocarse en el lugar del asegurado y recobrar del responsable legal de la pérdida, lo que sostiene el principio de indemnización al impedir que el asegurado cobre dos veces. La condición de subrogación de la póliza obliga al asegurado a no hacer nada después del siniestro que perjudique esos derechos. Firmar un finiquito posterior al siniestro destruye el recobro de la aseguradora contra el contratista, por lo que esta puede reducir o denegar el pago en la medida del perjuicio sufrido. El momento es la clave: muchas pólizas permiten expresamente una renuncia a la subrogación firmada por escrito antes del siniestro, práctica habitual en contratos de construcción y de arrendamiento.

   Referencia ISO HO-3 / commercial property Subrogation (Transfer of Rights of Recovery) condition

4. Un edificio comercial de una planta en Doral tiene paredes exteriores de bloque de concreto de 8 pulgadas, techo de lámina metálica sobre viguetas de acero sin protección y piso de losa de concreto. Según las clasificaciones de construcción de ISO usadas para tarificar propiedad comercial, el edificio es:

   • AMampostería con viguería (joisted masonry), porque el techo es combustible
   • BNo combustible (noncombustible), porque las viguetas de acero van sin proteger
   • CMampostería no combustible, porque las paredes soportan un techo no combustibleCorrecta
   • DResistente al fuego modificada, porque el bloque tiene una hora de resistencia

   Por qué: Mampostería no combustible (Clase 4 de ISO) es la clase para un edificio con paredes exteriores construidas de materiales de mampostería — adobe, ladrillo, concreto, bloque de yeso, bloque hueco de concreto, piedra o teja — y con pisos y techo de metal u otro material no combustible. La definición de la clase depende de los materiales empleados, no de un espesor mínimo de pared. La mampostería con viguería tienta porque las paredes sí son de mampostería, pero esa clase (Clase 2) exige pisos o techo combustibles — típicamente viguería de madera — y aquí el techo es de acero. La clase No combustible (Clase 3) se reserva para edificios con paredes no combustibles que no sean de mampostería; unas paredes de mampostería suben el riesgo de clase. La clase resistente al fuego modificada exige paredes, pisos y techo de mampostería o material resistente al fuego con resistencia de una hora o más pero menos de dos, lo que una cubierta de acero sin protección no alcanza.

   Referencia ISO Commercial Lines Manual — building construction classifications, Class 1 Frame through Class 6 Fire Resistive; Class 2 Joisted Masonry and Class 4 Masonry Non-Combustible are defined by wall, floor and roof materials, with no stated minimum wall thickness

5. Mientras se reconstruye su planta dañada por incendio, una imprenta alquila un local cercano y arrienda prensas temporales para seguir surtiendo los pedidos de sus clientes. Esos desembolsos se pagan bajo:

   • AGastos extraordinarios, que financian costos para evitar o acortar el cierreCorrecta
   • BIngresos del negocio, ya que el alquiler sustituye la utilidad neta perdida
   • CRemoción de escombros, como gasto derivado de la pérdida por incendio cubierta
   • DIngresos extendidos del negocio, que inician al reanudar las operaciones

   Por qué: Los Gastos Extraordinarios pagan los gastos necesarios en que incurre el asegurado durante el período de restauración y que no habría incurrido de no ser por la pérdida, precisamente para evitar o reducir la suspensión y continuar las operaciones. Los ingresos del negocio son el distractor tentador, pero esa cobertura indemniza el ingreso neto realmente perdido más los gastos operativos normales que continúan durante la suspensión: no reembolsa el alquiler de un local sustituto. Los ingresos extendidos del negocio son una cobertura adicional distinta, en A.5.c., que solo comienza tras reanudarse las operaciones y corre 60 días consecutivos en la edición 10 12. La remoción de escombros paga por retirar escombros de propiedad cubierta, no por mudar un negocio. Ojo con la estructura del formulario: los Gastos Extraordinarios son un acuerdo de cobertura principal en A.2., no una cobertura adicional, y se otorgan en un local solo si las declaraciones muestran que allí aplica la cobertura de Ingresos del Negocio.

   Referencia ISO CP 00 30 10 12 (Business Income (And Extra Expense) Coverage Form) — A.2. Extra Expense; A.5.c. Extended Business Income

6. Una póliza de carga marítima establece que la aseguradora no paga nada hasta que la pérdida llegue a $5,000, y que al alcanzar esa cifra la paga íntegra sin restar nada. Esto es:

   • AUn deducible fijo, que se resta de cada pérdida que la póliza paga
   • BUn deducible porcentual medido sobre el límite y no sobre cifra fija
   • CUna retención autoasegurada que el asegurado paga antes que la aseguradora
   • DUn deducible de franquicia, que desaparece al alcanzarse el umbralCorrecta

   Por qué: Un deducible de franquicia fija un umbral, no una resta: por debajo de la cifra la aseguradora no paga nada y, al alcanzarla o superarla, paga la pérdida completa. Sobrevive sobre todo en seguros marítimos y en algunos formularios agrícolas. A está muy cerca: un deducible fijo se resta de cada pérdida cubierta, así que una pérdida de $6,000 dejaría $1,000 y no $6,000. Un deducible porcentual se expresa como porcentaje del límite o del valor asegurado, como el deducible por huracán de Florida, no como un disparador de pago. La retención autoasegurada es distinta: el asegurado paga y por lo general administra las pérdidas dentro de la retención, y el límite de la aseguradora se coloca por encima.

   Referencia General P&C concept — franchise deductible versus straight (flat) and percentage deductibles; ocean marine practice

7. Las exclusiones de la Sección I del HO-3 de ISO comienzan con las palabras "sin importar ninguna otra causa o evento que contribuya de forma concurrente o en cualquier secuencia a la pérdida". ¿Qué logra ese encabezado?

   • AExcluye la pérdida solo si el peligro excluido fue el último en ocurrir
   • BConserva la cobertura si algún peligro cubierto contribuye al daño
   • CExcluye la pérdida aunque un peligro cubierto también contribuya al dañoCorrecta
   • DObliga al asegurado a probar qué peligro causó la mayor parte del daño

   Por qué: Este es el encabezado de causalidad anticoncurrente. Es una estipulación contractual que desplaza la regla de la causa próxima eficiente: si un peligro excluido, como inundación o movimiento de tierra, contribuye en algo, la pérdida queda excluida aunque también haya contribuido un peligro cubierto como el viento. A está muy cerca: el candidato lee "concurrente" y se detiene, pero las palabras añadidas "o en cualquier secuencia" vuelven irrelevante el orden de los hechos, así que un peligro excluido, primero o último, igual derrota la reclamación. La doctrina de causa concurrente de Florida, que favorece al asegurado cuando convergen peligros independientes, solo aplica si la póliza no contiene esa cláusula.

   Referencia ISO HO 00 03 (05 11) Section I – Exclusions, paragraph A lead-in; Sebo v. American Home Assurance Co., 208 So. 3d 694 (Fla. 2016)

8. Un ladrón se lleva una pulsera de diamantes y una escopeta de la casa de un asegurado en Coral Gables. La póliza es un HO-3 de ISO sin endosos, formulario HO 00 03 05 11, y nada está programado. Los límites especiales por robo que aplican son:

   • A$2,500 por la joya y $1,500 por el arma de fuego y su equipo
   • B$1,500 por la joya y $2,500 por el arma de fuego y su equipoCorrecta
   • C$1,500 por cada artículo, pues ambos caen en el mismo sublímite
   • DNingún sublímite, porque el robo en la vivienda es peligro cubierto

   Por qué: Los Límites Especiales de Responsabilidad fijan $1,500 por pérdida a causa de robo de joyería, relojes, pieles y piedras preciosas o semipreciosas, y $2,500 por pérdida a causa de robo de armas de fuego y equipo relacionado. A simplemente invierte las dos cifras, que es el error más común en este tema. Estos límites especiales son el total por categoría en cada pérdida, aplican solo a la pérdida por robo — el daño por incendio a esa misma pulsera se paga hasta el límite completo de la Cobertura C — y no aumentan la Cobertura C. El enunciado identifica la edición del formulario porque la revisión de 2022 de ISO (HO 00 03 03 22) subió esas dos cifras a $2,000 y $3,000, mientras que el material de estudio de Florida aún enseña las cifras de 2011. Programar los artículos en un flotante de artículos personales elimina el sublímite y por lo general el deducible.

   Referencia ISO HO 00 03 05 11, Coverage C – Personal Property, 3. Special Limits Of Liability e. ($1,500 jewelry theft) and f. ($2,500 firearms theft)

9. Un incendio en la cocina de un restaurante de Tampa cuesta $180,000 en reparar el edificio y el equipo, y el dueño además pierde $60,000 de ingreso neto durante las once semanas que el restaurante permanece cerrado por esas reparaciones. ¿Cómo se clasifican ambos montos?

   • AEl costo de reparación es una pérdida directa y el ingreso perdido es una pérdida indirecta o consecuente.Correcta
   • BEl costo de reparación es una pérdida indirecta y el ingreso perdido es la pérdida directa del evento.
   • CAmbos montos son pérdidas directas, porque un solo peligro cubierto fue lo que produjo cada uno.
   • DAmbas son pérdidas indirectas, porque el incendio y no la póliza fue lo que cerró el restaurante.

   Por qué: Una pérdida directa es el daño físico que el peligro mismo causa a la propiedad cubierta: aquí los $180,000 de daño por incendio al edificio y al equipo. Una pérdida indirecta o consecuente es la pérdida económica que se deriva de ese daño y no del contacto del peligro con la propiedad; como se mide en el tiempo, también se le llama pérdida de elemento tiempo. La distinción determina qué formulario paga: el formulario de Edificio y Bienes Muebles Comerciales asegura únicamente la pérdida física directa, y los $60,000 de ingreso neto perdido solo se pagan si se agregó un formulario o endoso de ingresos del negocio. La opción C es el error tentador: un mismo peligro puede producir ambos tipos de pérdida, y compartir la causa no convierte a las dos en directas.

   Referencia General P&C concept — direct versus indirect (time element) loss; ISO CP 00 10 and ISO CP 00 30

10. Una HO-3 estándar de ISO sin endosos asegura una vivienda en Port St. Lucie por $300,000. El costo de reemplazo total de la vivienda inmediatamente antes del siniestro es $500,000. Una pérdida cubierta daña una parte de la vivienda: repararla cuesta $80,000 y su valor real en efectivo es $50,000. El deducible es $2,500 y el asegurado ya terminó las reparaciones y presentó las facturas. ¿Cuánto paga la aseguradora?

    • A$77,500
    • B$47,500
    • C$45,500
    • D$57,500Correcta

    Por qué: La condición de Liquidación de Pérdidas de la HO-3 paga los edificios a costo de reemplazo solo si el monto de seguro es del 80 por ciento o más del costo de reemplazo total inmediatamente antes del siniestro. El 80 por ciento de $500,000 es $400,000 y solo se contrataron $300,000, así que la aseguradora paga el mayor entre (a) el valor real en efectivo de la parte dañada, $50,000, y (b) la proporción del costo de reparación que el monto de seguro guarda respecto del 80 por ciento del costo de reemplazo: $300,000 / $400,000 x $80,000 = $60,000. La cifra mayor es $60,000, menos el deducible de $2,500, es decir $57,500. La opción C es la trampa: divide entre los $500,000 de costo de reemplazo total en vez de entre la cifra del 80 por ciento. Note además que hasta que las reparaciones no estén realmente terminadas la aseguradora no debe más que el valor real en efectivo, salvo que el costo de reparación sea a la vez menor del 5 por ciento del monto de seguro y menor de $2,500.

    Referencia ISO HO-3 (HO 00 03 05 11) — Section I Conditions, C. Loss Settlement

Temas dentro de este dominio

• El deducible por huracán en Florida
• El deducible separado del techo en Florida
• Plazos de reclamación de propiedad
• Ley y ordenanza y el costo de reemplazo

Practicar otros dominios

• Tipos de pólizas de propiedad (14%)
• Disposiciones de pólizas de propiedad y derecho contractual (8%)
• Tipos de pólizas de casualidad, fianzas y términos relacionados (15%)
• Términos de seguros de casualidad y conceptos relacionados (9.5%)
• Disposiciones de pólizas de casualidad (8%)
• Estatutos, reglas y regulaciones de Florida comunes a todas las líneas (15%)

← Volver al examen de práctica completo