Formularios HO comparados: HO-2 a HO-8

Seis formularios ISO estándar de vivienda, y el examen evalúa exactamente una cosa de cada uno: si la vivienda y el contenido se emiten a riesgos abiertos o a riesgos nombrados. Domine esa cuadrícula y la mayoría de estas preguntas se contestan solas. El punto que más se evalúa es la asimetría de la HO-3, porque el mismo accidente puede estar cubierto en la casa y descubierto en los muebles.

Preguntas y respuestas explicadas

Las 12 preguntas de arriba, con la respuesta correcta y por qué lo es. Todo sobre formularios ho comparados: ho-2 a ho-8.

1. La rotura de una tubería en un condominio de Miami arruina la alfombra, los gabinetes empotrados de cocina y el lavavajillas dentro de la unidad 7B, y además moja el panel de yeso de un pasillo de elemento común. Conforme al art. 718.111(11), F.S., ¿qué póliza responde por los artículos dentro de la unidad?

   • ALa póliza del propietario, pues la cobertura obligatoria de la asociación los excluyeCorrecta
   • BLa póliza de la asociación, que debe cubrir todo bien ubicado en el edificio
   • CLa póliza de la asociación, pero solo hasta el 25 por ciento del valor de la unidad
   • DNinguna de las dos, porque la ley de Florida excluye de ambas el daño de agua interior

   Por qué: El art. 718.111(11)(f), F.S., exige que la asociación asegure todas las porciones de la propiedad del condominio tal como se instalaron originalmente, pero excluye expresamente de esa obligación todo bien personal dentro de la unidad o de los elementos comunes limitados y, en concreto, los revestimientos de piso, pared y techo, los accesorios eléctricos, los electrodomésticos, los calentadores de agua, los filtros de agua, los gabinetes y encimeras empotrados y los tratamientos de ventanas. La alfombra, los gabinetes empotrados y el lavavajillas están en esa lista de exclusiones, de modo que responde la póliza HO-6 del propietario, mientras que la de la asociación cubre el panel de yeso del pasillo. La opción B es la respuesta intuitiva de quien razona que la asociación es dueña del edificio, pero Florida traza la línea por el tipo de artículo y no por quién tiene el título de la estructura.

   Referencia s. 718.111(11)(f), F.S.

2. Una propietaria de Sarasota tiene una póliza ISO HO-3 sin endosos. La misma tarde, un camión de reparto choca en reversa contra la terraza de madera adosada a su casa y, además, una pecera con fuga en su oficina en el hogar arruina la silla de su escritorio. Ninguna exclusión de la póliza aplica a estos hechos. ¿Cómo responde la HO-3?

   • AAmbas pérdidas están cubiertas, porque la HO-3 asegura la vivienda y los bienes muebles a base de riesgos abiertos (todo riesgo).
   • BNinguna de las dos pérdidas está cubierta, porque la HO-3 asegura la vivienda y su contenido únicamente contra los riesgos expresamente nombrados en el formulario.
   • CLa terraza está cubierta bajo la Cobertura A a base de riesgos abiertos, pero la silla no, porque la Cobertura C opera con riesgos nombrados.Correcta
   • DLa silla está cubierta bajo la Cobertura C a base de riesgos abiertos, pero la terraza está excluida porque las estructuras adosadas se aseguran bajo la Cobertura B.

   Por qué: El rasgo distintivo de la HO-3 es su asimetría: las Coberturas A (vivienda) y B (otras estructuras) se emiten a base de riesgos abiertos (formulario especial), de modo que toda pérdida física directa está cubierta salvo que esté excluida, mientras que la Cobertura C (bienes muebles) se emite a base de riesgos nombrados. El impacto accidental de un vehículo no constituye una exclusión, por lo que la terraza está cubierta. El agua que se escapa de una pecera no figura entre los riesgos nombrados de la Cobertura C, por lo que la silla no lo está. La opción D invierte ambos conceptos y además describe mal la Cobertura B: una terraza adosada a la vivienda forma parte de la Cobertura A, mientras que la Cobertura B aplica a estructuras separadas de la vivienda por un espacio libre. Solo la HO-5 extiende los riesgos abiertos a la Cobertura C.

   Referencia ISO HO 00 03 (Homeowners 3 — Special Form)

3. El agua que escapa de una tubería reventada de elemento común arruina el revestimiento de piso laminado de una unidad, sus gabinetes empotrados de cocina y su refrigerador. Conforme al art. 718.111(11)(f), F.S., ¿el seguro de propiedad de quién responde por esos tres bienes?

   • AEl de la asociación, pues los tres son parte de la propiedad del condominio
   • BEl del dueño de la unidad, pues los tres se excluyen del seguro de la asociaciónCorrecta
   • CEl de la asociación por el piso, y el del dueño por los otros dos bienes
   • DEl del dueño por el refrigerador, y el de la asociación por los otros dos

   Por qué: El art. 718.111(11)(f), F.S., exige que el seguro de propiedad de la asociación provea cobertura primaria para todas las porciones de la propiedad del condominio tal como fueron instaladas originalmente, o su reemplazo de igual clase y calidad conforme a los planos y especificaciones originales, junto con todas las alteraciones o adiciones hechas a la propiedad del condominio o de la asociación. El subpárrafo (11)(f)3. excluye entonces una lista enumerada que la póliza de la asociación debe dejar fuera y que es, por tanto, responsabilidad del dueño de la unidad: todos los bienes personales dentro de la unidad o de los elementos comunes limitados, y los revestimientos de pisos, paredes y techos, los accesorios eléctricos, los electrodomésticos, los calentadores de agua, los filtros de agua, los gabinetes empotrados y encimeras, y los tratamientos de ventanas, cuando estén dentro de los límites de la unidad y sirvan solo a esa unidad. El piso laminado es un revestimiento de piso, los gabinetes son empotrados y el refrigerador es un electrodoméstico, así que los tres corresponden a la póliza HO-6 del dueño. Las opciones A y D tientan porque el agua vino de un elemento común, pero el origen de la pérdida no traslada la responsabilidad aseguradora: el estatuto divide la cobertura por el tipo de bien y no por cuál componente falló.

   Referencia s. 718.111(11)(f) and (11)(f)3., F.S.

4. Una clienta de Coral Gables le dice a su agente que desea la protección ISO de propietario de vivienda más amplia disponible: quiere que su mobiliario, sus equipos electrónicos y su ropa queden asegurados contra la misma amplitud de causas de pérdida que la casa misma, sin tener que detallar artículo por artículo. ¿Qué formulario satisface mejor esa solicitud?

   • AUna HO-3 con un endoso de bienes personales detallados (scheduled personal property)
   • BUna HO-5, el formulario integral (comprehensive form)Correcta
   • CUna HO-2, el formulario amplio (broad form)
   • DUna HO-8, el formulario de cobertura modificada

   Por qué: El formulario integral HO-5 es el único formulario ISO estándar de propietario de vivienda que emite las Coberturas A, B y C a base de riesgos abiertos, de modo que los bienes muebles no detallados quedan cubiertos ante cualquier pérdida física directa salvo exclusión. Una HO-3 con endoso de bienes personales detallados amplía únicamente los artículos efectivamente listados en el anexo, dejando el resto de la Cobertura C bajo riesgos nombrados, por lo que no satisface lo solicitado. La HO-2 opera con riesgos nombrados en su totalidad y la HO-8 es un formulario modificado aún más restringido. Conviene advertir que la HO-5 no elimina los sublímites monetarios especiales sobre categorías como joyería, pieles, platería y armas de fuego, ni las exclusiones de la póliza: un cliente con artículos de alto valor puede seguir necesitando una póliza flotante.

   Referencia ISO HO 00 05 (Homeowners 5 — Comprehensive Form)

5. Un inquilino que alquila un apartamento en Miami pregunta por una póliza HO-4. El arrendador mantiene un seguro sobre el edificio. ¿Cuál de las siguientes afirmaciones sobre la HO-4 es correcta?

   • AProporciona un límite de Cobertura A igual a la parte proporcional que corresponde al inquilino del costo de reposición del edificio que asegura el arrendador.
   • BAsegura los bienes muebles del inquilino pero no otorga ninguna cobertura de responsabilidad civil personal, la cual el inquilino debe adquirir en una póliza aparte.
   • CAsegura los bienes muebles del inquilino a base de riesgos abiertos, igual que lo hace la HO-5.
   • DAsegura los bienes muebles del inquilino a base de riesgos nombrados e incluye responsabilidad civil personal y pagos médicos.Correcta

   Por qué: El formulario para inquilinos HO-4 no tiene Cobertura A para la vivienda, ya que el inquilino carece de interés asegurable sobre el edificio. Por ello, la póliza se estructura alrededor de la Cobertura C (bienes muebles), emitida a base de riesgos nombrados amplios, junto con la Cobertura D de pérdida de uso, la Cobertura E de responsabilidad civil personal y la Cobertura F de pagos médicos. Como los inquilinos suelen instalar estanterías, pisos o accesorios por su cuenta, el formulario agrega una cobertura adicional de adiciones y modificaciones al edificio; el límite es un porcentaje del límite de la Cobertura C (habitualmente el 10 por ciento), y ese porcentaje es un detalle del formulario y su edición, no una exigencia estatutaria de Florida, por lo que siempre debe verificarse la carátula de la póliza.

   Referencia ISO HO 00 04 (Homeowners 4 — Contents Broad Form)

6. Un riesgo cubierto daña el interior de una unidad de condominio en Fort Lauderdale. Quedan destruidos los gabinetes empotrados de la cocina, las encimeras y el revestimiento de piso de losa, todos ubicados dentro de los límites de la unidad y que sirven únicamente a esa unidad. Conforme a la ley de Florida, ¿de quién es la responsabilidad de asegurar esos bienes?

   • ADel propietario de la unidad, porque la ley de Florida exige que la póliza de la asociación excluya los gabinetes empotrados y las encimeras de la unidad.Correcta
   • BDe la asociación, porque los gabinetes empotrados y las encimeras están permanentemente adheridos y por tanto forman parte de los elementos comunes.
   • CLa póliza de la asociación paga primero y la HO-6 del propietario se limita a reembolsar el deducible de la asociación por el daño interior.
   • DDe ninguna de las dos; los bienes permanentemente adheridos a la unidad solo pueden asegurarse si se detallan en una póliza flotante de artículos personales.

   Por qué: La sección 718.111(11), F.S. traza la división aplicable a los condominios de Florida. La póliza de propiedad de la asociación debe excluir todos los bienes muebles dentro de la unidad o de los elementos comunes limitados, así como los revestimientos de piso, pared y techo, los accesorios eléctricos, los electrodomésticos, los calentadores de agua, los filtros de agua, los gabinetes empotrados y las encimeras, y los tratamientos de ventanas —incluidas cortinas, persianas y herrajes—, o sus reemplazos, ubicados dentro de los límites de la unidad y que sirven únicamente a esa unidad. El estatuto establece que dichos bienes y cualquier seguro sobre ellos son responsabilidad del propietario de la unidad. Ese es precisamente el vacío que el formulario HO-6 para propietarios de unidades está diseñado para cubrir mediante su Cobertura A de bienes del edificio. Por separado, la sección 627.714, F.S. exige que la póliza residencial del propietario de unidad en Florida incluya al menos $2,000 de cobertura por derramas por pérdida de propiedad (loss assessment), con un deducible que no exceda $250 por pérdida directa.

   Referencia s. 718.111(11), F.S.; s. 627.714, F.S.; ISO HO 00 06

7. Un agente está cotizando una casa de estructura de madera de 1925 en un distrito histórico de San Agustín. El valor de mercado de la vivienda es muy inferior a lo que costaría reproducir su ebanistería ornamental y sus molduras de yeso con material de igual clase y calidad. El propietario no puede obtener una HO-3. ¿Qué formulario ISO de propietario de vivienda está diseñado para esta exposición?

   • AHO-3, porque liquida las pérdidas a la vivienda sobre la base del costo de reposición pleno
   • BHO-5, porque los riesgos abiertos en todas las coberturas resuelven los problemas de valuación
   • CHO-6, porque las viviendas en distritos históricos se tarifican como riesgos de propietario de unidad
   • DHO-8, el formulario de cobertura modificada para tales viviendasCorrecta

   Por qué: El formulario de cobertura modificada HO-8 existe para viviendas cuyo costo de reposición supera sustancialmente su valor de mercado, típicamente casas antiguas con construcción obsoleta o costosa de duplicar. En lugar del costo de reposición pleno, las pérdidas a la vivienda se liquidan sobre una base de costo de reposición funcional, es decir, la aseguradora puede reparar o reemplazar con materiales y métodos modernos y comunes que cumplan la misma función, sin duplicar la obra ornamental original. La HO-8 es un formulario de riesgos nombrados tanto para la vivienda como para los bienes muebles, y su cobertura es más restringida que la de la HO-2; en particular, la cobertura contra robo está limitada. Las opciones A y B fallan porque el problema es la base de valuación y no la amplitud de riesgos, y porque la mayoría de las aseguradoras no emiten una HO-3 ni una HO-5 cuando no puede alcanzarse el seguro a valor.

   Referencia ISO HO 00 08 (Homeowners 8 — Modified Coverage Form)

8. Un propietario asegurado bajo una póliza ISO HO-2 (formulario amplio) sin endosos reporta cuatro incidentes distintos. ¿Cuál de ellos NO estaría cubierto?

   • AAlfombra arruinada cuando un balde lleno de pintura se cae accidentalmente por el hueco de la escaleraCorrecta
   • BTejas arrancadas del techo de la vivienda por un vendaval durante una turbonada de verano
   • CEl techo de una habitación y una cómoda dañados cuando una tormenta eléctrica derriba una rama grande de roble que atraviesa el techo
   • DPiso deformado por la descarga accidental de agua de una tubería de suministro reventada dentro de una pared

   Por qué: La HO-2 asegura tanto la vivienda como los bienes muebles contra una lista específica de riesgos nombrados amplios. El vendaval, la caída de objetos, y la descarga o desbordamiento accidental de agua o vapor de un sistema de plomería figuran en esa lista, por lo que B, C y D están cubiertos. Un derrame accidental de pintura sencillamente no es uno de los riesgos nombrados, de modo que la HO-2 no responde. Este es precisamente el vacío que lleva a la mayoría de los compradores a la HO-3: bajo la Cobertura A de riesgos abiertos de la HO-3, ese mismo daño de pintura en la escalera estaría cubierto porque ninguna exclusión le aplica. La lección para el candidato es que en un formulario de riesgos nombrados, si la causa de la pérdida no está en la lista, no hay cobertura por más accidental que haya sido el hecho.

   Referencia ISO HO 00 02 (Homeowners 2 — Broad Form)

9. Un huracán daña el techo y los elementos comunes de un edificio de condominio en Hollywood. La póliza de la asociación paga parte de la pérdida y luego la asociación impone una derrama de $9,000 a cada propietario de unidad para financiar su deducible y el saldo no asegurado. Un propietario tiene una póliza residencial ordinaria de propietario de unidad de condominio de Florida. ¿Qué exige la ley de Florida que contenga esa póliza?

   • ACobertura de derramas de al menos $2,000, emitida como cobertura primaria que paga antes que cualquier otra póliza sobre los mismos bienes.
   • BCobertura de derramas igual al 25 por ciento del límite de Cobertura A de la unidad, sujeta al deducible por huracán de la póliza para esa pérdida.
   • CNinguna cobertura de derramas, porque Florida la trata como un endoso puramente opcional que el propietario debe solicitar y pagar.
   • DCobertura de derramas de al menos $2,000 por todas las derramas derivadas de la misma pérdida directa, sujeta a un deducible de no más de $250.Correcta

   Por qué: La sección 627.714, F.S. exige que la póliza residencial de propietario de unidad de condominio incluya al menos $2,000 de cobertura de derramas por daños a la propiedad para todas las derramas impuestas a raíz de la misma pérdida directa, sujeta a un deducible de no más de $250 por pérdida directa. Si ya se aplicó o se aplicará un deducible a otra pérdida del mismo propietario derivada de esa misma pérdida directa, entonces no aplica deducible alguno a la cobertura de derramas. El monto máximo pagadero es el límite de derramas vigente un día antes de la fecha del siniestro, de modo que aumentar el límite después de que se forma la tormenta no sirve de nada. La opción A es el casi-acierto: acierta el piso de $2,000 pero invierte la prelación, ya que el estatuto exige que la póliza declare que esta cobertura es en exceso de lo recuperable bajo cualquier otra póliza que cubra los mismos bienes. La opción B inventa un porcentaje que el estatuto no usa. Conviene recordar que los $2,000 son un mínimo legal, no un tope: quien enfrenta grandes derramas por huracán debería contratar un límite muy superior.

   Referencia s. 627.714, F.S.

10. Un inversionista de Ocala compara dos cotizaciones sobre la misma casa de alquiler: una en un formulario básico ISO DP-1 y otra en un formulario amplio ISO DP-2, ambas sin endosos. ¿Qué le da el DP-2 que el DP-1 no le da?

    • ACobertura de riesgos abiertos sobre la vivienda, sujeta solo a las exclusiones que enumera el formulario, más responsabilidad civil frente a reclamos de inquilinos.
    • BEl robo de los bienes del inquilino y el daño por inundación del río cercano, ambos añadidos a la lista de riesgos nominados del formulario.
    • CUna lista más larga de riesgos nominados, incluida la descarga accidental de agua, y liquidación a costo de reposición sobre la vivienda misma.Correcta
    • DCobertura por desgaste del techo envejecido más la pérdida por sumidero, ninguna de las cuales alcanza jamás el formulario básico.

    Por qué: El programa dwelling de ISO se compone del DP-1 básico, el DP-2 amplio y el DP-3 especial. El DP-2 sigue siendo un formulario de riesgos nominados, pero su lista es notablemente más larga que la del DP-1, que se limita a incendio, cobertura extendida y vandalismo: agrega daño causado por ladrones, caída de objetos, peso de hielo, nieve o aguanieve, descarga o desbordamiento accidental de agua o vapor, congelamiento de tuberías, ruptura repentina y accidental de un sistema de calefacción o aire acondicionado, y daño por corriente eléctrica generada artificialmente. El DP-2 además liquida la vivienda a costo de reposición, mientras que el DP-1 paga valor real en efectivo. La opción A es la más tentadora porque describe al DP-3 y no al DP-2: la cobertura de riesgos abiertos sobre la vivienda es el sello del formulario especial, y ningún formulario del programa dwelling incluye responsabilidad civil. El robo de bienes sigue sin cubrirse en el DP-2, que solo asegura el daño causado por ladrones, y la inundación y el desgaste están excluidos en todos los formularios del programa.

    Referencia ISO DP 00 02 (Dwelling Property 2 - Broad Form); ISO DP 00 01 (Dwelling Property 1 - Basic Form)

11. Una propietaria de una unidad de condominio en Hialeah compra una ISO HO-6 sin endosos. Pregunta qué asegura la Cobertura A de ese formulario y por cuánto responde.

    • ALas alteraciones, instalaciones fijas y mejoras que forman parte de su unidad, sujetas a un límite base fijado por lo general en $5,000.Correcta
    • BSu parte proporcional de todo el edificio del condominio, por un límite igual a la póliza maestra dividida entre el número de unidades.
    • CNada en absoluto, porque la póliza maestra de la asociación es la que asegura cada parte del edificio del condominio.
    • DToda la estructura del edificio, por un límite que el asegurador fija en el costo total de reposición del edificio.

    Por qué: La Cobertura A del formulario para propietarios de unidades asegura las alteraciones, electrodomésticos, instalaciones fijas y mejoras que forman parte del edificio dentro del predio de residencia, junto con los bienes inmuebles que pertenecen exclusivamente a la unidad, los bienes que son responsabilidad de seguro del asegurado bajo un acuerdo de la asociación y las estructuras del predio que el asegurado posee en exclusiva. El formulario mismo no fija cifra alguna: el límite base de la Cobertura A proviene de las reglas de tarificación del programa, suele ser de $5,000 y puede aumentarse pagando prima adicional. Esa decisión importa en Florida, porque la s. 718.111(11)(b) exige que la póliza de la asociación excluya los revestimientos de pisos, paredes y techos, los accesorios eléctricos, los electrodomésticos, los calentadores y filtros de agua, los gabinetes y encimeras empotrados y los tratamientos de ventanas, dejándolos al propietario de la unidad. La opción B es la más tentadora porque el propietario sí posee una parte indivisa de los elementos comunes; sin embargo, la HO-6 no asegura esa parte como una porción prorrateada de la póliza maestra, y el edificio en sí sigue siendo responsabilidad de seguro de la asociación.

    Referencia ISO HO 00 06 05 11 (Homeowners 6 - Unit-Owners Form), Section I Coverage A (scope of covered property); ISO Homeowners Policy Program Manual, unit-owners rule (base Coverage A limit of $5,000, increasable for additional premium); s. 718.111(11)(b), F.S.

12. Un edificio de oficinas en Gainesville está asegurado con el Formulario ISO de Causas de Pérdida - Amplio. ¿Cuál de estas pérdidas pagaría el formulario amplio y no pagaría el básico?

    • AUn cielo raso arruinado cuando una línea del aire acondicionado se agrietó y descargó agua durante la noche.Correcta
    • BUna vitrina destrozada por vándalos que forzaron la entrada al vestíbulo del edificio durante la noche.
    • CInventario empapado cuando el sistema automático de rociadores del edificio goteó sin que hubiera incendio alguno.
    • DUn techo desgarrado por vientos lineales durante una violenta tormenta eléctrica de julio al mediodía.

    Por qué: El formulario básico cubre incendio, rayo, explosión, viento o granizo, humo, aeronaves o vehículos, motín o conmoción civil, vandalismo, fuga de rociadores, colapso por sumidero y acción volcánica. El formulario amplio conserva todos esos y agrega tres riesgos: caída de objetos, peso de nieve, hielo o aguanieve, y daño por agua. Conviene leer con cuidado la definición comercial de este último riesgo: es la descarga o fuga accidental de agua o vapor como resultado directo de la rotura o el agrietamiento de un sistema o aparato de plomería, calefacción, aire acondicionado u otro que se encuentre en el predio descrito y contenga agua o vapor. Algo tiene que romperse o agrietarse, de modo que un drenaje de condensado que simplemente se tapa y se desborda no es el riesgo del formulario amplio, y el formulario tampoco paga el costo de reparar el defecto que causó la pérdida. La versión de este riesgo en el formulario de propietario de vivienda, el riesgo 12 de la HO 00 03, es más amplia y no exige rotura alguna, y ahí es donde se equivocan los candidatos. El formulario amplio también agrega el Colapso como cobertura adicional. La opción C es el distractor tentador porque hay agua de por medio y la pérdida suena al riesgo de daño por agua; la fuga de rociadores ya es un riesgo nominado del formulario básico, de modo que no distingue en nada a los dos formularios.

    Referencia ISO CP 10 10 (Causes of Loss - Basic Form); ISO CP 10 20 (Causes of Loss - Broad Form), Water Damage peril; compare ISO HO 00 03 05 11 Peril Insured Against 12

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