Cláusulas adicionales, disposiciones, opciones y exclusiones — preguntas de práctica

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Cláusulas adicionales, disposiciones estándar, reglas de beneficiarios, opciones de no caducidad y de liquidación, y exclusiones: 15 de las 85 preguntas calificadas del 2-14. Los períodos de free look de Florida aparecen aquí además de en la sección de ley estatal.

Dónde pierde puntos la gente

• El free look de Florida es de 14 días en vida y 21 días en anualidades, no los 10 días de las guías nacionales.
• La cláusula de suicidio y la de incontestabilidad duran dos años, pero cumplen funciones distintas.
• La exención de prima es de la vida entera; la exención de deducción mensual es de la vida universal.
• El préstamo automático de prima evita que la póliza caduque; el término extendido y el saldado reducido se eligen después de caducar.

Preguntas y respuestas explicadas

Las 10 preguntas de arriba, con la respuesta correcta y por qué lo es. Todo sobre cláusulas adicionales, disposiciones, opciones y exclusiones.

1. Luis tiene una póliza de vida entera con una cláusula adicional de exención de pago de primas. Ha estado totalmente incapacitado durante ocho meses. ¿Cómo responde la cláusula?

   • ASus primas solo se posponen y deben reembolsarse con intereses cuando se recupere.
   • BTras el período de espera, las primas se dispensan mientras continúe la incapacidad total.Correcta
   • CLa póliza se convierte automáticamente en seguro saldado reducido.
   • DLas primas se dispensan por un máximo de un año desde la fecha de la incapacidad.

   Por qué: La exención de pago de primas dispensa las primas durante la incapacidad total después de un período de espera (comúnmente seis meses), y muchas cláusulas reembolsan las primas pagadas durante esa espera; los valores en efectivo y dividendos continúan como si las primas se hubieran pagado. La opción A describe un préstamo, no una exención: las primas exentas nunca deben reembolsarse. En la vida universal, la cláusula comparable es la exención de deducciones mensuales. (Temario II.A.)

   Referencia FL 2-15 Outline II.A (Waiver of premium)

2. Bajo una cláusula de muerte accidental y desmembramiento (AD&D), ¿en cuál de los siguientes casos es pagadera la suma principal?

   • AEl asegurado muere por cualquier causa mientras la cláusula siga vigente en la póliza.
   • BEl asegurado pierde la vista de un ojo como resultado de un accidente.
   • CEl asegurado muere como resultado de un accidente, generalmente dentro de un número de días establecido.Correcta
   • DEl asegurado queda total y permanentemente incapacitado como resultado de cualquier enfermedad cubierta.

   Por qué: La cláusula AD&D paga la suma principal (a menudo llamada doble indemnización cuando iguala la suma asegurada) solo por muerte causada por accidente, y la mayoría de las cláusulas exigen que la muerte ocurra dentro de un período determinado, por ejemplo 90 días, después de la lesión. La opción B activa la suma capital, un porcentaje que se paga por pérdidas por desmembramiento, y es el distractor más cercano. La muerte o incapacidad por enfermedad nunca está cubierta por AD&D. (Temario II.A.)

   Referencia FL 2-15 Outline II.A (AD&D)

3. Rosa necesita un préstamo comercial y su banco exige su póliza de vida como garantía. ¿Qué arreglo logra esto permitiendo que Rosa conserve la propiedad de la póliza?

   • AUna cesión en garantía (colateral), que otorga al prestamista derechos sobre los beneficios solo hasta el saldo pendiente del préstamo.Correcta
   • BUna cesión absoluta, que transfiere permanentemente todos los derechos de propiedad al banco.
   • CNombrar al banco beneficiario irrevocable de la suma asegurada completa.
   • DRescatar la póliza y entregar al banco el valor en efectivo.

   Por qué: Una cesión en garantía es una transferencia temporal y parcial de derechos: si Rosa fallece antes de pagar, el prestamista cobra solo la deuda pendiente y el resto de los beneficios va a su beneficiario; la cesión termina cuando se paga el préstamo. Una cesión absoluta (opción B) entregaría la póliza completa, mucho más de lo que el banco necesita. Las pólizas generalmente son cedibles, aunque debe notificarse por escrito a la aseguradora. (Temario II.B.)

   Referencia FL 2-15 Outline II.B (Assignments)

4. La póliza de vida entera de Florida de Miguel, de $100,000, tiene una prima anual de $1,200 con vencimiento el 1 de junio. Él fallece el 20 de junio sin haberla pagado. ¿Qué pagará la aseguradora?

   • ANada, porque la póliza caducó el 1 de junio.
   • BLos $100,000 completos sin deducción de ningún tipo.
   • CSolo un reembolso de las primas que Miguel pagó a lo largo de los años.
   • D$100,000 menos la prima vencida (más cualquier interés permitido).Correcta

   Por qué: Florida exige un período de gracia de al menos 30 días, durante el cual la póliza permanece vigente; Miguel falleció el día 20, así que la reclamación es pagadera. Si la póliza se convierte en reclamación durante el período de gracia antes de pagarse la prima vencida, la aseguradora puede deducir esa prima, con interés no mayor al 8% anual, de la liquidación (s. 627.453, F.S.). La opción A es la trampa: la falta de pago no hace caducar la póliza hasta que expire el período de gracia. (Temario II.B.)

   Referencia s. 627.453, F.S.; FL 2-15 Outline II.B (Grace period)

5. La dueña de una póliza de vida entera con un valor en efectivo considerable eligió la disposición de préstamo automático de prima (APL). No paga una prima y el período de gracia está por vencer. ¿Qué sucede?

   • ALa póliza caduca de inmediato sin valor remanente alguno.
   • BLos dividendos acumulados deben usarse primero para pagar la prima vencida.
   • CLa póliza se convierte automáticamente en seguro temporal extendido por el período restante.
   • DLa aseguradora adelanta la prima como préstamo contra el valor en efectivo, manteniéndola vigente.Correcta

   Por qué: La disposición APL autoriza a la aseguradora a pagar una prima vencida creando un préstamo sobre la póliza contra el valor en efectivo, evitando una caducidad involuntaria; el préstamo acumula intereses y, si no se paga, reduce el beneficio por muerte. La opción C describe una opción de no caducidad que aplica solo cuando la póliza realmente caduca sin APL: el distractor más cercano. Los dividendos son una opción separada y electiva, y nunca están garantizados. (Temario II.B.)

   Referencia FL 2-15 Outline II.B (Automatic premium loan)

6. ¿Qué opción de dividendos usa cada dividendo para comprar seguro permanente adicional que no requiere primas adicionales y acumula su propio valor en efectivo?

   • AAdiciones de seguro saldado (paid-up additions).Correcta
   • BOpción de término a un año.
   • CAcumulación a interés.
   • DReducción de prima.

   Por qué: Las adiciones de seguro saldado usan cada dividendo como prima única para comprar pequeñas porciones de vida entera totalmente saldada a la edad alcanzada del asegurado, aumentando permanentemente tanto el beneficio por muerte como el valor en efectivo. La opción de término a un año (opción B) también compra cobertura adicional, pero es temporal y no acumula valor en efectivo: el distractor más cercano. Recuerde que los dividendos provienen del excedente divisible de una aseguradora participativa y nunca están garantizados. (Temario II.B.)

   Referencia FL 2-15 Outline II.B (Dividends and dividend options)

7. Isabel, de 60 años, es la beneficiaria de la póliza de vida de $300,000 de su difunto esposo. Quiere un ingreso mensual garantizado que no pueda sobrevivir (que no se agote mientras viva). ¿Qué opción de liquidación debe elegir?

   • ALa opción de renta vitalicia (ingreso de por vida).Correcta
   • BLa opción de solo intereses.
   • CLa opción de período fijo.
   • DLa opción de monto fijo.

   Por qué: La opción de liquidación de renta vitalicia anualiza los beneficios y garantiza pagos mientras Isabel viva: un ingreso que no puede sobrevivir. Las opciones de monto fijo y período fijo (C y D) pueden agotar los fondos mientras ella aún vive, y la de solo intereses (opción B) paga únicamente los rendimientos mientras la aseguradora retiene el capital, dando un ingreso menor y sin garantía vitalicia de distribución del capital. (Temario II.B.)

   Referencia FL 2-15 Outline II.B (Settlement options)

8. Una cláusula de exención de pago de primas establece que el beneficio está disponible para incapacidades que comiencen antes de que el asegurado cumpla 65 años. El asegurado queda totalmente incapacitado por primera vez a los 68 años. ¿Cuál es el resultado?

   • ALas primas quedan exentas de todos modos, porque la incapacidad es total y permanente.
   • BNo se exime ninguna prima, porque la incapacidad comenzó después de la edad de expiración indicada en la cláusula.Correcta
   • CLa aseguradora debe reembolsar todas las primas de la cláusula que el asegurado haya pagado.
   • DLa póliza base se convierte automáticamente en seguro saldado reducido.

   Por qué: Las cláusulas de exención de pago de primas tienen una edad de expiración —comúnmente 60 o 65 años— y una incapacidad que comienza por primera vez después de esa edad no activa nada; los cargos de la cláusula normalmente cesan a esa misma edad. Una incapacidad que hubiera comenzado ANTES de la edad de expiración y continuara después sí estaría cubierta, y esa es la distinción que se evalúa. La opción A es el distractor más cercano y confunde la gravedad de la incapacidad con la ventana de elegibilidad de la cláusula. Las opciones de no caducidad (opción D) aplican solo cuando la póliza realmente caduca por falta de pago. (Temario II.A.)

   Referencia FL 2-15 Outline II.A (Waiver of premium)

9. Beatriz tiene una póliza con una cláusula de asegurabilidad garantizada. Da a luz a una hija 14 meses antes de su próxima fecha de opción programada. ¿Qué enunciado es más exacto?

   • ADebe esperar a la fecha de opción programada, porque los eventos de vida no crean derechos bajo esta cláusula.
   • BLa mayoría de las cláusulas permiten un ejercicio anticipado en una fecha de opción alterna dentro de una ventana limitada tras el nacimiento, que sustituye la siguiente opción programada.Correcta
   • CEl nacimiento agrega automáticamente seguro de vida sobre la recién nacida sin costo adicional.
   • DEl nacimiento aumenta automáticamente la suma asegurada de la póliza base por el monto de opción de la cláusula.

   Por qué: Las cláusulas de asegurabilidad garantizada suelen añadir fechas de opción alternas (anticipadas) por eventos como el matrimonio o el nacimiento o adopción legal de un hijo, ejercibles solo dentro de una ventana breve tras el evento, y usar una normalmente cancela la siguiente opción programada para que la cobertura total permanezca dentro de los límites de la cláusula. La opción C confunde esta cláusula con una cláusula de término para hijos, y la opción D es incorrecta porque nada aumenta automáticamente: el dueño debe solicitarlo y pagar la prima adicional. (Temario II.A.)

   Referencia FL 2-15 Outline II.A (Guaranteed insurability)

10. Jorge sufre un infarto mortal mientras conduce; pierde el control y su auto choca contra un muro. La autopsia establece que el infarto ocurrió primero y provocó el choque. Su póliza de vida tiene una cláusula de beneficio por muerte accidental. ¿Qué pagará la aseguradora?

    • ALa suma asegurada más el beneficio por muerte accidental, porque falleció en una colisión.
    • BÚnicamente el beneficio por muerte accidental.
    • CÚnicamente la suma asegurada, porque la causa próxima del fallecimiento fue una enfermedad y no un accidente.Correcta
    • DNada, porque el fallecimiento ocurrió mientras operaba un vehículo motorizado.

    Por qué: Una cláusula de muerte accidental paga solo cuando el accidente es la causa directa y próxima del fallecimiento, independiente de toda otra causa; aquí la colisión fue consecuencia del infarto mortal, no su causa. La opción A es la trampa: el accidente visible no es la causa jurídica. El beneficio por muerte de la póliza base sigue siendo totalmente pagadero, porque la muerte por causas naturales no es un riesgo excluido en una póliza de vida ordinaria. (Temario II.A.)

    Referencia FL 2-15 Outline II.A (Accidental death benefit / proximate cause)

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