Guía del Comprador y períodos de reflexión

La regla de solicitación de seguros de vida de Florida decide dos cosas que los candidatos siguen mezclando: QUÉ debe entregarse y CUÁNDO. El plazo de entrega depende en realidad del período de reembolso que lleve la póliza, y por eso los números del período de reflexión y las reglas de divulgación pertenecen a la misma página. Hay tres duraciones distintas y el examen usa cada una como distractor de las otras.

Preguntas y respuestas explicadas

Las 12 preguntas de arriba, con la respuesta correcta y por qué lo es. Todo sobre guía del comprador y períodos de reflexión.

1. Según la ley de Florida, una póliza individual de seguro de vida entregada en el estado debe otorgar al propietario un período de reembolso incondicional (período de prueba gratuita o free look) de al menos ¿cuántos días?

   • A10 días
   • B14 díasCorrecta
   • C21 días
   • D30 días

   Por qué: La sección 626.99(4), F.S., exige que las pólizas de seguro de vida ofrezcan un período de reembolso incondicional de al menos 14 días, durante el cual el propietario puede devolver la póliza y recibir un reembolso total de la prima. El período de 21 días aplica a los contratos de anualidad, y el de 30 días a las pólizas de Suplemento de Medicare y de cuidado a largo plazo — distractores comunes en este examen.

   Referencia FL-II.A; s. 626.99(4), F.S.

2. Una póliza de Suplemento de Medicare entregada en Florida debe otorgar al titular un período de prueba gratuita, durante el cual puede devolverla y recibir un reembolso total de la prima, de:

   • A10 días
   • B14 días
   • C21 días
   • D30 díasCorrecta

   Por qué: Según la s. 627.674, F.S., toda póliza de Suplemento de Medicare emitida en Florida debe ofrecer un período de prueba gratuita de 30 días: el titular puede devolver la póliza dentro de los 30 días posteriores a la entrega y recibir el reembolso total de las primas. El período de 14 días aplica a pólizas de vida y el de 21 días a anualidades — mucho más cortos que el estándar para productos dirigidos a personas mayores.

   Referencia FL-III.D; s. 627.674, F.S.

3. Un grupo de inversionistas ofrece pagar todas las primas de una póliza de seguro de vida de alto valor sobre un jubilado de Florida de 72 años, con el entendido de que él les transferirá la propiedad de la póliza después de que sea emitida. Él no tiene ninguna otra relación con los inversionistas. Este arreglo se describe mejor como:

   • AUn arreglo de vida legítimo, porque un adulto mayor puede vender cualquier póliza que ya posee
   • BSeguro de vida originado por extraños, prohibido porque los inversionistas carecen de interés asegurableCorrecta
   • CTitularidad de tercero, permitida siempre que el titular pague las primas
   • DUn arreglo de persona clave, porque los inversionistas tienen un interés económico en él

   Por qué: El STOLI es un arreglo para iniciar una póliza de seguro de vida en beneficio de inversionistas terceros que no tienen interés asegurable en el asegurado al originarse la póliza: fabrica cobertura para eludir la ley de interés asegurable de Florida, y Florida lo trata como una práctica fraudulenta prohibida (s. 626.99275, F.S.). Una venta legítima de póliza (life settlement, el distractor más cercano) implica vender una póliza que originalmente se compró de buena fe para las propias necesidades de seguro del propietario, no una creada para inversionistas desde el principio. Esquema III.B (STOLI/IOLI).

   Referencia Outline III.B — STOLI/IOLI; s. 626.99275, F.S.

4. Según la Ley de Acuerdos Viáticos de Florida, un corredor de acuerdos viáticos que negocia la venta de una póliza de seguro de vida en nombre del propietario de la póliza (el viator) representa legalmente a:

   • AEl proveedor de arreglos viáticos que compra la póliza directamente al viator
   • BLa aseguradora que emitió la póliza de vida que está vendiendo el viator
   • CEl viator y el proveedor por igual, actuando como intermediario neutral
   • DSolo al viator, a quien el corredor debe un deber fiduciario de actuar en su mejor interésCorrecta

   Por qué: La sección 626.9911, F.S., establece que se considera que un corredor de acuerdos viáticos representa únicamente al viator y le debe un deber fiduciario de actuar según las instrucciones del viator y en su mejor interés, aunque el proveedor normalmente pague la compensación del corredor. En Florida, solo un agente de vida con licencia puede desempeñar las funciones de corredor de acuerdos viáticos, después de autodesignarse ante el departamento (s. 626.9916, F.S.). Esquema IV.B (ventas de pólizas de vida / acuerdos viáticos).

   Referencia Outline IV.B — Life settlements; ss. 626.9911, 626.9916, F.S.

5. Ana recibe su nueva póliza individual de seguro de vida en Florida. ¿Durante cuánto tiempo puede devolverla para obtener un reembolso incondicional según el período de examen gratuito (free look)?

   • A10 días.
   • B14 días.Correcta
   • C21 días.
   • D30 días.

   Por qué: La ley de solicitación de seguros de vida de Florida exige que las pólizas de vida ofrezcan un período de reembolso incondicional de al menos 14 días, durante el cual el dueño puede devolver la póliza y recibir un reembolso completo (s. 626.99(4), F.S.). La opción C es el distractor más cercano porque 21 días es el período de reembolso incondicional de Florida para los contratos de anualidad, no para las pólizas de vida. (Temario II.B.)

   Referencia s. 626.99(4), F.S.; FL 2-15 Outline II.B (Free look)

6. Una residente de Florida compra una anualidad diferida fija. Según la s. 626.99, F.S., ¿cuánto dura el período de reembolso incondicional durante el cual puede devolver el contrato y recibir un reembolso total?

   • A10 días
   • B14 días
   • C21 díasCorrecta
   • D45 días

   Por qué: Florida exige que los contratos de anualidad ofrezcan un período de reembolso incondicional de al menos 21 días, y la aseguradora debe adjuntar una portada informando al comprador de este derecho (s. 626.99(4), F.S.). No lo confunda con el período de prueba gratuita de 14 días que aplica a las pólizas de seguro de vida.

   Referencia FL-II.A; s. 626.99(4), F.S.

7. María solicitó una póliza de vida entera el 1 de abril, pero no pagó la prima inicial con la solicitud. La aseguradora aprobó y emitió la póliza el 10 de abril. El 18 de abril, el agente entregó la póliza, cobró la primera prima y obtuvo la declaración firmada de buena salud continua de María. ¿Cuándo entró en vigor la cobertura de María?

   • AEl 1 de abril, la fecha en que Maria firmó y fechó la solicitud en la oficina del agente
   • BEl 10 de abril, la fecha en que la aseguradora aprobó y emitió formalmente la póliza
   • CEl 18 de abril, cuando se entregó la póliza, se pagó la prima y se firmó la declaración de saludCorrecta
   • DEl 2 de mayo, cuando venció el período de libre examen de 14 días de Florida

   Por qué: Como ninguna prima acompañó la solicitud, no existió recibo condicional y la cobertura no podía comenzar hasta que la póliza fuera entregada y se pagara la primera prima; la declaración firmada de buena salud continua protege a la aseguradora contra cambios en la asegurabilidad desde la solicitud. La opción D confunde el examen gratuito: el período de reembolso incondicional de 14 días de Florida (s. 626.99, F.S.) es el derecho del propietario a devolver la póliza, y no retrasa el inicio de la cobertura. Esquema III.C (cuándo comienza la cobertura).

   Referencia Outline III.C — Delivering the policy: when coverage begins; s. 626.99, F.S.

8. ¿Cuál enunciado distingue correctamente la disposición de examen gratuito (reembolso incondicional) del período de gracia?

   • AEl libre examen permite al nuevo titular devolver la póliza por reembolso; el período de gracia evita la caducidad.Correcta
   • BAmbas disposiciones permiten al titular recuperar todas las primas que ya haya pagado.
   • CEl período de gracia aplica a la primera prima, y el libre examen aplica a cada prima de renovación.
   • DAmbos períodos duran exactamente 30 días bajo la ley de Florida para toda póliza de vida.

   Por qué: Ambas disposiciones resuelven problemas distintos en momentos distintos: Florida exige que las pólizas de vida ofrezcan un reembolso incondicional de al menos 14 días tras la entrega (s. 626.99(4)(a), F.S.) y un período de gracia de no menos de 30 días para las primas posteriores a la primera (s. 627.453, F.S.). La opción B es el distractor más cercano y es incorrecta porque usar el período de gracia no reembolsa nada: solo preserva la cobertura mientras se paga la prima vencida. La opción D confunde los dos plazos de Florida, que son muy diferentes. (Temario II.B.)

   Referencia ss. 626.99(4)(a), 627.453, F.S.; FL 2-15 Outline II.B (Free look and grace period)

9. Un agente toma una solicitud de seguro de vida y cobra la prima inicial, pero la aseguradora no entregó la Guía del Comprador ni el Resumen de la Póliza antes de aceptar esa prima. Según la s. 626.99, F.S., esto es permitido únicamente si:

   • AEl solicitante firma una renuncia escrita cediendo el derecho a recibir los documentos
   • BLa Guía del Comprador y el resumen de la póliza se envían ambos dentro de 30 días tras entregarse la póliza
   • CLa prima anual de la póliza es menor de $500 en el primer año
   • DLa póliza da un período de reembolso incondicional de al menos 14 días y los documentos llegan con ellaCorrecta

   Por qué: La sección 626.99, F.S., exige la entrega de la Guía del Comprador y el Resumen de la Póliza antes de que la aseguradora acepte la prima inicial, a menos que la póliza ofrezca un período de reembolso incondicional de 14 días; en ese caso, los documentos pueden entregarse con la póliza o antes de ella. No existe la opción de renuncia ni una excepción por el monto de la prima.

   Referencia FL-II.A; s. 626.99, F.S.

10. Los requisitos de entrega de la Guía del Comprador y del Resumen de la Póliza de la Ley de Solicitación de Seguros de Vida de Florida (s. 626.99, F.S.) NO aplican a ¿cuál de los siguientes?

    • AUna póliza individual de vida entera de 20 pagos vendida a un residente de Florida
    • BUna póliza individual de vida universal vendida en el hogar del solicitante
    • CUn seguro de vida grupal emitido a un empleador de FloridaCorrecta
    • DUna póliza individual de término nivelado a 10 años

    Por qué: La sección 626.99(2), F.S., excluye de los requisitos de solicitación a las anualidades, el seguro de vida de crédito, el seguro de vida grupal, el seguro de vida emitido en relación con planes de pensiones y bienestar sujetos a ERISA, y el seguro de vida variable cuyos beneficios por muerte y valores en efectivo varían con una cuenta separada. Las pólizas individuales de vida fija (A, B, D) están todas cubiertas, sin importar el tipo de plan ni el lugar de la venta. La exclusión es solo de los deberes de Guía del Comprador y Resumen de la Póliza: las anualidades conservan su propio reembolso incondicional de 21 días bajo la s. 626.99(4)(b).

    Referencia FL-II.A; s. 626.99(2), F.S.

11. Un cliente compra una anualidad variable y la devuelve el día 18. Durante esos 18 días la cuenta separada perdió valor, por lo que el valor de rescate en efectivo del contrato ahora es menor que la prima pagada. Según la s. 626.99(4)(b), F.S., el reembolso incondicional de la aseguradora debe equivaler a:

    • AEl valor de rescate en efectivo previsto en el contrato, más cualquier cargo deducido de las primas o impuesto bajo el contratoCorrecta
    • BSolo el valor de rescate en efectivo, sin ajuste por los montos que la aseguradora dedujo de las primas durante los 18 días
    • CLas primas pagadas, reducidas por un cargo de rescate prorrateado por los 18 días que el contrato estuvo vigente
    • DNada, porque un contrato variable traslada el riesgo de inversión al titular y por eso no conlleva derecho de reembolso incondicional

    Por qué: La sección 626.99(4)(b)2., F.S., mide el reembolso incondicional de 21 días de una anualidad variable o de valor de mercado como el valor de rescate en efectivo previsto en el contrato, más cualquier cargo o comisión deducido de las primas o impuesto bajo el contrato, o el reembolso de todas las primas pagadas. Compárese con la s. 626.99(4)(b)1., según la cual una anualidad FIJA debe devolver las primas pagadas, incluidos los cargos del contrato. Nunca puede descontarse un cargo por rescate de un reembolso del período de prueba (C), y la única excepción al derecho de reembolso en contratos variables es cuando el futuro propietario es un inversionista acreditado según la Regulación D de la SEC.

    Referencia FL-II.A; s. 626.99(4)(b), F.S.

12. La sección 626.99, F.S., exige que la aseguradora que emite un contrato de anualidad en Florida adjunte una portada que, en negrita de al menos 12 puntos, advierta al comprador que:

    • ALa compra de un contrato de anualidad es un compromiso a largo plazo que puede restringir el acceso al dinero del compradorCorrecta
    • BLos beneficios del contrato están garantizados por la Asociación de Garantía de Seguros de Vida y Salud de Florida
    • CLa comisión del agente será reembolsada si el contrato se devuelve durante el período de prueba
    • DEl contrato puede rescatarse en cualquier momento sin cargo alguno

    Por qué: Según la s. 626.99(4)(c), F.S., la portada de la anualidad debe divulgar el período de reembolso incondicional, la información de contacto de la compañía emisora y del agente vendedor, y la línea gratuita del Departamento, además de advertencias en negrita de 12 puntos de que la compra de una anualidad es un compromiso a largo plazo que puede restringir el acceso a su dinero, de que el comprador debe entender cómo funciona cualquier característica de bonificación, de que la tasa de interés puede cambiar periódicamente, y de que debe entregarse un prospecto y resumen del contrato o una guía del comprador. La opción B es la trampa más cercana: usar la protección de la asociación de garantía como incentivo de venta es una práctica prohibida, no una divulgación requerida.

    Referencia FL-II.A; s. 626.99(4)(c), F.S.

Practicar el dominio completo

• Estatutos de Florida — vida y anualidades (incl. productos variables) (10%)
• Estatutos de Florida — seguro de salud (10%)
• Cláusulas adicionales, disposiciones, opciones y exclusiones de vida (10%)

Otros temas

• Períodos de free look en el examen 2-15
• Twisting vs churning vs sliding vs rebating
• Anualidades en el examen 2-15 de Florida
• Medicare y las reglas del suplemento de Medicare
• Disposiciones y cláusulas de pólizas de vida
• Seguro de ingresos por incapacidad
• Seguro de vida variable, VUL y cuenta separada
• Interés superior en anualidades para mayores
• Pruebas de VIH y consentimiento en Florida
• Fondos fiduciarios de primas en Florida
• Causales obligatorias vs discrecionales
• Límites de la asociación de garantía
• Licencia, nombramiento y educación continua

Ver todos los temas · Guías de estudio · Examen de práctica completo