Tipos de pólizas de casualidad, fianzas y términos relacionados — preguntas de práctica

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CGL, auto, compensación laboral, responsabilidad profesional y de directivos, crimen y fianzas — unas 24 de las 160 preguntas calificadas, empatado como el dominio más grande. La mayoría se resuelve por el disparador de cobertura (trigger) o por un mínimo estatutario de Florida, no por el formulario en sí.

Dónde pierde puntos la gente

• Tapar un hueco de claims-made con la herramienta equivocada. Deben cumplirse dos condiciones a la vez: que el reclamo se presente por primera vez durante la vigencia y que la lesión o el acto haya ocurrido en o después de la fecha retroactiva. La cola (tail o período extendido de reporte) alarga solo la ventana para reportar — nunca mueve la fecha retroactiva, y un formulario de ocurrencia no tiene fecha retroactiva que mover.
• Tratar el límite agregado general como una sola bolsa. Las pérdidas dentro del riesgo de productos y operaciones terminadas consumen un agregado propio y separado. Agotar uno deja el otro intacto, y por eso un reclamo de operaciones terminadas todavía se puede pagar después de que se acabó el agregado general.
• Perder los números del PIP. La s. 627.736, F.S. paga el 80% de los gastos médicos razonables y el 60% de la pérdida de ingreso bruto dentro de un mismo límite compartido de $10,000, más un beneficio por muerte aparte de $5,000. Pero los servicios y la atención inicial deben prestarse lícitamente dentro de los 14 días del accidente, y sin la determinación de una condición médica de emergencia por un proveedor calificado el reembolso se queda en $2,500.
• Usar 10/20/10 después de un DUI. Esos son los límites ordinarios de prueba de responsabilidad financiera de la s. 324.021(7), F.S. La s. 324.023, F.S. exige a quien es condenado por DUI mantener $100,000 por persona y $300,000 por accidente en lesiones corporales, más $50,000 en daños a la propiedad, por al menos tres años, además del requisito ordinario.
• Aplicarle el umbral de cuatro empleados de compensación laboral a un contratista. En la industria de la construcción basta un empleado para tener que asegurar la cobertura; cuatro o más es el umbral fuera de construcción. No más de tres directivos de una corporación de construcción pueden elegir la exención, y cada uno debe además poseer al menos el 10% de las acciones.

Preguntas y respuestas explicadas

Las 10 preguntas de arriba, con la respuesta correcta y por qué lo es. Todo sobre tipos de pólizas de casualidad, fianzas y términos relacionados.

1. Mientras reparan su propio automóvil, una asegurada de Tallahassee toma prestado con permiso el sedán de su vecino y provoca un choque por su culpa. Tanto ella como el vecino tienen pólizas de automóvil personal. ¿Qué póliza paga primero la reclamación de responsabilidad civil?

   • ASu propia póliza de automóvil personal, porque ella conducía y tuvo la culpa
   • BLa póliza del vecino sobre el sedán, y la de ella actúa en excesoCorrecta
   • CNinguna, porque un vehículo prestado es un automóvil no propio excluido
   • DAmbas pólizas comparten la pérdida a prorrata según sus límites

   Por qué: Según la cláusula de Otro Seguro de la póliza de automóvil personal, la cobertura sobre un vehículo que el asegurado no posee es en exceso de cualquier otro seguro cobrable. El seguro sigue primero al automóvil, de modo que la póliza del vecino paga como primaria y la de quien lo tomó prestado paga únicamente lo que exceda esos límites. Los automóviles no propios conducidos con permiso están cubiertos, no excluidos, y el reparto a prorrata solo se aplica cuando ambas pólizas son primarias.

   Referencia ISO PP 00 01, Part A – Other Insurance

2. Una firma de contabilidad en Miami no posee vehículos. Su personal conduce sus propios automóviles para visitar clientes y la firma alquila ocasionalmente una van para trabajos fuera de la oficina. ¿Qué configuración de automóvil comercial corresponde a esta exposición?

   • ASímbolo 7, con cada automóvil de los empleados listado en la póliza
   • BUna póliza de automóvil personal emitida a nombre de la firma
   • CUn formulario de concesionarios de automóviles con cobertura de garagekeepers
   • DSímbolos 8 y 9 — responsabilidad por automóviles alquilados y no propiosCorrecta

   Por qué: La responsabilidad civil por automóviles alquilados y no propios, emitida con los símbolos 8 y 9, es la solución estándar para un empleador sin vehículos propios cuyos empleados usan sus automóviles para asuntos de la empresa y que alquila vehículos de vez en cuando. Listar los automóviles de los empleados bajo el símbolo 7 pondría a la firma sobre vehículos que no controla, una póliza de automóvil personal no se emite a una entidad comercial para esta exposición, y el formulario de concesionarios está diseñado para agencias de automóviles.

   Referencia ISO CA 00 01, Section I – Covered Autos (symbols 8 and 9)

3. ¿Cuál de los siguientes empleadores de Florida está obligado a obtener cobertura de compensación de trabajadores?

   • AUn subcontratista de paneles de yeso con un empleadoCorrecta
   • BUna tienda de regalos con tres empleados
   • CUn despacho de abogados con dos asistentes legales
   • DUna panadería con tres empleados de medio tiempo

   Por qué: Florida aplica un umbral mucho más bajo a la industria de la construcción. Un empleador de construcción debe obtener cobertura desde que tiene uno o más empleados, mientras que un empleador ajeno a la construcción no está obligado hasta tener cuatro o más. El trabajo con paneles de yeso es construcción, así que un solo empleado activa la obligación. La tienda de regalos, el despacho y la panadería no son de construcción y todos tienen menos de cuatro empleados. La labor agrícola tiene su propio umbral en la sección 440.02(20)(c)2., F.S.: el agricultor de buena fe queda fuera de la definición de empleo solo mientras emplee 5 o menos empleados regulares y menos de 12 trabajadores de temporada a la vez.

   Referencia s. 440.02(20)(b)2., F.S. (construction 1+ / non-construction 4+ thresholds); s. 440.02(10), F.S. ('construction industry')

4. Los accionistas de una corporación de Florida demandan a su junta directiva alegando que una decisión negligente de adquisición destruyó el valor de las acciones. No hay lesión corporal ni daño material. ¿Qué póliza está diseñada para esta reclamación?

   • AResponsabilidad civil general comercial, Cobertura B
   • BResponsabilidad civil fiduciaria de planes de beneficios
   • CCrimen comercial, acuerdo de cobertura de hurto por empleados
   • DResponsabilidad civil de directores y funcionariosCorrecta

   Por qué: La responsabilidad civil de directores y funcionarios cubre los actos indebidos (errores, declaraciones inexactas e incumplimientos de deber) cometidos por directores y funcionarios en su capacidad corporativa, y paga las reclamaciones por pérdida financiera resultantes. La responsabilidad fiduciaria es un producto distinto que cubre incumplimientos de deber en la administración de planes de beneficios para empleados, no las decisiones generales de gestión. La Cobertura B se limita a los delitos definidos de lesión personal y publicitaria, y la cobertura de crimen exige un hurto efectivo de dinero, valores u otros bienes.

   Referencia Directors and officers (D&O) liability — non-standard proprietary wordings, no single form number, unverified; ISO CG 00 01 Coverage B cited for contrast

5. Un contratista general otorga una fianza de cumplimiento al Condado de Miami-Dade para un proyecto de edificio público. En esa fianza, el condado es el:

   • APrincipal
   • BFiador
   • CIndemnizador
   • DBeneficiario (obligee)Correcta

   Por qué: Una fianza involucra tres partes. El principal es quien debe cumplir, en este caso el contratista. El fiador es quien garantiza ese cumplimiento. El beneficiario u obligee es la parte protegida por la garantía y facultada para reclamar contra la fianza, en este caso el condado. El indemnizador es quien se compromete a reembolsar al fiador cualquier pérdida que pague, por lo general el propio principal o sus dueños.

   Referencia Standard surety bond terminology (principal, surety, obligee)

6. El contralor de una distribuidora en Tampa recibe un correo que aparenta provenir del presidente de la empresa y, creyéndolo auténtico, autoriza una transferencia de $120,000 a la cuenta de un delincuente. Ningún empleado actuó con deshonestidad, ningún sistema fue vulnerado y el propio contralor inició la transferencia. ¿Qué cobertura de crimen tiene mayor probabilidad de responder?

   • AUn endoso de suplantación fraudulenta o de ingeniería social, si se compróCorrecta
   • BEl acuerdo de cobertura de hurto por empleados, porque un empleado liberó los fondos
   • CEl acuerdo de cobertura de fraude informático, porque el fraude llegó por correo
   • DEl acuerdo de cobertura de fraude en transferencia de fondos, porque el banco giró el dinero

   Por qué: Esta es la brecha clásica de la cobertura de crimen sin endosos. El hurto por empleados exige deshonestidad de un empleado, y aquí el contralor fue engañado, no deshonesto. El fraude informático contempla el uso de una computadora para transferir bienes directamente, no un correo que solo convence a una persona de actuar. El fraude en transferencia de fondos contempla una instrucción fraudulenta enviada a la institución financiera sin conocimiento del asegurado, mientras que aquí el asegurado ordenó la transferencia a sabiendas. Solo un endoso de suplantación fraudulenta o fraude por ingeniería social, que debe agregarse con prima adicional y suele tener un sublímite menor, atiende una entrega voluntaria inducida por engaño.

   Referencia ISO Commercial Crime Coverage Form insuring agreements; social engineering fraud endorsements (form numbers vary by insurer — unverified as a single standard form)

7. ¿Cuál reclamación contra un negocio de Fort Myers corresponde a la Cobertura B, lesión personal y por publicidad, de una póliza de responsabilidad civil general comercial sin endosos?

   • AUn competidor demanda por un componente defectuoso que hizo fallar su maquinaria de producción en servicio.
   • BUn trabajador de almacén demanda por una lesión de espalda sufrida al descargar una entrega en el muelle.
   • CUna exinquilina demanda por desalojo ilícito después de que el arrendador cambiara las cerraduras de su unidad.Correcta
   • DUn cliente demanda por una caída en la acera helada de la entrada durante una ola de frío en enero.

   Por qué: La Cobertura B responde únicamente a una lista cerrada de agravios enumerados: arresto, detención o encarcelamiento falso; procesamiento malicioso; desalojo ilícito, entrada ilícita o invasión del derecho de ocupación privada de un cuarto o local; publicación oral o escrita que difame o calumnie o que viole el derecho a la privacidad; uso de la idea publicitaria de otro; e infracción de derechos de autor, imagen comercial o lema en la publicidad del asegurado. El desalojo ilícito está en esa lista. La caída es el distractor más tentador porque es claramente una reclamación de responsabilidad, pero constituye lesión corporal bajo la Cobertura A, un acuerdo de cobertura distinto con su propio límite, y una lesión común en el local nunca se convierte en un agravio de la Cobertura B.

   Referencia ISO CG 00 01, Section I - Coverage B; Section V - Definitions, 'personal and advertising injury'

8. Una firma de contadores de Gainesville alquila su oficina. Un calentador eléctrico de un empleado provoca un incendio que daña el local arrendado y el arrendador responsabiliza a la firma. Bajo una CGL sin endosos, el daño está:

   • Acubierto bajo un límite separado de Daño al Local Arrendado que aparece en la página de declaraciones.Correcta
   • Bexcluido, porque el daño a la propiedad del local que el asegurado ocupa nunca está cubierto por una CGL.
   • Ccubierto en su totalidad bajo el límite por ocurrencia, ya que la exclusión de cuidado y custodia no tiene excepción.
   • Dcubierto solo si la firma también compró un endoso de responsabilidad contractual y de inquilinos para su arrendamiento.

   Por qué: El párrafo sin letra que sigue a las exclusiones de la Cobertura A dispone que las exclusiones c. a n. no aplican al daño por incendio al local arrendado al asegurado u ocupado temporalmente con permiso del dueño; la exclusión 2.j. además levanta la exclusión para el daño a la propiedad por causas distintas del incendio cuando el local, incluido su contenido, se alquila al asegurado por siete días consecutivos o menos. La excepción de incendio queda topada por el límite de Daño al Local Arrendado indicado en las declaraciones, y el párrafo 6. de la Sección III somete ese límite al límite por ocurrencia en lugar de situarlo fuera de él. Por eso C falla dos veces: la exclusión de cuidado y custodia sí tiene excepción, y la pérdida no se paga hasta el monto completo por ocurrencia. B exagera la exclusión; el daño por incendio al local arrendado es la excepción clásica, conocida históricamente como responsabilidad legal por incendio.

   Referencia ISO CG 00 01 04 13, Section I - Coverage A exclusion 2.j. and the fire paragraph following the Coverage A exclusions; Section III - Limits Of Insurance, paragraphs 5. and 6.

9. Un hospital contrata a un contratista general para construir una ampliación y le exige una póliza de responsabilidad protectora de dueños y contratistas (OCP) para el proyecto. Bajo esa póliza:

   • Ael contratista es el asegurado nombrado, y el hospital se agrega por endoso como asegurado adicional.
   • Bambas partes son asegurados nombrados y comparten un solo límite que cubre todas sus operaciones respectivas.
   • Cel hospital es el asegurado nombrado, y la cobertura se extiende a sus propias operaciones de mantenimiento en otros sitios.
   • Del hospital es el asegurado nombrado, y el contratista normalmente paga la prima de la cobertura.Correcta

   Por qué: La póliza de responsabilidad protectora de dueños y contratistas se emite a nombre del indemnizado, aquí el hospital, y lo protege contra la responsabilidad que surja de las operaciones del contratista designado en el proyecto designado y de la supervisión general que el hospital ejerce sobre ese trabajo. Como requisito contractual, normalmente el contratista la compra y paga la prima, pero el contratista no es asegurado bajo ella y la cobertura no acompaña al hospital en operaciones ajenas al proyecto, por lo que C falla. A es el distractor más tentador porque describe el estatus de asegurado adicional en la CGL del contratista, la alternativa habitual; la diferencia práctica es que la OCP le da al dueño un límite separado y dedicado que las reclamaciones contra el contratista no pueden consumir.

   Referencia ISO CG 00 09, Owners and Contractors Protective Liability Coverage Form

10. Una aseguradora emite una póliza de auto privado de pasajeros en Florida con límites de responsabilidad por lesiones corporales de $100,000/$300,000. El solicitante no desea la cobertura de automovilista sin seguro (UM). Según la ley de Florida:

    • ABasta con describir la UM en la póliza, y un rechazo verbal anotado en el expediente de la agencia es suficiente.
    • BLa UM debe ofrecerse con límites iguales a los de lesiones corporales y solo puede rechazarse por escrito.Correcta
    • CLa UM no puede rechazarse de ninguna forma en Florida en una póliza que lleve responsabilidad por lesiones corporales.
    • DLa UM debe ofrecerse con límites de al menos $10,000 por persona, y el solicitante puede rechazarla verbalmente.

    Por qué: La sección 627.727(1), F.S., prohíbe entregar en Florida una póliza de responsabilidad de vehículo de motor con cobertura de lesiones corporales a menos que incluya la cobertura de automovilista sin seguro, salvo que el asegurado nombrado la rechace por escrito en un formulario aprobado por la Oficina. La sección 627.727(2) fija esos límites en no menos de los límites de responsabilidad por lesiones corporales adquiridos, sujeto al derecho del asegurado de elegir un límite menor permitido por el plan de tarifas de la aseguradora. Una vez que el asegurado rechaza la cobertura o elige límites menores por escrito, la aseguradora no tiene que volver a ofrecerla en la póliza que renueve, extienda, cambie, sustituya o reemplace la existente. A falla justo en el punto más rígido del estatuto: el rechazo debe constar por escrito, y una nota en el expediente no basta.

    Referencia s. 627.727(1) and (2), F.S.

Temas dentro de este dominio

• Ocurrencia frente a claims-made
• PIP de Florida: 14 días y el reparto 80/60

Practicar otros dominios

• Tipos de pólizas de propiedad (14%)
• Términos de seguros de propiedad y conceptos relacionados (9.5%)
• Disposiciones de pólizas de propiedad y derecho contractual (8%)
• Términos de seguros de casualidad y conceptos relacionados (9.5%)
• Disposiciones de pólizas de casualidad (8%)
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