Cláusulas adicionales, disposiciones, opciones y exclusiones de vida — preguntas de práctica

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Cláusulas adicionales, disposiciones, reglas de beneficiarios, opciones de no caducidad y exclusiones — unas 15 preguntas calificadas. Aquí empiezan a importar los números específicos de Florida: el free look de 14 días en vida y el de 21 días en anualidades pueden aparecer.

Dónde pierde puntos la gente

• Florida da 14 días de free look en vida y 21 días en anualidades — no los 10 días que aparecen en guías nacionales.
• La cláusula de suicidio y la de incontestabilidad duran dos años, pero hacen cosas distintas.
• La exención de prima (vida entera) no es lo mismo que la exención de deducción mensual (vida universal).
• El préstamo automático de prima evita la caducidad; el término extendido y el saldado reducido se eligen después de caducar.

Preguntas y respuestas explicadas

Las 10 preguntas de arriba, con la respuesta correcta y por qué lo es. Todo sobre cláusulas adicionales, disposiciones, opciones y exclusiones de vida.

1. Luis tiene una póliza de vida entera con una cláusula adicional de exención de pago de primas. Ha estado totalmente incapacitado durante ocho meses. ¿Cómo responde la cláusula?

   • ASus primas solo se posponen y deben reembolsarse con intereses cuando se recupere.
   • BTras el período de espera, las primas se dispensan mientras continúe la incapacidad total.Correcta
   • CLa póliza se convierte automáticamente en seguro saldado reducido.
   • DLas primas se dispensan por un máximo de un año desde la fecha de la incapacidad.

   Por qué: La exención de pago de primas dispensa las primas durante la incapacidad total después de un período de espera (comúnmente seis meses), y muchas cláusulas reembolsan las primas pagadas durante esa espera; los valores en efectivo y dividendos continúan como si las primas se hubieran pagado. La opción A describe un préstamo, no una exención: las primas exentas nunca deben reembolsarse. En la vida universal, la cláusula comparable es la exención de deducciones mensuales. (Temario II.A.)

   Referencia FL 2-15 Outline II.A (Waiver of premium)

2. Bajo una cláusula de muerte accidental y desmembramiento (AD&D), ¿en cuál de los siguientes casos es pagadera la suma principal?

   • AEl asegurado muere por cualquier causa mientras la cláusula siga vigente en la póliza.
   • BEl asegurado pierde la vista de un ojo como resultado de un accidente.
   • CEl asegurado muere como resultado de un accidente, generalmente dentro de un número de días establecido.Correcta
   • DEl asegurado queda total y permanentemente incapacitado como resultado de cualquier enfermedad cubierta.

   Por qué: La cláusula AD&D paga la suma principal (a menudo llamada doble indemnización cuando iguala la suma asegurada) solo por muerte causada por accidente, y la mayoría de las cláusulas exigen que la muerte ocurra dentro de un período determinado, por ejemplo 90 días, después de la lesión. La opción B activa la suma capital, un porcentaje que se paga por pérdidas por desmembramiento, y es el distractor más cercano. La muerte o incapacidad por enfermedad nunca está cubierta por AD&D. (Temario II.A.)

   Referencia FL 2-15 Outline II.A (AD&D)

3. Rosa necesita un préstamo comercial y su banco exige su póliza de vida como garantía. ¿Qué arreglo logra esto permitiendo que Rosa conserve la propiedad de la póliza?

   • AUna cesión en garantía (colateral), que otorga al prestamista derechos sobre los beneficios solo hasta el saldo pendiente del préstamo.Correcta
   • BUna cesión absoluta, que transfiere permanentemente todos los derechos de propiedad al banco.
   • CNombrar al banco beneficiario irrevocable de la suma asegurada completa.
   • DRescatar la póliza y entregar al banco el valor en efectivo.

   Por qué: Una cesión en garantía es una transferencia temporal y parcial de derechos: si Rosa fallece antes de pagar, el prestamista cobra solo la deuda pendiente y el resto de los beneficios va a su beneficiario; la cesión termina cuando se paga el préstamo. Una cesión absoluta (opción B) entregaría la póliza completa, mucho más de lo que el banco necesita. Las pólizas generalmente son cedibles, aunque debe notificarse por escrito a la aseguradora. (Temario II.B.)

   Referencia FL 2-15 Outline II.B (Assignments)

4. La dueña de una póliza de vida entera con un valor en efectivo considerable eligió la disposición de préstamo automático de prima (APL). No paga una prima y el período de gracia está por vencer. ¿Qué sucede?

   • ALa póliza caduca de inmediato sin valor remanente alguno.
   • BLos dividendos acumulados deben usarse primero para pagar la prima vencida.
   • CLa póliza se convierte automáticamente en seguro temporal extendido por el período restante.
   • DLa aseguradora adelanta la prima como préstamo contra el valor en efectivo, manteniéndola vigente.Correcta

   Por qué: La disposición APL autoriza a la aseguradora a pagar una prima vencida creando un préstamo sobre la póliza contra el valor en efectivo, evitando una caducidad involuntaria; el préstamo acumula intereses y, si no se paga, reduce el beneficio por muerte. La opción C describe una opción de no caducidad que aplica solo cuando la póliza realmente caduca sin APL: el distractor más cercano. Los dividendos son una opción separada y electiva, y nunca están garantizados. (Temario II.B.)

   Referencia FL 2-15 Outline II.B (Automatic premium loan)

5. ¿Qué opción de dividendos usa cada dividendo para comprar seguro permanente adicional que no requiere primas adicionales y acumula su propio valor en efectivo?

   • AAdiciones de seguro saldado (paid-up additions).Correcta
   • BOpción de término a un año.
   • CAcumulación a interés.
   • DReducción de prima.

   Por qué: Las adiciones de seguro saldado usan cada dividendo como prima única para comprar pequeñas porciones de vida entera totalmente saldada a la edad alcanzada del asegurado, aumentando permanentemente tanto el beneficio por muerte como el valor en efectivo. La opción de término a un año (opción B) también compra cobertura adicional, pero es temporal y no acumula valor en efectivo: el distractor más cercano. Recuerde que los dividendos provienen del excedente divisible de una aseguradora participativa y nunca están garantizados. (Temario II.B.)

   Referencia FL 2-15 Outline II.B (Dividends and dividend options)

6. Beatriz tiene una póliza con una cláusula de asegurabilidad garantizada. Da a luz a una hija 14 meses antes de su próxima fecha de opción programada. ¿Qué enunciado es más exacto?

   • ADebe esperar a la fecha de opción programada, porque los eventos de vida no crean derechos bajo esta cláusula.
   • BLa mayoría de las cláusulas permiten un ejercicio anticipado en una fecha de opción alterna dentro de una ventana limitada tras el nacimiento, que sustituye la siguiente opción programada.Correcta
   • CEl nacimiento agrega automáticamente seguro de vida sobre la recién nacida sin costo adicional.
   • DEl nacimiento aumenta automáticamente la suma asegurada de la póliza base por el monto de opción de la cláusula.

   Por qué: Las cláusulas de asegurabilidad garantizada suelen añadir fechas de opción alternas (anticipadas) por eventos como el matrimonio o el nacimiento o adopción legal de un hijo, ejercibles solo dentro de una ventana breve tras el evento, y usar una normalmente cancela la siguiente opción programada para que la cobertura total permanezca dentro de los límites de la cláusula. La opción C confunde esta cláusula con una cláusula de término para hijos, y la opción D es incorrecta porque nada aumenta automáticamente: el dueño debe solicitarlo y pagar la prima adicional. (Temario II.A.)

   Referencia FL 2-15 Outline II.A (Guaranteed insurability)

7. Jorge sufre un infarto mortal mientras conduce; pierde el control y su auto choca contra un muro. La autopsia establece que el infarto ocurrió primero y provocó el choque. Su póliza de vida tiene una cláusula de beneficio por muerte accidental. ¿Qué pagará la aseguradora?

   • ALa suma asegurada más el beneficio por muerte accidental, porque falleció en una colisión.
   • BÚnicamente el beneficio por muerte accidental.
   • CÚnicamente la suma asegurada, porque la causa próxima del fallecimiento fue una enfermedad y no un accidente.Correcta
   • DNada, porque el fallecimiento ocurrió mientras operaba un vehículo motorizado.

   Por qué: Una cláusula de muerte accidental paga solo cuando el accidente es la causa directa y próxima del fallecimiento, independiente de toda otra causa; aquí la colisión fue consecuencia del infarto mortal, no su causa. La opción A es la trampa: el accidente visible no es la causa jurídica. El beneficio por muerte de la póliza base sigue siendo totalmente pagadero, porque la muerte por causas naturales no es un riesgo excluido en una póliza de vida ordinaria. (Temario II.A.)

   Referencia FL 2-15 Outline II.A (Accidental death benefit / proximate cause)

8. ¿Cuál enunciado es VERDADERO respecto de una cláusula de costo de vida (COL) añadida a una póliza de vida?

   • AAumenta la suma asegurada con un índice de inflación sin evidencia de asegurabilidad; la prima sube.Correcta
   • BAumenta la suma asegurada automáticamente cada año sin prima adicional alguna para el titular.
   • CAumenta la prima cada año manteniendo la suma asegurada permanentemente nivelada.
   • DGarantiza que el valor en efectivo de la póliza seguirá el ritmo de la inflación cada año.

   Por qué: Una cláusula de costo de vida agrega cobertura automáticamente conforme sube un índice publicado como el IPC, generalmente como término a un año a la edad alcanzada del asegurado, de modo que cada incremento es seguro real que debe pagarse. La opción B es la trampa que hace parecer gratuita la cláusula. La cláusula protege el poder adquisitivo del BENEFICIO POR MUERTE; no promete nada sobre el valor en efectivo, por lo cual la opción D falla. (Temario II.A.)

   Referencia FL 2-15 Outline II.A (Cost of living rider)

9. Una póliza de vida ofrece beneficios acelerados tanto por enfermedad terminal como por enfermedad crónica. ¿Cuál de las siguientes describe el detonante de la enfermedad CRÓNICA?

   • AUn médico certifica una expectativa de vida de 24 meses o menos y el asegurado elige el beneficio.
   • BUn profesional certifica que el asegurado no puede realizar dos actividades de la vida diaria, o tiene deterioro cognitivo severo.Correcta
   • CEl asegurado ha estado confinado en un hospital o centro de enfermería especializada al menos 30 días seguidos bajo cuidado médico.
   • DEl asegurado ha estado totalmente incapacitado y sin poder trabajar en ninguna ocupación por al menos seis meses.

   Por qué: La aceleración por enfermedad crónica toma la definición de cuidados a largo plazo calificados para efectos fiscales: incapacidad para realizar al menos dos de las seis actividades de la vida diaria por un período que se espera dure al menos 90 días, o deterioro cognitivo severo que requiere supervisión sustancial. La opción A es el distractor más cercano y enuncia el detonante de enfermedad TERMINAL, que depende de la expectativa de vida y no de la pérdida funcional. Seis meses de incapacidad total (opción D) es un concepto de exención de primas, no un detonante de aceleración. (Temario II.B.)

   Referencia IRC ss. 101(g), 7702B; FL 2-15 Outline II.B (Accelerated benefits)

10. Bajo una cláusula de suicidio típica en un seguro de vida, si el asegurado fallece por suicidio dentro del período indicado, la aseguradora:

    • APagará la suma asegurada completa, ya que el suicidio es una causa de muerte cubierta.
    • BNo pagará absolutamente nada a nadie.
    • CLimitará su responsabilidad al reembolso de las primas pagadas, menos cualquier deuda sobre la póliza.Correcta
    • DPagará únicamente el valor en efectivo de rescate de la póliza.

    Por qué: La cláusula de suicidio estándar es una limitación de responsabilidad, no una pérdida total: durante un período determinado —comúnmente dos años desde la emisión, coincidiendo con el período de impugnación— la aseguradora devuelve las primas en lugar de pagar la suma asegurada. La opción B es el error más difundido y es el distractor más cercano. Una vez transcurrido el período, el suicidio se trata como cualquier otra causa de muerte y el beneficio completo es pagadero. (Temario II.B.)

    Referencia FL 2-15 Outline II.B (Suicide clause)

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