Ley de vida y anualidades de Florida para el 2-14
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Las reglas de Florida detrás de las 15 preguntas de ley de vida y anualidades del 2-14: free look, gracia e incontestabilidad, el aviso de caducidad para personas mayores, reemplazo, interés superior y cargos de rescate en anualidades, conversión grupal, divorcio y acreedores.
Free look: 14 días en vida, 21 en anualidades
Florida da al comprador de una póliza de vida individual al menos 14 días para devolverla con reembolso incondicional, y al comprador de una anualidad al menos 21 días (s. 626.99(4), F.S.). El material nacional suele decir 10 días; en el 2-14 de Florida esa respuesta es incorrecta para ambos productos.
Mantener la póliza vigente: gracia, incontestabilidad y el aviso a personas mayores
Cada prima después de la primera tiene un período de gracia de al menos 30 días, y la póliza sigue vigente durante ese tiempo (s. 627.453, F.S.). Cuando una póliza de vida ha estado vigente durante la vida del asegurado por 2 años desde su emisión, la aseguradora ya no puede impugnarla (s. 627.455, F.S.). Si el asegurado tiene 64 años o más y la póliza lleva al menos un año vigente, la aseguradora debe avisar con al menos 21 días antes de la caducidad al dueño, a cualquier destinatario secundario que haya designado y al agente de registro (s. 627.4555, F.S.).
Reemplazo: los formularios hacen el trabajo
Cuando una nueva póliza de vida va a reemplazar un seguro de vida existente, la aseguradora reemplazante debe recibir del agente el Formulario OIR-B2-312 (Aviso al Solicitante sobre Reemplazo) completo junto con la solicitud, enviar copia a la aseguradora existente en cuanto llegue, enviar el Formulario OIR-B2-313 (Información Comparativa) dentro de 5 días hábiles si se lo piden, y conservar los formularios, las propuestas de venta y un registro de reemplazos por al menos 3 años (Regla 69O-151.007, F.A.C.). Las reglas anteriores que ponían estos deberes en el agente, 69O-151.005 y 69O-151.006, se derogaron con vigencia del 4 de enero de 2024.
Anualidades: interés superior y cargos de rescate
Un agente que recomienda una anualidad debe actuar en el interés superior del consumidor, que Florida divide en cuatro obligaciones: diligencia, divulgación, conflicto de interés y documentación (s. 627.4554(5)(a), F.S.). Para un consumidor de 65 años o más, el cargo de rescate no puede exceder el 10% del monto retirado (s. 627.4554(9), F.S.). Si el agente recomienda rescatar una anualidad sin recomendar un reemplazo, el cliente primero debe recibir información escrita sobre el cargo estimado de rescate, las garantías de interés que pierde, los posibles impuestos, el beneficio por muerte que pierde y otras garantías perdidas (s. 627.4553, F.S.).
Conversión grupal, divorcio y acreedores
Un trabajador que deja un plan de vida grupal puede convertirlo en una póliza individual sin prueba de asegurabilidad si lo solicita y paga la primera prima dentro de 31 días después de terminar su elegibilidad (s. 627.566, F.S.). Una designación de beneficiario que nombra a un excónyuge queda nula cuando se disuelve el matrimonio, con las excepciones de la ley (s. 732.703, F.S.). Los beneficios de vida en general están exentos de los acreedores del asegurado, y los valores de rescate y los productos de anualidades están exentos de proceso legal (ss. 222.13 y 222.14, F.S.).
Dónde se pierden puntos
✗ "El free look es de 10 días para toda póliza."
✓ En Florida son 14 días en vida y 21 días en anualidades.
✗ "El agente es responsable de enviar el aviso de reemplazo a la aseguradora existente."
✓ Desde el 4 de enero de 2024 lo envía la aseguradora reemplazante; el agente entrega el Formulario OIR-B2-312 con la solicitud.
✗ "El interés superior es solo la idoneidad con otro nombre."
✓ La regla de Florida tiene cuatro obligaciones separadas: diligencia, divulgación, conflicto de interés y documentación.
✗ "El aviso de caducidad para personas mayores va solo al dueño de la póliza."
✓ También va a cualquier destinatario secundario y al agente de registro.
Números que debe memorizar
| Free look — vida individual | Reembolso incondicional por al menos 14 días (s. 626.99(4)(a), F.S.) |
| Free look — anualidad | Reembolso incondicional por al menos 21 días (s. 626.99(4)(b), F.S.) |
| Período de gracia — vida individual | No menos de 30 días para cualquier prima después de la primera; la póliza continúa vigente (s. 627.453, F.S.) |
| Incontestabilidad — vida individual | Incontestable tras estar vigente durante la vida del asegurado por 2 años desde la fecha de emisión (s. 627.455, F.S.) |
| Aviso secundario por caducidad de personas mayores | Asegurado de 64 años o más y póliza vigente al menos 1 año: aviso de al menos 21 días antes de la caducidad al dueño de la póliza, a todo destinatario secundario designado y al agente de registro (s. 627.4555, F.S.) |
| Reemplazo — formularios | Formulario OIR-B2-312, Aviso al Solicitante sobre Reemplazo de Seguro de Vida (rev. 07/23), y Formulario OIR-B2-313, Formulario de Información Comparativa (rev. 07/23), adoptados por la Regla 69O-151.010, F.A.C. |
| Reemplazo — deberes de la aseguradora reemplazante | Exigir al agente el Formulario OIR-B2-312 completo junto con la solicitud; enviar copia a la aseguradora existente inmediatamente al recibirlo en su oficina principal o regional; enviar el Formulario OIR-B2-313 dentro de 5 días hábiles cuando se solicite; conservar formularios, propuestas de venta y un registro de reemplazos con índice cruzado por al menos 3 años (Regla 69O-151.007, F.A.C.) |
| Reglas de reemplazo derogadas | 69O-151.005 (Deberes del Agente) y 69O-151.006 (Deberes del Agente Reemplazante), derogadas con vigencia del 4 de enero de 2024 |
| Estándar de interés superior en anualidades | Obligaciones de diligencia, divulgación, conflicto de interés y documentación (s. 627.4554(5)(a), F.S.) |
| Cargo de rescate en anualidad — consumidor de 65 años o más | No puede exceder el 10% del monto retirado (s. 627.4554(9), F.S.) |
| Recomendación de rescate (sin recomendar reemplazo) | Antes de ejecutar el rescate, entregar información escrita sobre el cargo estimado de rescate, la pérdida de garantías de tasa de interés mínima, las posibles consecuencias fiscales, el beneficio por muerte perdido y otras garantías de rendimiento perdidas; conservar copia y la fecha de entrega (s. 627.4553, F.S.) |
| Conversión de vida grupal | Solicitar y pagar la primera prima dentro de 31 días tras la terminación de la elegibilidad, sin prueba de asegurabilidad; la póliza grupal puede excluir la opción de elegir seguro de término (s. 627.566, F.S.) |
| Efecto del divorcio en la designación de beneficiario | La designación que nombra al excónyuge del causante queda nula desde el momento en que el matrimonio fue disuelto judicialmente o declarado inválido, sujeta a excepciones legales (s. 732.703, F.S.) |
| Beneficios de vida y valores en efectivo frente a acreedores | Los beneficios están exentos de las reclamaciones de los acreedores del asegurado salvo que la póliza o una cesión válida disponga otra cosa; si se pagan al asegurado o a su patrimonio, pasan a formar parte del patrimonio sucesorio (s. 222.13, F.S.). Los valores de rescate en efectivo de pólizas de vida y los productos de contratos de anualidad están exentos de proceso legal (s. 222.14, F.S.) |
| Prueba de VIH para seguros | La aseguradora debe informar su intención de hacer la prueba y obtener consentimiento informado por escrito; confidencialidad estricta de los resultados; la orientación sexual no puede usarse en la suscripción ni para decidir a quién se le hace la prueba (s. 627.429, F.S.) |
Pruébese
Aquí no hay respuestas a propósito — recordarlas es la práctica. Si alguna lo detiene, practique ese dominio.
- ¿Cuántos días de free look da Florida en una nueva póliza de vida individual, y en una anualidad?
- ¿Después de cuánto tiempo una aseguradora ya no puede impugnar una póliza de vida en Florida?
- Desde enero de 2024, ¿quién envía el aviso de reemplazo a la aseguradora existente?
- ¿Cuáles son las cuatro obligaciones del estándar de interés superior en anualidades de Florida?
- ¿Qué pasa con una designación de beneficiario que nombra a un excónyuge después de un divorcio?