Estatutos de Florida sobre propiedad y casualidad para el examen 2-20

El reloj del reclamo: acusar recibo, inspeccionar, decidir, pagar

Florida maneja un reclamo de propiedad residencial siguiendo un calendario escrito en la s. 627.70131, F.S., y el examen evalúa ese calendario mucho más que la cobertura misma.

• Acusar recibo de cualquier comunicación sobre un reclamo dentro de 7 días calendario, salvo que se pague dentro de ese plazo o que la demora se deba a factores fuera del control de la aseguradora — s. 627.70131(1)(a), F.S.
• Iniciar la investigación dentro de 7 días después de recibir las declaraciones de prueba de pérdida (proof of loss) — s. 627.70131(3)(a), F.S.
• Si la investigación requiere inspección física, realizarla dentro de 30 días después de recibir las declaraciones de prueba de pérdida — s. 627.70131(3)(b), F.S.
• Enviar al asegurado copia de cualquier estimado detallado del monto de la pérdida dentro de 7 días después de que ese estimado se genere. El asegurado no tiene que pedirlo — s. 627.70131(3)(e), F.S.
• Pagar o negar el reclamo, o una porción de él, dentro de 60 días después de recibir aviso de un reclamo inicial, reabierto o suplementario. El pago tardío devenga interés a la tasa de la s. 55.03, F.S., contado desde la fecha en que se presentó el reclamo — s. 627.70131(7)(a), F.S.

Dos de esas cifras cambiaron hace poco y los manuales viejos todavía imprimen las versiones retiradas. Antes de la SB 2-A (cap. 2022-271, Leyes de Florida, sesión especial de diciembre de 2022) el plazo para acusar recibo era de 14 días, no 7, y el plazo para pagar o negar era de 90 días, no 60. Si una opción de respuesta ofrece 14 días para acusar recibo o 90 días para pagar, está citando una versión derogada del estatuto.

Las comunicaciones intermedias llevan sus propias etiquetas. Bajo la s. 627.70131(6), F.S., un estimado preliminar o parcial debe declarar, en mayúsculas y negrita, que es la evaluación actual de la aseguradora y que puede revisarse, y un pago que no sea el pago total y final debe decir que la aseguradora sigue evaluando y puede emitir más pagos. Un pago parcial no es una negación del resto, y el plazo de 60 días sigue corriendo sobre la parte no pagada.

Encima de todo eso está la Carta de Derechos del Reclamante Propietario de Vivienda (Homeowner Claims Bill of Rights), s. 627.7142, F.S. En una póliza de propiedad residencial de líneas personales, la aseguradora debe entregar ese documento al asegurado dentro de 14 días después de recibir una comunicación inicial respecto de un reclamo. Separe los dos 14: 14 días es cuando llega el documento, y los derechos que el documento resume son el acuse de recibo en 7 días, la confirmación de cobertura dentro de 30 días tras una solicitud escrita después de una declaración completa de prueba de pérdida, la copia del estimado en 7 días, y el pago total o la negación en 60 días. La Carta de Derechos es un resumen de la ley existente. No crea cobertura ni deberes nuevos por sí misma, y el estatuto lo dice expresamente.

Existe una válvula de escape. Bajo la s. 627.70131(5), F.S., la Oficina de Regulación de Seguros puede conceder tiempo adicional cuando una emergencia declarada o un evento similar impide cumplir, pero no puede extender el plazo de pago o negación por más de 30 días adicionales.

Fechas límite de aviso y el plazo para demandar

Dos relojes distintos deciden si un reclamo de propiedad en Florida sobrevive, y los candidatos pierden puntos al tratarlos como uno solo.

El primero es la barra de aviso de la s. 627.70132, F.S. Un reclamo o un reclamo reabierto queda impedido salvo que se haya dado aviso a la aseguradora dentro de 1 año después de la fecha de la pérdida. Un reclamo suplementario queda impedido salvo que el aviso se haya dado dentro de 18 meses después de la fecha de la pérdida. Ambos corren desde la fecha de la pérdida, no desde que se descubrió el daño ni desde que se reportó el primer reclamo. Dar aviso oportuno del reclamo inicial no extiende en nada la ventana del suplementario.

Las palabras importan porque el estatuto las define. Un reclamo reabierto, s. 627.70132(1)(a), F.S., es uno que la aseguradora cerró y que el asegurado reabre buscando costos adicionales por daños ya divulgados. Un reclamo suplementario, (1)(b), es un reclamo por pérdida o daño adicional del mismo peligro que la aseguradora ya ajustó, o por costos incurridos mientras se completan las reparaciones bajo un reclamo abierto. El daño que nunca se divulgó y que aparece mientras se repara es suplementario y recibe 18 meses.

La s. 627.70132(3), F.S., fija la fecha de la pérdida en eventos climáticos. En un huracán es la fecha en que el huracán tocó tierra. En un tornado, vendaval, lluvia severa u otro evento climático es la fecha en que el evento es verificado por la Administración Nacional Oceánica y Atmosférica (NOAA).

Este es el plazo más reescrito de la ley de propiedad de Florida, así que aprenda la historia junto con la regla. El cap. 2011-39 daba 3 años para reclamos de huracán y vendaval. La SB 76 (cap. 2021-77) lo cambió a 2 años para reclamo o reclamo reabierto y 3 años para suplementario, y extendió la sección a todo peligro. La SB 2-A (cap. 2022-271) los recortó al actual 1 año y 18 meses. Cualquier opción que ofrezca 2 años, 3 años, o un alcance limitado a huracán, está citando una versión superada.

Una cifra de 3 años sí sobrevivió, y es nueva, no vieja. El cap. 2024-139 agregó la s. 627.70132(4), F.S., para la cobertura de derramas o evaluaciones (loss assessment) de la s. 627.714, F.S.: el aviso nunca puede darse después de 3 años desde la fecha de la pérdida, y debe darse en la fecha posterior entre 1 año después de la pérdida o 90 días después de que la junta directiva del condominio o cooperativa vote imponer la derrama. La junta suele votar mucho después de la tormenta, y por eso la barra general de 1 año no podía funcionar ahí.

Los plazos se suspenden durante un despliegue a zona de combate o puesto de apoyo de combate que afecte materialmente la capacidad de un asegurado nombrado militar para presentar el reclamo.

El segundo reloj es el plazo de prescripción para demandar. La s. 95.11(2)(e), F.S., da 5 años para una acción por incumplimiento de un contrato de seguro de propiedad y expresamente cuenta ese plazo desde la fecha de la pérdida, no desde el incumplimiento. Eso es inusual y se evalúa: una investigación larga consume la propia ventana del asegurado. No lo mezcle con el plazo de 2 años por negligencia de la s. 95.11(5)(a), F.S., que la HB 837 recortó desde 4 años en 2023, y nunca trate los 5 años como permiso para reportar tarde. Perder la barra de aviso de 1 año mata el reclamo años antes de que venzan los 5.

Pérdida por sumidero frente al colapso catastrófico de la cubierta del terreno

Florida divide el movimiento del terreno en una cobertura que toda póliza de propiedad debe contener y otra que la aseguradora solo debe ofrecer. La s. 627.706, F.S., es todo el marco y es uno de los temas más evaluados del examen 2-20.

El colapso catastrófico de la cubierta del terreno (catastrophic ground cover collapse) es obligatorio. Toda aseguradora autorizada que escriba seguro de propiedad en Florida debe incluirlo y no puede eliminarse. También está definido de forma tan estrecha que la mayoría del daño por sumidero no califica. Los cuatro elementos deben estar presentes:

• El colapso abrupto de la cubierta del terreno.
• Una depresión en la cubierta del terreno claramente visible a simple vista.
• Daño estructural al edificio cubierto, incluida la cimentación.
• Que la estructura asegurada sea condenada y se ordene desalojarla por la agencia gubernamental autorizada para emitir esa orden.

La cobertura de pérdida por sumidero es opcional. La aseguradora debe ponerla a disposición por una prima adicional apropiada sobre estructuras y contenidos residenciales personales y comerciales, y el asegurado puede aceptarla o rechazarla. Alcanza el daño estructural causado por actividad de sumidero sin ningún requisito de condena, y por eso es la cobertura que realmente paga. En una estructura residencial el asegurado puede elegir un deducible de sumidero de 1, 2, 5 o 10 por ciento del límite de la vivienda, cada uno con su propio descuento de prima.

Actividad de sumidero significa asentamiento o debilitamiento sistemático de la tierra que sostiene el edificio, pero solo cuando ese asentamiento o debilitamiento resulta del movimiento contemporáneo o desprendimiento de suelos, sedimentos o materiales rocosos hacia vacíos subterráneos creados por la disolución de piedra caliza o roca similar. El daño estructural tiene su propia definición estatutaria de cinco partes en la s. 627.706(2), F.S., construida sobre el desplazamiento del piso interior, el desplazamiento de la cimentación, la inclinación de muros exteriores, el colapso inminente y la definición de daño estructural sustancial del Código de Construcción de Florida. Una grieta capilar en el panel de yeso no es daño estructural.

El plazo de aviso es la gran excepción del derecho de propiedad de Florida. La s. 627.706(5), F.S., impide todo reclamo por sumidero (inicial, suplementario o reabierto) salvo que se haya dado aviso dentro de 2 años después de que el asegurado supo o razonablemente debió saber de la pérdida por sumidero. El reloj corre desde el descubrimiento, no desde la fecha de la pérdida, porque el hundimiento se desarrolla de forma invisible durante años. Compare con la s. 627.70132, F.S., donde 1 año y 18 meses corren desde la fecha de la pérdida.

Dos procedimientos siguen al reclamo.

• Pruebas por demanda. Bajo la s. 627.707, F.S., la aseguradora puede negar un reclamo de sumidero sin ordenar las pruebas de la s. 627.7072, F.S., si determina que no hay pérdida por sumidero. El asegurado puede entonces forzar esas pruebas mediante demanda escrita dentro de 60 días después de recibir la negación, pagando el 50 por ciento del costo real o $2,500, lo que sea menor. Si las pruebas confirman la pérdida por sumidero, la aseguradora le reembolsa.
• La retención al valor real en efectivo. La s. 627.707(5), F.S., permite a la aseguradora limitar su pago total al valor real en efectivo de la pérdida por sumidero, sin incluir apuntalamiento ni inyección de lechada, hasta que el asegurado firme un contrato para la estabilización del edificio y las reparaciones de cimentación recomendadas. Tiene 90 días después de que la aseguradora confirme la cobertura para firmar ese contrato, y esos 90 días se suspenden si cualquiera de las partes invoca la evaluación neutral.

La evaluación neutral, s. 627.7074, F.S., es la vía de disputa para sumideros. Cualquiera de las partes puede solicitarla a través del Departamento de Servicios Financieros, la participación es obligatoria una vez solicitada, la aseguradora paga los costos razonables y la recomendación del evaluador no es vinculante para nadie. Presentar la solicitud suspende el plazo para demandar por 60 días después de concluido el proceso, o el plazo de la s. 95.11, F.S., el que sea posterior.

Huracán: cuándo empieza, cuándo termina y qué deducible aplica

Antes de aplicar un deducible de huracán hay que saber cuándo existe legalmente el huracán, y Florida lo responde con un calendario de boletines, no con la velocidad del viento.

La s. 627.4025(2)(c), F.S., reescrita por el cap. 2023-130, Leyes de Florida, dice que la duración del huracán en Florida comienza cuando el Centro Nacional de Huracanes emite un aviso de huracán (hurricane warning) para cualquier parte de Florida, y termina 72 horas después de la terminación de la última vigilancia (watch) o aviso (warning) de huracán emitido para cualquier parte de Florida. Los dos disparadores son deliberadamente asimétricos. Solo un warning inicia el período, pero una watch por sí sola basta para mantener abierta la cola final, y esa cola de 72 horas es lo que arrastra el daño tardío de las bandas de lluvia hacia el deducible de huracán. Los manuales viejos todavía imprimen un inicio por watch o warning y una cláusula que continuaba la duración mientras existieran condiciones de huracán en cualquier parte de Florida; el cap. 2023-130 eliminó ambas.

La cobertura de huracán es la cobertura por pérdida causada por el peligro de vendaval durante un huracán, y vendaval incluye para este fin viento, ráfagas, granizo, lluvia, tornados o ciclones causados por o resultantes de un huracán.

El menú de deducibles para residencial de líneas personales está en la s. 627.701(3), F.S., y el examen evalúa las excepciones más que la lista base.

• La oferta base en (3)(a) es $500 y 2 por ciento, 5 por ciento y 10 por ciento de los límites de vivienda de la póliza.
• Con límites de vivienda de $250,000 o más, la (3)(d)1. libera a la aseguradora del deber de ofrecer el deducible de $500. Los tres porcentajes siguen siendo obligatorios.
• Entre $100,000 y $250,000, la (3)(c) permite ofrecer, en lugar del deducible de $500, una garantía de no cancelar la renovación por un período de renovación si el asegurado acepta un deducible de hasta 2 por ciento.
• De $1 millón a menos de $3 millones, la (3)(d)2. permite que un deducible de 3 por ciento sustituya al de 2 por ciento.
• Con $3 millones o más, la (3)(d)3. elimina por completo la oferta del 2 por ciento.

La divulgación es una regla de dos partes en la s. 627.701(4), F.S. El párrafo (a) exige que la póliza lleve en su portada, en negrita de no menos de 18 puntos, la advertencia de que la póliza contiene un deducible separado para pérdidas por huracán que puede resultar en altos gastos de bolsillo. El párrafo (b) exige por separado que la aseguradora calcule y muestre de forma prominente el valor real en dólares de ese deducible en la página de declaraciones.

La aplicación es anual, no por tormenta. Bajo la s. 627.701(5)(a), F.S., el deducible de huracán residencial de líneas personales aplica por año calendario a todas las pérdidas cubiertas por huracán de ese año. Una vez absorbido, un huracán posterior del mismo año toma el mayor entre lo que reste del deducible de huracán y el deducible de todos los demás peligros, así que siempre hay algún deducible, nunca cero. El residencial comercial es distinto: la s. 627.701(5)(b), F.S., exige poner a disposición tanto un deducible anual como uno que aplique a cada huracán.

El deducible separado de techo de la s. 627.701(10), F.S., es ley nueva, creada por la SB 2-D (cap. 2022-268, Leyes de Florida, sesión especial de mayo de 2022) y no por la SB 2-A. No puede exceder el menor entre 2 por ciento del límite de Cobertura A y 50 por ciento del costo de reemplazar el techo: tome siempre la cifra más pequeña de las dos. Solo puede aplicarse a un reclamo ajustado sobre base de costo de reemplazo, la prima debe incluir un crédito o descuento actuarialmente sólido por él, y el asegurado puede rechazarlo en un formulario aprobado por la Oficina. No puede aplicarse en absoluto a una pérdida total bajo la ley de póliza valorada, a una pérdida de techo resultante de un huracán, a una pérdida de techo por un árbol u otro peligro que perfore la plataforma del techo, ni a una reparación de menos del 50 por ciento del techo. Cuando el deducible de techo sí aplica, ningún otro deducible de la póliza aplica a esa pérdida.

Cobertura de vendaval, la declaración de exclusión y los créditos por mitigación

Una aseguradora de propiedad residencial en Florida debe proveer cobertura de vendaval. La s. 627.712, F.S., permite excluirla solo mediante un ritual que el estatuto redacta palabra por palabra, y el examen evalúa el ritual.

El asegurado debe escribir o teclear personalmente, firmar y fechar la declaración estatutaria exacta. Para una persona natural que asegura su casa dice: I do not want the insurance on my home to pay for damage from windstorms. I will pay those costs. My insurance will not. La redacción es fija; puede teclearla en lugar de escribirla a mano, pero no puede parafrasearla. Todo asegurado nombrado debe firmar. Si la propiedad está sujeta a hipoteca o gravamen, la aseguradora también debe obtener la aprobación escrita del acreedor hipotecario o titular del gravamen. Una declaración correctamente ejecutada crea una presunción de rechazo informado y consciente de la cobertura. La aseguradora conserva el original y entrega copia al asegurado.

Una elección paralela permite excluir la cobertura de vendaval solo sobre los contenidos, con su propia declaración redactada. Esa opción de solo contenidos no está disponible en una póliza de dueño de unidad de condominio ni en una de inquilino.

Compare esto con el rechazo de motorista sin seguro de la s. 627.727, F.S., que usa un formulario aprobado por la Oficina. El vendaval depende de la propia oración estatutaria escrita o tecleada por el asegurado; el UM depende de un formulario presentado. Las opciones de respuesta intercambian los dos mecanismos constantemente.

En sentido contrario, Florida paga a los propietarios por reforzar el edificio. La s. 627.0629, F.S., exige que toda presentación de tarifas de seguro de propiedad residencial incluya descuentos, créditos u otras diferenciaciones de tarifa actuarialmente razonables, o reducciones apropiadas de deducibles, para propiedades con dispositivos o técnicas de construcción demostradas para reducir la pérdida en un vendaval. Las categorías nombradas son mayor resistencia del techo, desempeño de la cubierta del techo, resistencia techo-a-pared, resistencia pared-a-piso-a-cimentación, protección de aberturas y resistencia de ventanas, puertas y tragaluces. El crédito se determina actuarialmente en cada presentación, no lo fija el estatuto, y es obligatorio, no opcional. Las aseguradoras también deben publicar información sobre descuentos por mitigación de huracanes en sus sitios web.

El lado documental es la s. 627.711, F.S. La aseguradora debe notificar claramente al solicitante o asegurado, al emitir y en cada renovación, la disponibilidad y el rango de cada descuento por mitigación de pérdidas por huracán, en un formulario prescrito por la Oficina de Regulación de Seguros. El formulario uniforme de verificación de mitigación solo puede ser firmado por un inspector calificado por estatuto:

• Un inspector de viviendas con licencia bajo el cap. 468, F.S., que haya completado al menos 3 horas de capacitación en mitigación de huracanes.
• Un inspector de código de construcción certificado bajo la s. 468.607, F.S.
• Un contratista general, de edificación o residencial con licencia.
• Un ingeniero profesional.
• Un arquitecto profesional.
• Cualquier otro individuo o entidad que la aseguradora reconozca como poseedor de las calificaciones necesarias.

Un agente de líneas generales con licencia no está en esa lista, sin importar cuánta capacitación en mitigación haya tomado. El inspector debe inspeccionar personalmente la estructura y no puede ofrecer ni entregar compensación, incentivo o recompensa a una agencia de seguros por referir propiedades, y un agente no puede aceptarla. Proporcionar a sabiendas un formulario de verificación de mitigación falso o fraudulento para obtener un descuento no merecido es un delito menor de primer grado.

Costo de reemplazo, ley y ordenanza, póliza valorada y edad del techo

La s. 627.7011, F.S., rige cómo se valora y se paga una pérdida de vivienda en Florida, y va en contra del instinto nacional en casi cada paso.

La cobertura de ley y ordenanza es de exclusión voluntaria, no de inclusión voluntaria. Antes de emitir una póliza de propietario, la aseguradora debe ofrecer cobertura de costo de reemplazo que excluya los costos de ley y ordenanza, y cobertura de costo de reemplazo que incluya los costos necesarios para cumplir con leyes y ordenanzas aplicables, limitada a 25 por ciento o 50 por ciento del límite de vivienda según elija el asegurado. Luego la s. 627.7011(2), F.S., aporta el valor predeterminado: salvo que la aseguradora obtenga el rechazo escrito del asegurado a esas ofertas, toda póliza que cubra la vivienda se considera incluir cobertura de ley y ordenanza limitada al 25 por ciento del límite de vivienda. Sin firma no hay rechazo, y el 25 por ciento queda en la póliza por ministerio de ley. La opción del 50 por ciento existe pero debe elegirse afirmativamente. Una aseguradora cuyo formulario ya incorpora el 25 por ciento solo necesita ofrecer la opción del 50 por ciento.

El pago de una pérdida parcial de vivienda sigue una secuencia fijada por la s. 627.7011(3)(a), F.S. La aseguradora debe pagar inicialmente al menos el valor real en efectivo de la pérdida asegurada, menos cualquier deducible aplicable, y luego debe pagar los montos restantes necesarios para hacer las reparaciones a medida que el trabajo se realiza y los gastos se incurren. El asegurado no está obligado a financiar la reparación ni a firmar un contrato primero. Tres matices importan:

• Si se aplicó un deducible separado de techo bajo la s. 627.701(10), F.S., la aseguradora puede limitar el pago del techo al valor real en efectivo hasta recibir prueba razonable de que el asegurado pagó ese deducible: un cheque cancelado, un recibo de giro postal, un estado de cuenta de tarjeta de crédito o un contrato de financiamiento ejecutado.
• En una pérdida total de la vivienda la aseguradora debe pagar la cobertura de costo de reemplazo sin reserva ni retención de depreciación alguna.
• Los bienes personales son distintos. La s. 627.7011(3)(b), F.S., exige ofrecer cobertura de contenidos que pague el costo de reemplazo sin reserva ni retención por depreciación, reemplace o no el asegurado la propiedad.

La ley de póliza valorada, s. 627.702, F.S., es una regla aparte para pérdidas totales. En la pérdida total de un edificio asegurado causada por un peligro cubierto, la responsabilidad de la aseguradora es el monto de dinero por el cual la propiedad estaba asegurada según se especifica en la póliza y por el cual se cobró y pagó prima. Manda el monto nominal; no la cifra de valor real en efectivo del ajustador. Tres límites la rodean. La subsección (1)(b) retira la regla cuando la pérdida fue causada en parte por un peligro cubierto y en parte por uno no cubierto, salvo que los peligros cubiertos por sí solos hubieran causado la pérdida total, en cuyo caso solo se debe la porción cubierta. La aseguradora nunca responde por más de lo necesario para reparar, reconstruir o reemplazar la estructura. Y la s. 627.702(7), F.S., permite a la aseguradora reparar o reemplazar la propiedad dañada a su propio costo y sin contribución del asegurado, en lugar de la responsabilidad creada por la subsección (1), devolviendo la prima no devengada sobre límites superiores al costo de reparación.

La suscripción por edad del techo fue restringida por la SB 2-D (cap. 2022-268, Leyes de Florida), y la s. 627.7011(5), F.S., protege los techos en dos niveles. Una aseguradora no puede negarse a emitir ni a renovar una póliza de propietario sobre una estructura con techo de menos de 15 años únicamente por la edad del techo. Para un techo de 15 años o más, la aseguradora debe permitir que el propietario obtenga una inspección del techo por un inspector autorizado, a costa del propietario, antes de exigir el reemplazo como condición de cobertura; y si esa inspección indica que al techo le quedan 5 años o más de vida útil, la aseguradora no puede negarse a emitir ni a renovar únicamente por la edad del techo. La protección es contra la negativa basada únicamente en la edad. Los problemas reales de condición y otras razones de suscripción siguen disponibles.

Por último, la coincidencia de materiales. La s. 626.9744, F.S., dispone que, salvo que la póliza disponga otra cosa, cuando una pérdida requiere reemplazar artículos y los artículos reemplazados no coinciden en calidad, color o tamaño, la aseguradora hará reparaciones o reemplazos razonables de artículos en áreas contiguas. La aseguradora puede ponderar el costo de reparar o reemplazar las porciones no dañadas, el grado de uniformidad alcanzable sin ese costo, la vida útil restante de la porción no dañada y otros factores relevantes. Florida escribe áreas contiguas y razonabilidad, no la prueba de línea de vista que se usa en otros estados, y la sección no convierte a la aseguradora en garante de sus reparaciones.

Citizens Property Insurance y el Fondo Catastrófico de Huracanes

Dos entidades estatales respaldan el mercado de propiedad de Florida, y el examen premia saber que hacen trabajos opuestos. Citizens asegura a consumidores. El Fondo Catastrófico de Huracanes de Florida reasegura a aseguradoras.

Citizens Property Insurance Corporation es creada por la s. 627.351(6), F.S., como entidad gubernamental y mercado residual de último recurso. Escribe cobertura residencial personal, residencial comercial y no residencial comercial, y en áreas designadas elegibles para viento escribe pólizas de solo viento. La elegibilidad se evalúa de forma continua, no queda fija al emitir, y depende del mercado privado.

• La prueba de la oferta. Un riesgo no es elegible para Citizens si una aseguradora autorizada ofrece cobertura comparable a una prima que no sea más de 20 por ciento mayor que la prima de Citizens. Lea la dirección con cuidado: la oferta privada debe ser más de 20 por ciento más alta que Citizens para que el solicitante siga siendo elegible. Una cotización privada 17 por ciento más alta lo vuelve inelegible. Ese umbral era 15 por ciento antes de la sesión especial de diciembre de 2022, y los manuales viejos todavía imprimen 15.
• El clearinghouse. La s. 627.3518, F.S., aplica la misma prueba de elegibilidad a las ofertas hechas a través del clearinghouse de elegibilidad de asegurados de Citizens en la renovación, no solo a solicitudes nuevas.
• El tope de valor. Bajo la s. 627.351(6)(a)3., F.S., una estructura residencial de líneas personales con costo de reemplazo de vivienda de $700,000 o más es inelegible. En condados donde la Oficina de Regulación de Seguros ha determinado que no existe un grado razonable de competencia, una estructura con costo de reemplazo de vivienda menor a $1 millón sigue siendo elegible.
• Protección de aberturas. Una estructura residencial de líneas personales en la región de escombros arrastrados por el viento con valor asegurado de la estructura de $750,000 o más es inelegible salvo que tenga las protecciones de aberturas exigidas por el Código de Construcción de Florida.
• Inundación. La SB 2-A añadió una condición de seguro de inundación para los asegurados residenciales personales de Citizens con cobertura de viento. Una estructura ubicada en una zona especial de riesgo de inundación debe tener cobertura de inundación sin importar cuánto valga. Fuera de esas zonas el requisito se escalona por costo de reemplazo de la vivienda: 1 de enero de 2024 con $600,000 o más, 1 de enero de 2025 con $500,000 o más, 1 de enero de 2026 con $400,000 o más, y 1 de enero de 2027 para todos los demás obligados a obtenerlo. Quedan fuera del requisito las pólizas de dueño de unidad de condominio, las pólizas de contenido de inquilino y las pólizas que excluyen viento o granizo.
• Tarifas. Las tarifas de Citizens deben ser actuarialmente sólidas y no competitivas, y el aumento anual de tarifa de un asegurado individual está topado por el glide path estatutario. El tope subió un punto por año: 11 por ciento en 2022, 12 en 2023, 13 en 2024, 14 en 2025, y alcanzó 15 por ciento para 2026, donde está ahora.

Si Citizens tiene déficit, primero impone recargos a sus propios asegurados, luego evaluaciones regulares a otras aseguradoras y después evaluaciones de emergencia cobradas a los asegurados en la mayoría de las líneas de propiedad y casualidad.

El Fondo Catastrófico de Huracanes de Florida, s. 215.555, F.S., es un fondo fiduciario exento de impuestos administrado por la Junta Estatal de Administración. No es un fondo de garantía y nunca le paga a un asegurado. Reembolsa a las aseguradoras y funciona como reaseguro estatal obligatorio vendido por debajo del costo del mercado privado.

• La participación es obligatoria. Como condición para hacer negocios en Florida, toda aseguradora que escriba pólizas residenciales cubiertas debe celebrar un contrato de reembolso con la junta. Comprar reaseguro privado no exime del contrato.
• Un evento cubierto es cualquier tormenta declarada huracán por el Centro Nacional de Huracanes que cause pérdidas aseguradas en Florida. Las pérdidas por tornado, granizo y vendaval ordinario fuera de un huracán declarado no son eventos cubiertos.
• Cada aseguradora elige un porcentaje de reembolso de 45, 75 o 90 por ciento de sus pérdidas por encima de su retención, más un factor de gastos de ajuste de pérdidas.
• Cuando las obligaciones del fondo exceden sus recursos, la junta puede ordenar evaluaciones de emergencia sobre la mayoría de las primas de propiedad y casualidad. Se excluyen las primas de compensación laboral, negligencia médica e inundación federal.

FIGA: qué pasa cuando la aseguradora quiebra

La Florida Insurance Guaranty Association, cap. 631, parte II, F.S., es la red de seguridad de propiedad y casualidad. Toda aseguradora autorizada que escriba las líneas cubiertas debe ser miembro como condición de su certificado de autoridad. FIGA no es un seguro que el consumidor compre y su existencia no puede anunciarse para vender una póliza.

FIGA paga reclamos cubiertos. La s. 631.57(1)(a), F.S., define la obligación, y las cifras son lo que se evalúa.

• La obligación general es el monto de cada reclamo cubierto que sea menor de $300,000.
• Para un reclamo de seguro de propietario de vivienda hay $200,000 ADICIONALES para la porción del reclamo cubierto relacionada únicamente con daño a la estructura y los contenidos. Eso produce un techo de $500,000 para una pérdida de estructura y contenidos de propietario.
• Para una asociación de condominio o de propietarios cuya póliza asegura unidades residenciales, la obligación alcanza cada reclamo cubierto menor de $200,000 multiplicado por el número de unidades de condominio u otras unidades residenciales.
• FIGA nunca está obligada por más de lo que debía la aseguradora insolvente bajo la póliza. Los topes son techos, no derechos, y FIGA no responde por multas ni intereses.

Un deducible de $100 sobre reclamos cubiertos es la cifra obsoleta más persistente en el material de estudio de Florida. Fue ley alguna vez, ya no existe, y el texto actual de la s. 631.57, F.S., no contiene ninguna cifra de $100. Si una opción ofrece el monto del reclamo menos $100, está citando una disposición derogada.

FIGA se convierte en la aseguradora hasta el alcance de su obligación y asume los derechos, deberes y defensas de la aseguradora insolvente. La presentación de reclamos pasa por el proceso de liquidación, y el reclamo debe presentarse antes de la fecha límite fijada en el procedimiento de morosidad.

El financiamiento es por evaluación a las aseguradoras miembro, y por eso el examen empareja a FIGA con la frase evaluación posterior a la insolvencia. Bajo la s. 631.57(3), F.S., una evaluación regular a una aseguradora miembro no puede exceder el 2 por ciento de la prima directa escrita de esa aseguradora en Florida para los tipos de seguro de la cuenta. Para insolvencias relacionadas con huracanes la asociación puede imponer una evaluación de emergencia de hasta 4 por ciento por año calendario. Las evaluaciones se recuperan de los asegurados mediante un recargo sobre la prima, y por eso un asegurado puede ver una partida de FIGA en su renovación por la insolvencia de una compañía con la que nunca estuvo asegurado.

Mantenga separados los tres mecanismos estatales, porque un mismo enunciado suele mencionar dos:

• FIGA le paga al asegurado de una aseguradora de propiedad y casualidad insolvente, sujeto a los topes anteriores.
• El Fondo Catastrófico de Huracanes de Florida reembolsa a una aseguradora solvente por pérdidas de huracán por encima de su retención y nunca contacta a un asegurado.
• Citizens Property Insurance Corporation emite la póliza en primer lugar cuando el mercado privado no lo hace.

Sin culpa (no-fault): PIP, UM y los estatutos de auto de Florida

Florida sigue siendo un estado sin culpa (no-fault). Se han presentado proyectos de derogación sesión tras sesión y ninguno se ha convertido en ley, así que la protección contra lesiones personales (PIP) de la s. 627.736, F.S., sigue siendo el núcleo del examen de auto de Florida.

Para registrar un vehículo de pasajeros privado en Florida el dueño necesita $10,000 de PIP y $10,000 de responsabilidad por daño a la propiedad. La responsabilidad por lesiones corporales no se exige para registrar. Se vuelve obligatoria solo cuando se activa la ley de responsabilidad financiera del cap. 324, F.S. (tras un choque con culpa que cause lesiones o ciertas condenas), y entonces la s. 324.021(7), F.S., fija el conocido 10/20/10: $10,000 por persona y $20,000 por choque por lesiones corporales, y $10,000 por daño a la propiedad. La s. 324.022(1), F.S., permite como alternativa un límite único combinado de $30,000.

Los beneficios de PIP se desglosan así:

• 80 por ciento de los gastos razonables y médicamente necesarios médicos, quirúrgicos, de rayos X, dentales y de rehabilitación.
• 60 por ciento de la pérdida de ingreso bruto y de la pérdida de capacidad de ganancia.
• Todos los gastos razonables por servicios de reemplazo.
• Un beneficio por muerte de $5,000 por individuo, que está fuera de los $10,000 y no los consume.
• Los beneficios médicos y de incapacidad comparten un único límite agregado de $10,000. Cada dólar de pérdida salarial pagado reduce lo que queda para facturas médicas.

Dos condiciones limitan el beneficio médico y ambas se evalúan mucho. Primero, la regla de 14 días de la s. 627.736(1)(a), F.S.: los servicios y la atención iniciales deben ser provistos, supervisados, ordenados o recetados legalmente dentro de 14 días después del accidente automovilístico. La atención buscada por primera vez el día 19 pierde el beneficio médico por razonable que sea el gasto. Los proveedores que califican incluyen médicos bajo los caps. 458 y 459, dentistas bajo el cap. 466, quiroprácticos bajo el cap. 460, enfermeras registradas de práctica avanzada, hospitales e instalaciones, y proveedores licenciados de transporte y tratamiento de emergencia. Segundo, la regla de condición médica de emergencia: los $10,000 completos están disponibles solo cuando un médico, dentista, asistente médico o enfermera registrada de práctica avanzada determina que la persona lesionada tuvo una condición médica de emergencia. Si un proveedor calificado determina que no la hubo, el reembolso médico se limita a $2,500. La terapia de masaje y la acupuntura están excluidas sin importar quién las provea o recete.

Siguen las reglas de tiempo. Los beneficios de PIP están vencidos si no se pagan dentro de 30 días después de que la aseguradora recibe aviso escrito del hecho de una pérdida cubierta y del monto, y los beneficios vencidos devengan interés simple a la tasa de la s. 55.03, F.S. Pero vencido no significa demandable de inmediato: la s. 627.736(10), F.S., exige una carta de demanda previa por escrito como condición precedente, y la aseguradora tiene entonces 30 días para pagar el monto vencido más intereses y una penalidad del 10 por ciento con tope de $250, lo que cierra el asunto. Del lado del proveedor, la s. 627.736(5)(c), F.S., impide que un estado de cargos alcance más de 35 días antes de la fecha del matasellos, extendido a 75 días si el proveedor dio aviso de inicio del tratamiento dentro de 21 días después del primer examen.

La cobertura de motorista sin seguro es la s. 627.727, F.S., y se adhiere automáticamente. Ninguna póliza de responsabilidad de vehículo motorizado que provea cobertura de lesiones corporales puede entregarse en Florida sin incluir UM a límites no menores que los límites de responsabilidad por lesiones corporales que compró el asegurado nombrado. Solo es inaplicable cuando el asegurado nombrado la rechaza o elige límites menores por escrito en un formulario aprobado por la Oficina de Regulación de Seguros. Un formulario firmado se presume de forma concluyente como un rechazo informado y consciente en nombre de todos los asegurados, y se traslada a renovaciones, extensiones y reemplazos salvo que el asegurado pida por escrito la cobertura o límites mayores. Una instrucción oral al agente no es un rechazo, y ese es el error de agente más litigado en el auto de Florida. La s. 627.727(6)(a), F.S., añade la regla de consentimiento para transigir: cuando el asegurado propone transigir con la aseguradora de responsabilidad por menos de la compensación total, se envía aviso escrito por correo certificado o registrado a cada aseguradora de motorista subasegurado, que tiene entonces 30 días para negar el permiso y pagar al lesionado el monto de la oferta de la aseguradora de responsabilidad, preservando sus derechos de subrogación.

Varios estatutos de auto menores generan sus propias preguntas:

• S. 627.7288, F.S.: el deducible de cobertura comprensiva o de cobertura adicional combinada no aplica al daño del parabrisas. Los vidrios laterales, traseros y los techos corredizos no están protegidos.
• S. 627.4132, F.S.: antiacumulación (antistacking). El asegurado está protegido solo hasta el alcance de la cobertura del vehículo involucrado en el accidente. La sección expresamente no aplica a la cobertura de motorista sin seguro.
• S. 627.7263, F.S.: la cobertura de responsabilidad y PIP del arrendador de un vehículo rentado o arrendado es primaria salvo que el contrato de renta o arrendamiento diga otra cosa en tipo de al menos 10 puntos en su portada.
• S. 324.0221(1), F.S.: la aseguradora debe reportar la cancelación o no renovación de la cobertura de PIP o de daño a la propiedad al Departamento de Seguridad en Carreteras y Vehículos Motorizados dentro de 10 días después de la fecha de procesamiento o de la fecha efectiva. No al DFS.
• S. 627.7295(5), F.S.: un agente de líneas generales con licencia puede cobrar un cargo por póliza de hasta $10, que no es parte de la prima y se considera plenamente devengado, pero solo cuando la póliza cubre PIP y responsabilidad por daño a la propiedad y no se vende otro seguro junto con ella.
• S. 627.744, F.S.: se requiere una inspección previa al seguro antes de escribir cobertura de daño físico sobre un vehículo de pasajeros privado en los condados designados, con excepciones que incluyen un vehículo nuevo sin uso comprado a un concesionario con licencia, un vehículo de 10 años o más, las renovaciones y un solicitante con cobertura continua verificada.

Cancelación, no renovación y cambio de términos de la póliza

Terminar o modificar una póliza en Florida es un problema de aviso, y el plazo depende por completo de la línea de negocio. Quien memoriza un solo número y lo aplica a todo pierde estas preguntas.

La s. 627.4133(1), F.S., es la regla general y cubre todo salvo la propiedad residencial de líneas personales y de líneas comerciales: una póliza de responsabilidad general comercial, una de auto comercial, una póliza general de propiedad y casualidad. Exige al menos 45 días de aviso escrito anticipado de no renovación o de la prima de renovación al primer asegurado nombrado, y el aviso de no renovación debe indicar las razones.

La s. 627.4133(2)(b), F.S., es la excepción residencial y escalona el aviso según el motivo:

• 10 días para cancelación por falta de pago de prima.
• 20 días para cancelación cuando la póliza lleva 60 días o menos en vigor y no es una renovación, salvo declaración falsa material o tergiversación.
• 45 días por motivos como declaración falsa material, fraude relacionado con el reclamo, demora irrazonable del asegurado en reparar la vivienda, o agotamiento de los límites de la póliza.
• 120 días para el aviso general de no renovación, cancelación o terminación.

La cifra de 120 días es la que todos memorizan y la que peor se aplica. Pertenece solo a la propiedad residencial de líneas personales y comerciales. El auto privado de pasajeros tiene su propio estatuto: la s. 627.728, F.S., exige al menos 45 días de aviso anticipado de la intención de no renovar con las razones adjuntas, y 10 días por falta de pago. Observe qué distinto funciona la marca de 60 días en los dos estatutos. Bajo la s. 627.4133 activa el aviso reducido de 20 días para cancelar una póliza residencial nueva. Bajo la s. 627.728 no existe aviso de 20 días; allí la marca de 60 días determina en cambio qué motivos de cancelación están disponibles, porque la restricción de motivos enumerados no alcanza a una póliza vigente por menos de 60 días salvo que sea una renovación.

Después de una tormenta el reloj se detiene. La s. 627.4133(2)(e), F.S., prohíbe a una aseguradora autorizada cancelar o no renovar una póliza de propiedad residencial personal o residencial comercial durante 90 días después de que la vivienda o propiedad residencial haya sido reparada, cuando la propiedad fue dañada por un huracán o pérdida por viento que sea objeto de una declaración de emergencia bajo la s. 252.36, F.S., y de la presentación de una orden del Comisionado de Regulación de Seguros. Los 90 días corren desde que se completan las reparaciones, no desde que tocó tierra la tormenta, así que una reparación larga extiende la protección. Cuando un peligro cubierto causó el daño pero falta ese presupuesto de emergencia (incluido un huracán que no produjo declaración de emergencia), la prohibición corre hasta lo que ocurra primero entre la fecha en que la propiedad queda reparada o 1 año después de que la aseguradora emita el pago final del reclamo.

Ninguna moratoria es absoluta. La aseguradora aún puede cancelar con 10 días de aviso por falta de pago de prima, o con 45 días por declaración falsa material o fraude relacionado con el reclamo, por demora irrazonable del asegurado en hacer las reparaciones, o cuando se hayan pagado los límites de la póliza. Una vez agotada la moratoria, la aseguradora puede no renovar por cualquier razón que de otro modo habría podido usar, con el aviso ordinario de 120 días.

Cambiar el trato a mitad de camino es su propio evento de aviso. La s. 627.43141, F.S., define un cambio en los términos de la póliza como la modificación, adición o eliminación de cualquier término, cobertura, deber o condición respecto de la póliza anterior, y exige que la aseguradora dé al asegurado nombrado un Aviso de Cambio en los Términos de la Póliza dentro del mismo plazo que el Código de Seguros exige para un aviso de no renovación en esa línea: 120 días para propiedad residencial de líneas personales. Una muestra debe llegar al agente antes o al mismo tiempo. Si la aseguradora no da el aviso adecuado, los términos originales de la póliza siguen vigentes hasta la próxima renovación y la debida notificación, o hasta la fecha efectiva de una cobertura de reemplazo que el asegurado obtenga, lo que ocurra primero. Los principios ordinarios de aceptación contractual no salvan aquí a la aseguradora: el silencio del asegurado no subsana el aviso faltante.

Llegar a los tribunales: aviso previo, cesión de beneficios, honorarios, mala fe y culpa comparativa

Una disputa de propiedad en Florida pasa ahora por una puerta estatutaria, y cuatro reformas relacionadas cambiaron la economía de la demanda que sigue. Cada una reemplazó una regla que los candidatos todavía estudian, así que aprenda el par.

La puerta es la s. 627.70152, F.S. Aplica exclusivamente a demandas que surjan bajo una póliza de propiedad residencial o comercial, incluidas las de aseguradoras elegibles de líneas excedentes, y convierte el aviso escrito de intención de iniciar litigio en condición precedente para demandar. El aviso se presenta ante el Departamento de Servicios Financieros en el formulario del departamento, y debe identificarse como aviso bajo esa sección, indicar los actos u omisiones alegados, y exponer la demanda de transacción previa con un estimado de daños cuando se negó la cobertura. No puede presentarse antes de que la aseguradora haya hecho una determinación de cobertura bajo la s. 627.70131, F.S., y debe notificarse al menos 10 días hábiles antes de la demanda. La aseguradora debe responder por escrito dentro de 10 días hábiles; cuando el aviso trata de una negación puede aceptar cobertura, seguir negando, o hacer valer su derecho a reinspeccionar la propiedad, y hacerlo le da 14 días hábiles más para reinspeccionar y luego aceptar o seguir negando. La tasación (appraisal) es una disposición de la póliza, no un prerrequisito estatutario, y la mediación es una alternativa, no una puerta.

La cesión de beneficios terminó para las pólizas nuevas. La s. 627.7152(13), F.S., dispone que un asegurado no puede ceder, total ni parcialmente, ningún beneficio de seguro posterior a la pérdida bajo ninguna póliza de propiedad residencial o comercial emitida en o después del 1 de enero de 2023, y que toda cesión de ese tipo es nula, inválida e inexigible. La maquinaria anterior sigue en el estatuto y aún rige las cesiones bajo pólizas emitidas antes de esa fecha: acuerdo escrito, derecho de rescisión de 14 días, estimado detallado, entrega del acuerdo firmado a la aseguradora dentro de 3 días hábiles, y la advertencia al consumidor en negrita. Para una póliza de 2024 o 2026 nada de eso importa, porque la cesión es nula por cuidadosa que haya sido su redacción.

Los honorarios de abogado se movieron en sentido contrario. La HB 837 (cap. 2023-15, Leyes de Florida, vigente el 24 de marzo de 2023) derogó las ss. 627.428 y 626.9373, F.S., poniendo fin a la adjudicación unilateral de honorarios que durante décadas permitió al asegurado ganador cobrarle honorarios a la aseguradora en prácticamente cualquier pleito de cobertura. El reemplazo estrecho es la s. 86.121, F.S., que permite honorarios a un asegurado nombrado, asegurado ómnibus o beneficiario nombrado que obtenga sentencia declarativa sobre cobertura tras una negación total de cobertura, y que dice expresamente que no aplica a ninguna acción que surja bajo una póliza de propiedad residencial o comercial. Al asegurado de propiedad le queda entonces la ley general: el estatuto de oferta de sentencia, s. 768.79, F.S., y la sanción de la s. 57.105, F.S. Note además que defender bajo reserva de derechos no es una negación total de cobertura. Por separado, la SB 2-A derogó la fórmula de honorarios de la antigua s. 627.70152(8), F.S., dejando en pie la maquinaria de aviso previo de esa sección.

La mala fe tiene dos relojes y el examen los mezcla. La s. 624.155(3), F.S., aún exige un aviso de remedio civil, presentado ante el DFS en el formulario del departamento y notificado a la aseguradora, que especifique la disposición estatutaria supuestamente violada, los hechos y circunstancias, y el lenguaje relevante de la póliza. Da a la aseguradora 60 días para subsanar, y no procede acción si dentro de esa ventana se pagan los daños o se corrigen las circunstancias que dieron origen a la violación. La HB 837 añadió luego la s. 624.155(4), F.S., un puerto seguro: no procede acción de mala fe en un reclamo de responsabilidad, estatutaria o de derecho común, cuando la aseguradora ofrece el menor entre los límites de la póliza y el monto demandado dentro de 90 días después de recibir aviso real de un reclamo acompañado de evidencia suficiente para sustentar el monto reclamado. No ofrecer dentro de los 90 días no genera responsabilidad por sí solo; solo extiende cualquier plazo de prescripción aplicable por 90 días. La s. 624.155(5), F.S., agrega que la simple negligencia por sí sola no basta para constituir mala fe y permite al juzgador reducir la condena por la propia falta de buena fe del asegurado o reclamante. Sesenta días es el período de subsanación; noventa días es la ventana de oferta.

La negligencia comparativa se invirtió en la misma ley. La s. 768.81(6), F.S., dispone ahora que cualquier parte hallada con más del 50 por ciento de culpa por su propio daño no puede recuperar daños. Bajo la regla comparativa pura que Florida aplicaba antes, un demandante con 55 por ciento de culpa aún cobraba el 45 por ciento de sus daños, y esa sigue siendo la respuesta que marcan muchos bancos de práctica antiguos. Dos límites importan: la barra no aplica a una acción por lesiones personales o muerte por negligencia médica bajo el cap. 766, F.S., y la cláusula de aplicabilidad del cap. 2023-15 alcanza las causas de acción presentadas después de la fecha de vigencia, sin depender de cuándo se generó el reclamo ni de cuándo se juzga el caso.

Dos alternativas consensuales sobreviven junto a todo esto. La mediación de la s. 627.7015, F.S., es no adversarial y no vinculante, la aseguradora asume el costo, cubre reclamos de primera parte residenciales y residenciales comerciales, y un acuerdo escrito solo se vuelve vinculante después de que pasan 3 días hábiles sin rescisión, perdiendo el asegurado ese derecho una vez que cobra o deposita un cheque de transacción. La aseguradora debe informar al asegurado del derecho a mediar al emitir, al renovar y cuando se presenta un reclamo de primera parte, y no son elegibles los reclamos donde se sospecha fraude, no hay cobertura, se alega tergiversación material, o el monto en disputa es menor de $500 salvo acuerdo en contrario. Y la s. 627.70154, F.S., creada por la SB 2-A, permite un requisito de arbitraje vinculante obligatorio solo cuando se cumplen las cinco condiciones: el requisito está en un endoso separado adjunto a la póliza; la prima incluye un crédito o descuento actuarialmente sólido por ese endoso; el asegurado firma un formulario eligiendo el arbitraje que revela los derechos que cede, incluido el derecho a juicio por jurado; el endoso establece que la aseguradora cumplirá con la mediación de la s. 627.7015 antes de iniciar el arbitraje; y la aseguradora también le ofrece a ese asegurado una póliza que no requiera arbitraje.