Solicitud, suscripción y entrega de la póliza — preguntas de práctica

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Solicitudes, recibos, interés asegurable, informes del consumidor, derecho contractual, reemplazo y entrega de la póliza: 12 de las 85 preguntas calificadas. Espere una pregunta sobre cuándo empieza realmente la cobertura y otra sobre lo que un agente no puede hacer con una solicitud.

Dónde pierde puntos la gente

• El recibo condicional retroactiva la cobertura solo si el solicitante resulta asegurable según lo solicitado.
• El interés asegurable tiene que existir cuando se emite la póliza, no a la muerte.
• Las garantías deben ser literalmente ciertas; las declaraciones, solo sustancialmente ciertas.
• Un reemplazo en Florida se rige por la Regla 69O-151.007 y el Formulario OIR-B2-312 firmado.

Preguntas y respuestas explicadas

Las 10 preguntas de arriba, con la respuesta correcta y por qué lo es. Todo sobre solicitud, suscripción y entrega de la póliza.

1. Durante la suscripción, una aseguradora recibe información codificada sobre un solicitante del Buró de Información Médica (MIB). ¿Cuál afirmación sobre el MIB es VERDADERA?

   • ASus informes vienen directamente de los médicos tratantes, obligados a enviar expedientes del paciente
   • BEs una organización de miembros sin fines de lucro que intercambia información codificada de suscripciónCorrecta
   • CUna aseguradora puede rechazar una solicitud basándose solo en la información de un informe del MIB
   • DSu informe elimina por completo la necesidad de una declaración del médico tratante

   Por qué: La información del MIB proviene de solicitudes anteriores presentadas a las aseguradoras miembro, y su propósito es alertar a los suscriptores sobre discrepancias que merecen mayor investigación. Una aseguradora no puede rechazar ni clasificar a un solicitante basándose únicamente en los datos del MIB — la información debe verificarse con otras fuentes, como una declaración del médico tratante.

   Referencia Outline IX (Field Underwriting Procedures): sources of insurability information — MIB

2. Una agente de Florida está tomando una solicitud para una póliza de seguro de vida que ella sabe que reemplazará la póliza de vida existente del solicitante. Según la regla de reemplazo de Florida, a más tardar al momento de tomar la solicitud, la agente debe

   • Aobtener la aprobación escrita del Departamento de Servicios Financieros para la transacción de reemplazo
   • Bentregar la póliza existente a la aseguradora original en nombre del solicitante
   • Cnotificar personalmente a la aseguradora existente que su póliza está siendo reemplazada
   • Dpresentar un Aviso al Solicitante sobre Reemplazo firmado y dejárselo al solicitanteCorrecta

   Por qué: La Regla 69B-151.006 del Código Administrativo de Florida (Deberes del Agente Reemplazante) exige que el agente que efectúa el reemplazo presente el Aviso al Solicitante sobre el Reemplazo del Seguro de Vida (Formulario OIR-B2-312) a más tardar al momento de tomar la solicitud; ambas partes lo firman y el aviso queda con el solicitante, y se presenta una copia completada a la aseguradora reemplazante junto con la solicitud. Según la Regla 69B-151.005, F.A.C., la agente también presenta declaraciones firmadas sobre si hay reemplazo. Notificar a la aseguradora existente es un deber de la aseguradora reemplazante, no del agente, y no se requiere aprobación previa del DFS.

   Referencia Outline IX (Field Underwriting Procedures): replacement; Rules 69B-151.005–.006, F.A.C.

3. Una solicitud individual de vida o salud generalmente se divide en partes. ¿Cuál afirmación sobre el informe del agente es CORRECTA?

   • AEs la Parte II de la solicitud y debe ser firmada por el solicitante y el agente
   • BDebe leerse en voz alta al solicitante antes de firmar y presentar la solicitud
   • CSustituye la necesidad de recopilar el historial médico del solicitante en la Parte II
   • DEs una comunicación confidencial a la aseguradora y no forma parte del contrato íntegroCorrecta

   Por qué: La Parte I de la solicitud recoge los datos personales generales y la Parte II el historial médico, mientras que el informe del agente es una sección confidencial aparte en la que el agente transmite observaciones y conocimiento personal al suscriptor; no se muestra al solicitante ni se adjunta a la póliza. Como no forma parte del contrato íntegro, sus declaraciones no pueden usarse para impugnar la póliza como sí ocurre con las respuestas del propio solicitante.

   Referencia Outline IX (Field Underwriting Procedures): parts of the application and the agent's report

4. ¿En qué se diferencia un recibo vinculante (incondicional) de prima de un recibo condicional?

   • AEl recibo vinculante cubre al solicitante desde la fecha del recibo aunque después se determine que no es asegurableCorrecta
   • BEl recibo vinculante no brinda cobertura alguna hasta que la póliza se entregue y se pague efectivamente
   • CEl recibo vinculante exige un examen médico, mientras que el recibo condicional no
   • DEl recibo vinculante solo puede emitirlo la oficina central de la aseguradora, nunca un agente solicitante

   Por qué: El recibo vinculante crea un seguro temporal vigente desde la fecha del recibo y por un período establecido, a menudo de 30 o 60 días, sin importar la asegurabilidad del solicitante, mientras que el recibo condicional brinda cobertura solo si después se determina que el solicitante es asegurable tal como solicitó. La opción B describe lo que ocurre cuando no se cobra prima alguna con la solicitud — en ese caso la cobertura comienza solo en la entrega, con el pago y una declaración de buena salud continua.

   Referencia Outline IX (Field Underwriting Procedures): initial premium and receipt consequences

5. Un solicitante deliberadamente no dice nada sobre una afección grave que su médico le diagnosticó el mes pasado, aunque la solicitud pregunta sobre diagnósticos recientes. Esto se describe MEJOR como

   • Aocultamiento (concealment)Correcta
   • Buna garantía
   • Crenuncia (waiver)
   • Dimpedimento legal (estoppel)

   Por qué: El ocultamiento es la retención intencional de un hecho material que el solicitante tiene el deber de revelar, y puede anular el contrato. Una tergiversación, en cambio, es una declaración falsa efectivamente hecha; una garantía es una declaración que se garantiza verdadera y que pasa a formar parte del contrato, mientras que la renuncia y el impedimento legal se refieren al abandono voluntario o a la pérdida de un derecho conocido.

   Referencia Outline IX (Field Underwriting Procedures): concealment, representations, and warranties

6. Un solicitante paga la prima inicial y recibe un acuerdo de seguro temporal (recibo vinculante) fechado el 3 de marzo. Muere de un infarto el 9 de marzo, antes de que termine la suscripción. La aseguradora determina después que lo habría rechazado. Suponiendo que se cumplieron las condiciones indicadas en el recibo, ¿qué debe hacer la aseguradora?

   • APagar la suma asegurada — un recibo vinculante cubre desde su fecha sin importar la asegurabilidadCorrecta
   • BNegar el reclamo y devolver la prima, porque de hecho no habría sido asegurable
   • CPagar solo si el examen médico se hubiera completado antes de su muerte
   • DPagar un monto prorrateado igual a la cobertura que la prima cobrada habría comprado

   Por qué: El recibo vinculante (seguro temporal) pone la cobertura en vigor en la fecha del recibo por un plazo indicado, comúnmente 60 días, sea o no asegurable el solicitante; el recurso de la aseguradora es negar la póliza permanente al vencer ese plazo. La opción B describe la regla del recibo condicional, donde la cobertura depende de la asegurabilidad, que es justo la condición que el recibo vinculante elimina. Esquema III.B — recibos de prima y fecha de vigencia.

   Referencia Outline III.B — Premium receipts: binding/temporary insurance agreement

7. Un solicitante completa una solicitud de seguro de vida pero no entrega la prima inicial con ella. Conforme al derecho contractual, ¿cuál parte hace la OFERTA en esta transacción?

   • AEl solicitante, en el momento en que firma y fecha la solicitud
   • BEl agente, en el momento en que solicita la venta al solicitante
   • CLa aseguradora, al emitir la póliza; el solicitante acepta al pagarCorrecta
   • DLa aseguradora, en el momento en que recibe la solicitud en la oficina central

   Por qué: Sin prima adjunta, la solicitud es solo una invitación para que la aseguradora haga una oferta; la póliza emitida es la oferta y el solicitante la acepta al pagar la prima inicial (y firmar la declaración de buena salud) en la entrega. La opción A solo es correcta en el otro escenario: cuando la prima acompaña la solicitud, el solicitante es el oferente y la aseguradora acepta emitiendo la póliza tal como se solicitó. Esquema III.D — derecho contractual.

   Referencia Outline III.D — Contract law: offer and acceptance

8. Una aseguradora emite una póliza de vida aunque una pregunta de salud de la solicitud quedó completamente en blanco. Nueve meses después, el asegurado muere de una condición que esa pregunta sin responder habría revelado. ¿Cuál es el resultado probable?

   • ALa aseguradora puede rescindir, porque el solicitante tenía el deber de contestar cada pregunta
   • BLa aseguradora puede impugnar solo si el agente tampoco firmó la solicitud
   • CEl reclamo se reduce en proporción a la prima que se debió haber cobrado
   • DSe considera que la aseguradora renunció a la pregunta sin contestar, así que el reclamo es pagaderoCorrecta

   Por qué: Aceptar una solicitud con un espacio evidentemente en blanco y emitir igual la póliza constituye una renuncia a esa información; la aseguradora no puede después apoyarse en una omisión que decidió pasar por alto. El procedimiento correcto es devolver la solicitud incompleta al solicitante para que la complete antes de emitirla. La opción A ignora que la propia aceptación de la aseguradora creó la renuncia. Esquema III.A — solicitudes incompletas.

   Referencia Outline III.A — Incomplete applications and waiver

9. Para decidir si una declaración errónea en una solicitud de seguro de vida es "material", la prueba determinante es si:

   • AEl solicitante tuvo intención de engañar a la aseguradora al momento de dar la respuesta en la solicitud
   • BLa declaración inexacta se descubrió antes de entregar la póliza y de pagar la primera prima
   • CLa declaración inexacta se refería a un asunto médico y no financiero en la solicitud
   • DEl hecho verdadero habría llevado a la aseguradora a rechazar el riesgo o emitir en otros términosCorrecta

   Por qué: La materialidad se mide por el efecto que la verdad habría tenido en la decisión de suscripción: emisión, monto, tarifa o términos, conforme a la s. 627.409, F.S. La intención, opción A, importa para la causal separada de fraude; una declaración errónea totalmente inocente pero material basta igualmente para impedir la recuperación durante el período contestable. Esquema III.C.

   Referencia s. 627.409, F.S. — materiality of representations

10. Una aseguradora rechaza una solicitud en parte por información contenida en un informe de consumidor. Conforme a la FCRA, la aseguradora debe:

    • AEnviar al solicitante una copia gratuita del informe del consumidor en que se basó la suscripción para rechazar
    • BEsperar 30 días antes de emitir el rechazo para que el solicitante tenga tiempo de corregir el informe
    • CReinvestigar por su cuenta la información en disputa y entregar al solicitante una conclusión escrita dentro de 30 días
    • DDecir al solicitante que un informe del consumidor influyó y dar el nombre, dirección y teléfono de la agenciaCorrecta

    Por qué: Cuando una decisión adversa de suscripción se basa total o parcialmente en un informe de consumidor, la FCRA exige un aviso de acción adversa que identifique a la agencia informante para que el solicitante pueda obtener el archivo y disputar errores. La aseguradora no entrega el informe, opción A —lo hace la agencia—, y el deber de reinvestigar de la opción C también corresponde a la agencia, no a la aseguradora. Esquema III.C.

    Referencia Outline III.C — FCRA adverse action notice

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